Финансовая грамотность – это способность рассчитать в краткосрочной или долгосрочной перспективе свои доходы, расходы (запланированные и не запланированные), составить смету (семейный бюджет), предусмотреть риски и найти возможности их избежать.
Для всего этого достаточно владеть азами математики, а если сложные вычисления не получается сделать в уме, то каждый имеет возможность воспользоваться калькулятором. Финансовой грамотностью уже овладели предприимчивые люди, которые так и называются – индивидуальные предприниматели, учредители и акционеры разных обществ и прочие граждане, чья трудовая деятельность так или иначе связана с коммерцией.
Но как быть всем остальным? И вот тут можно подметить, что финансовая грамотность постепенно приходит в каждый дом, в каждую семью. Потому что невозможно спланировать свой бюджет и, тем более – бюджет семьи, если не уделить этому хоть сколь-нибудь времени. Поэтому затронутые в настоящей статье нюансы и особенности будут полезны каждому.
Причины экономить
Причины экономить у каждого свои, поэтому не будем заострять на этом внимание. Однако в сложившейся экономической обстановке зачастую мы вынуждены принять тяжелое решение и выбрать из двух зол меньшее, например, внести очередные кредитные платежи или собрать детей в школу.
И какие бы порядочные и ответственные мы ни были, но первичные инстинкты берут верх. Ведь наши дети нам дороже. Кроме того, нам самим надо кушать, одеваться, да и хотелось бы в дом что-то прикупить. Но где взять средства на это все, если мы постоянно должны за что-то платить?
На чем можно экономить?
- Первое, чем сразу же приходится пожертвовать – это кредиты.
Ведь действительно, с этими грабительскими процентами мы и так переплатили не мало, да и с банкирами нам детей не крестить, так с чего вдруг мы будем переживать по этому поводу?
Но тут надо отметить, что если мы не можем вносить платежи по кредитам, то это надо делать одновременно по всем обязательствам. На этом пункте не будем заострять внимание, поскольку более подробную информацию по кредитным проблемам можно прочесть в ранее опубликованных темах:
Избавиться от кредита: миф или реальность?
Как должнику спасти имущество?
- Второе, чем мы вынуждены пренебречь, попав в тяжелую финансовую ситуацию, – это оплата коммунальных услуг.
Здесь стоит отметить, что количество должников по оплате коммунальных услуг сродни количеству должников по кредитным обязательствам. Отчасти по этой причине отдел взыскания в большинстве управляющих компаний не спешит взыскивать долги в судебном порядке. В большинстве случаев юристы коммунальных служб ограничиваются получением судебного приказа, который с легкостью отменяется в течении 10-ти дней, как это предусмотрено ст. 128, ст. 129 ГПК РФ.
Далее дело не идет, потому что в основном такие должники безнадежны, то есть взыскать фактически с них ничего не получится. Поэтому долги копятся годами и в некоторых случаях доходят до миллиона (зарегистрированы в РФ и такие случаи).
- Третье – это обязанность по оплате различных налогов, сборов, штрафов, отчислений.
Когда у нас нет финансовой возможности, то мы не в состоянии исполнять и эти обязательства.
- Четвертое – это прочие задолженности.
Сюда можно включить долги по расписке, обязанность оплатить чьи-то услуги (долги по договорам), долг вследствие причинения ущерба в ДТП, и прочее-прочее.
И в этом всем нет ничего удивительного, поскольку, когда мы на мели, то мы не можем платить вообще ни по одному своему обязательству. Нет денег и точка.
Катимся к банкротству или все не так уж плохо?
А теперь воспользуемся пунктом первым данной статьи и, вооружившись калькулятором, займемся математикой.
Допустим, за четыре года своей не самой успешной жизни мы накопили долги:
- по кредитным обязательствам на сумму 600 тысяч рублей;
- по оплате коммунальных услуг на сумму 300 тысяч рублей;
- перед бюджетом на сумму 150 тысяч рублей;
- иных – на сумму 200 тысяч рублей.
Итого общая сумма долга – 1 миллион 250 тысяч рублей. Это та сумма, которую мы потратили бы за 4 года на исполнение своих обязательств, если бы не были так бедны и невезучи. Но поскольку наши доходы не позволили нам этого сделать, то накопился долг.
И теперь, вуаля! ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в п. 1 ст. 213.4 специально для таких как мы предусмотрел обязанность обратиться в суд с заявлением о признании нас несостоятельным, если сумма долга свыше 500 тысяч рублей.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. Подается такое заявление, если:
- удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами;
- размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.
Раз обязаны – значит подаем заявление. При правильном подходе к делу арбитражный суд при завершении процедуры банкротства освобождает вас от неисполненных долговых обязательств. Долги списываются.
