Процедура банкротства должника

Поскольку банкротство изначально задумывалось как способ относительно спокойного расчета с кредиторами (в судебном процессе приостанавливались начисления неустоек, штрафов, пени), можно с уверенностью утверждать, что альтернативой банкротству является достижение договоренности с банком о рассрочке кредита (реструктуризация) или отсрочке платежей.

К сожалению, банки не всегда идут навстречу своим клиентам, а если и идут, то вначале сделают паузу, начислят достаточно большую неустойку, а потом при реструктуризации включат эту неустойку в обновленную сумму и таким образом заемщик может оказаться должен сумму, еще большую, нежели брал изначально.

Это поведение банка не является правильным с точки зрения равенства сторон договора, но тут ничего не сделать.

Другой альтернативой может послужить извещение банка о невозможности проведения расчетов. Через некоторое время после уведомления банк обратиться в суд за взысканием долга, а там Вы сможете просить суд уменьшить неустойку по ст. 333 ГК РФ и если убедите суд в том, что Вам поможет рассрочка платежей, то можете просить рассрочить Вам платежи.

Ну и наконец надо также упомянуть, что если не обращать внимание на ограничения выезда или специального права, а также обращения арестов и взыскания на имущество должника, то с заработной платы должника приставы не вправе снимать более 50% дохода, оставляя не меньше прожиточного минимума должнику.

Существует альтернативные варианты относительно возможности "не платить", однако, полностью бесплатного аналога процедуры банкротства, с теми же последствиями пока нет. Также как и нет льгот по оплате этой процедуры.

В качестве вариантов можно рассмотреть следующие:

- не платить, ждать когда кредиторы подадут в суд. Там просить снизить размер начисленной неустойки. Это пени и штрафы, которые предусмотрены договором (ст. 333 ГК РФ)

- найти в кредитных договорах такие условия, которые противоречат закону, признать эти условия договоров недействительными в судебном порядке, а исходя из этого уже вернуть часть денег, которые Вы оплатили, за счет которых уменьшить сумму Вашего долга. Но такие условия не всегда есть, поэтому каждый заключенный Вами договор нужно изучать на предмет их наличия.

Тем не менее, однозначно можно сказать, что только процедура банкротства может полностью избавить от долгов.

"Бегать" от кредиторов и оставаться в долгах - не вариант.

Такой альтернативы, которая бы позволила Вам как должнику, получить предусмотренное ст. 213.28 Закона О банкротстве освобождение от обязательств, нет.

Но законом предусмотрена возможность изменить по соглашению с банком условие договора о сроке и размере платежей - реструктуризация долга. ст. 450 ГК РФ. При этом это право, а не обязанность банка оформлять реструктуризацию.

Иногда банки соглашаются простить часть долга при условии погашения определенной ее суммы, т.е. Вы оплачиваете часть долга, а банк оформляет прощение долга в отношении остатка. Но тут инициатива опять же исходит от банка. ст. 415 ГК РФ.

При обращении банка в суд для взыскания долга, после вынесения решения суда, Вы вправе просить суд предоставить Вам отсрочку его исполнения. ст. 203 ГПК РФ. А до вынесения решения суда, вправе просить суд снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ. При вынесении решения, в рамках исполнительного производства есть возможность заключить с банком мировое соглашение. При обращении взыскания на имущество в исполнительном производстве применяются нормы ст. 446 ГПК РФ о перечне имущества, на которое нельзя обратить взыскание.

Альтернативой банкротству может стать реструктуризация долга либо мировое соглашение.

Условия мирового соглашения в каждом случае индивидуальны, по сути это компромисс между должником и кредиторами, особенно если их несколько. Наиболее удобная для должника процедура - реструктуризация долга - возможна, если у Вас есть стабильный источник дохода (работа) и ранее Вы банкротом не были, а также у Вас нет судимости по экономическим преступлениям. Срок выплаты долга - максимум три года, неустройки не начисляются (подробнее - ст. 213.19 Закона о банкротстве).

Наличие постоянного источника доходов является необходимым основанием для проведения реструктуризации долгов гражданина.

Однако, без постоянного источника доходов возможно проведение двух других процедур банкротства: мировое соглашение и конкурсное производство.

Так, при конкурсном производстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при реализации имущества гражданина.

Кроме возможностей, предоставляемой процедурой банкротства, можно воспользоваться правом предоставления отсрочки или рассрочки по оплате долга.

Для этого нужно обратиться в банк-кредитор с соответствующим заявлением.

Предоставление рассрочки или отсрочки - это право кредитора и не всегда может должник получить положительное для себя решение во многом из-за субъективного подхода.