Стоимость самой процедуры банкротства в среднем составляет 150 тысяч рублей. А теперь подведем итог своей финансовой деятельности: 1 250 000-150 000 = 1 100 000. То есть 1,1 млн – это та сумма которую мы потратили бы за 4 года на оплату всяких своих обязательств если бы жили более богато. Каков же итог? Получается быть бедным банкротом не так уж и плохо?
Сразу оговорюсь, что я в своей статье не агитирую к преднамеренному банкротству. Ответственность за преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена ст. 196 и 197 УК РФ.
Возбуждение уголовного дела возможно при причинении крупного ущерба Под крупным ущербом понимается сумма свыше 2 250 000 рублей. Если ваша сумма долга меньше, то даже при самых неблагоприятных прогнозах вы не можете быть привлечены к уголовной ответственности.
Поэтому большинство россиян с небольшим официальным доходом и единственным жильем являются потенциальными банкротами. Именно потенциальными, но не преднамеренными.
Последствия ошибки
Всё проходит так гладко, если к делу мы подходим профессионально и ответственно, а именно на протяжении периода накопления долгов получаем профессиональные консультации и нашу деятельность помогает координировать адвокат.
Некоторые, воодушевившись своим предбанкротным положением, полагают, что и здесь можно «не платить» за юридическую помощь, а самостоятельно все провернуть. Последствия такой самодеятельности зачастую очень тяжелые и выражаются в следующем:
- арест зарплатного счета, списание денежных средств со счетов, запрет на выезд за пределы РФ, отправка исполнительного листа в бухгалтерию организации-работодателя и иные меры, предусмотренные ФЗ «Об исполнительном производстве»;
- потеря недвижимости, транспортных средств, включение их впоследствии в конкурсную массу при банкротстве, в силу норм ФЗ «О несостоятельности»;
- несписание долгов при завершении процедуры банкротства.
Пунктом 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности», а так же по смыслу ст. 10 ГК РФ, установлены условия, при которых поведение должника признается недобросовестным и долги не списываются:
- гражданин был привлечен к уголовной или административной ответственности вступившим в законную силу судебным актом за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
- финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, не были предоставлены необходимые сведения или предоставлены заведомо недостоверные сведения, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Поэтому, подходить к финансовому планированию стоит очень ответственно, взвешенно и координировать свои действия с адвокатом. Ведь собрать детишек к школе все-таки приоритетнее, чем заплатить по кредиту…
Если человеку нечем платить кредиты, то где же ему взять 150тр на банкротство? И заявление в суд не примут без взноса определенной суммы...
Статья ради пиара и саморекламы. Ничего конкретного не сказано
Действительно еслиб они были эти 150 у каждого наверное бы расчитались люди с долгами те кто взял несчастные 100-150 тысяч которые выросли в ужас иза кризиса и задержек зарплат.Коллекторы любят фразу вас не возмут на новую работу по причине долгов работодатели это не любят,а не иза этих ли козлин пардон работодателей люди то иногда и оказываются в данной яме ,когда по три месяца нагло неплатят зарплату.
Вы не правы! Это не пиар и не самореклама. Где взять 150 т. рублей на банкротство? Оплата процедуры банкротства предполагает ежемесячную оплату определенной суммы. Я сама в прошлом году банкротилась. Списали 2,5 миллиона рублей ( был валютный кредит). Правда , сама процедура тянулась 1 год 7 месяцев., почти год был арестован зарплатный счет. Но у нас есть же родственники, семья. Меня все это время содержал муж. Ушло на процедуру банкротства около 180 т. рублей ( 120 т. рублей - это 10 т. рублей в месяц- тысяч 60 ушло на сбор различных справок , заказ кредитных историй, проезд. Но я ни разу не была в суде, там был адвокат, он же нашел финансового управляющего. Самостоятельно банкротство самому не осилить, ведь мы все малограмотны в юридическом смысле.
На работе все знали ( директор тоже) о моем банкротстве. Никто не осуждал, а после банкротства многие завидовали моему уму и сноровке избавиться от долговой ямы. Мы часто забываем о себе, нам всем важно, что о нас другие подумают. Поэтому не посылаем коллекторов на три буквы. А правительство РФ - МОЛОДЕЦ! Дало возможность избавиться от долговой ямы. Пользуйтесь эаконом о бакротстве. Имущества, кроме единственного жилья, у большинства нет, его не отнимут. Так чего боитесь? Своих цепей?!
Сколько вы получаете на оболвпние людей? У вас прямо таки сказочная история, такая же сладкая замануха для безмозглых чтобы всучить им кредиты, а теперь чтобы их сладенько выпендрить в другую яму под названием банкротство- вам же надо очистить баланс и рейтинг банка от балласта.
очередная шняга по выкачиванию денег.
даже если управляющий и возьмется, то гарантий нет
СКАЗОЧНАЯ ИСТОРИЯ моего банкротства:
kad.arbitr.ru
Ну и сучка . За банкротство платить , если долги кредитные по вине государства и только . Пыталась устроится . И что в ответ ..нам до 40 или нам молодые нужны , а что с вами делать?Да и реформа .. слов нет
Согласна! Где взять 150 тысяч, если нет возможности платить по долгам? Получается, что автор статьи предлагает эту процедуру, как мошенническую? Если у клиента есть чем заплатить за саму процедуру, значит ему предлагается обдурить государство и кредиторов? Очень странно. А те кто на самом деле обанкротился живите со своими долгами и передавайте его по наследству. Дурацкий совет и дурацкая статья. Насмешка над людьми, действительно попавшими в тяжелую жизненную ситуацию не по своей вине.
ну во первых на это дело дают рассрочку , можно же занять у кого то, а если не банкротиться и не платить это еще хуже, долги растут, коллекторы мучают,потом приставы, как говориться из двух зол выбирают меньшее, поэтому банкротство идеальный выход , что бы жить спокойно,
У кого занять 150 т, это нереальные деньги...да и отдавать чем?
их не надо отдавать! когда вступит в силу банкротство , они автоматически спишутся с другими долгами!
Если и дают рассрочку, то сумма увеличивается и отдать ее нужно в течении 6мес и это не менее 25тр/мес получается. А жить тогда как и на что?! Занять - интересно кто сможет дать В ДОЛГ человеку такую сумму, который решил обьявить себя банкротом?))) Это получается ПОДАРИТЬ) Ведь после обьявления тебя банкротом ты уже НИКОМУ НИЧЕГО НЕ ДОЛЖЕН))) Не так ли?)) Ну если только взять "целевой кредит в банке" на это дело))))
Может займете 150000 тысяч?Или кого то подскажете кто может одолжить?Бред пишете!
У меня знакомый один подал на банкротство. Было 700 долга по разным обязательствам. Адвокат сделал все в рассрочку на полгода за 80 с небольшим тыс. . там сумма оплаты, как правило, зависит от суммы ваших долгов. Я тоже хотел подать на банкротство, но до 500 тыс не хватило 40 тыс. . так что банкротство- не так уж дорого сделать... Лучше уж полгода по 12-14 тыс. Платить адвокату, или у всех родственников по чуть чуть занять, чем платить непомерные проценты, штрафы и пени банкам, которые и так на нас нажились и заработали свой киллограмм черной икры на завтрак...
сережа , не надо песен...
Это точно.
Подать на банкротство можно и суммой меньше 500 000 руб.
Сказочник!!!
Согласна с предыдущими комментариями. Статья ни о чем, а смысл статьи вижу в очередном вымогательстве,заплатить юристу или адвокату за услуги. И в конечном итоге всё решает судья.
1. Статья о чем - О банкротстве!
2. Реклама себя - да, а что в этом плохого.
3. Вымогательство (ст. 163 УК РФ) — требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества.
В уголовном праве РФ Вымогательство - преступление, посягающее на чужую собственность.
3.1. Где вы увидели - с вас никто ничего не требует, тем более под угрозой применения насилия?
3.2. Вам предложили, а вы хотите банкротитесь, хотите нет - это ваше право выбора.
4. В суде естественно все решает судья, но решает он на представленных материалах, можете сделать все правильно сами - делайте.
5. Закон о банкротстве обязательным условием предполагает участие финансового управляющего.
6. Банкротиться можно и с суммами менее 500 000 руб.
Менее 500 тыс.не обонкротишься, к сожалению...(((
Решае не судья, а финансовый управляющий! Почитайте закон!
" Банкротиться можно и с суммами менее 500 000 руб." - нет, не правда, отказывают сразу же на 1 заседании суда ( я целый год следила за судебной практикой арбитражных дел, сама банкротилась в прошлом году).
С любой суммой долга вы можете обратиться в суд с заявлением! Главное чтобы были признаки банкротства!
Вот не пишите том о чем понятия не имеете и даже не хватает ума посмотреть по данному вопросу законы и информацию в инете.
Согласно пункта 1 статьи 213.4 гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в том случае, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей и просрочка составляет более 3-х месяцев.
Однако пункт 2 этой же статьи говорит о том, что гражданин может подать заявление о банкротстве и при сумме долга до 500 тыс руб. Это его право.
При этом гражданин должен предвидеть, что он не сможет своевременно исполнять денежные обязательства и оплачивать обязательные платежи (коммунальные расходы, налоги и т.п.). Кроме того, гражданин должен отвечать признакам неплатежеспособности.
Под неплатежеспособностью гражданина в соответствии с п.3 ст. 213.6 понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
1. гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
2. более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
3. размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
4. наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным.
Таким образом, если гражданин предполагает, что в силу каких- то жизненных обстоятельств он не сможет своевременно платить по кредитам, а его имущества не достаточно, чтобы в случае возникновения трудностей погасить все долги, продав его, то он может подать заявление о банкротстве при сумме до 500 тыс руб.
ПОЭТОМУ:
п.2 ст. 213.4 Закона о банкротстве
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
п.11. Пленума ВС РФ от 13.10.2015 №45
При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве).
Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.
п.3 ст.213.6 Закона о банкротстве
Для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
1. гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
2. более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
3. размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
4. наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным.
Если исходить из п.3 ст.213.6, то обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства, отсутствие доходов от деятельности гражданина или от погашения доходов от погашения задолженности перед ним; предоставление должником суд справок о том, что на банковских счетах отсутствуют денежные средства, сведения об отсутствии зарегистрированных за должником прав на объекты недвижимости, сведения об отсутствии у должника транспортных средств, сведения о лицах находящихся на иждивении должника, медицинская справка об инвалидности, заболевании, с наличием которых должник не имеет возможности работать и т.д.
Почитайте внимательно закон о банкротстве
п.2 ст. 213.4 Закона о банкротстве
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
и решения пленума ВС
п.11. Пленума ВС РФ от 13.10.2015 №45
При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве).
Вот и почитайте.
Финансовый управляющий ведет все ваше дело, запрашивает документы, подготавливает отчет и все предоставляет в суд, а суд на основании всех документов и заявлений выносит решение.
Подать -то гражданин на банкротство может(кто спорит), но суд откажет или введет процедуру реструктуризации долга (что не спишет долги)
Финансовый управляющий подготавливает отчет - судья выносит решение. Так кто в конечном счете главный?
Вы вообще читать, а потом осмысливать прочитанное можете?
Спорите вы.
Реструктуризация вводиться только при ее целесообразности.
При подаче заявления о банкротстве:
1. Должник признается банкротом при наличии всех признаков и соблюдения условий и процедуры.
2. Применяется процедура реструктуризации при ее целесообразности.
2.1. После процедуры реструктуризации, если она не дала положительного результата вводиться процедура банкротства.
Главный тот кто принимает решение. ФУ играет важную и существенную роль.
Я думаю, юрист нужен для сбора справок, у каждой справки свой срок исполнения и действия, для составления заявления, вобщем на первом этапе процедуры... всё. Адвокат, юрист никакого влияния не может оказывать ни на ФУ, ни на саму процедуру.
Не поняла в чем именно заключается помощь и функции адвоката?
Адвокат - это Ваш мозг, центральный аппарат управления, фактически. Который подсказывает какие шаги предпринять и предостерегает от тех действий, которые предпринимать не стоит. И в конечном счете помогает Вам списать долги.
У нас юристы за эту сумму обещают все сделать сами и человек никуда не будет ходить и ни с кем не будет общаться... только не говорят где взять эти деньги))) предполагается, что у тебя они уже есть
Процедурой банкротства занимается арбитражный управляющий. Он же собирает сведения о долгах, имуществе "предпринимает шаги" и т. Д. В чем незаменимая функция адвоката?
Про мозг понятно, а конкретно?
Арбитражный управляющий не занимается процедурой банкротства. Он просто привлекается к участию в деле, когда дело уже судом рассматривается. А всю основную работу (оформление сделок, вывод имущества, распределение доходов), ту, что до обращения в суд, осуществляет адвокат.
Каких сделок? Тех, которые арбитражный управляющий потом оспорит? Как и вывод имущества?
На фиктивное банкротство как-то похоже,по-моему.
У меня складывается впечатление, что у юриста проконсультироваться, что к гадалке сходить, и про порчу, и про чакру, и про карму, все в одну кучу, главное напугать и стрясти деньги. Очень многие чудо-юристы дескредитируют действительно хороших юристов.
Оспорит, непременно, если гражданин все эти сделки совершил не проконсультировавшись с адвокатом. Видно, что Вы не знакомы с обсуждаемой темой. Но я не против - пишите. Большинство еще не доросло до подобной темы, но каждый 4-й, думающий человек, почерпнет много полезного из данной статьи.
Я как раз знакома с этой темой. А вот у вас никакой конкретики. Мозг, шаги, вывод активов.....
Адвокат правильно составляет и ведет документы, в нужных выражениях и словах аргументирует ваши действия в суде и так далее вас никто не застовляет его нанимать. Если вы юредически грамотный и подкованный человек, язык правильно подвешен, финансово грамотный человек- можете и сами себя в суде защищать- никто, вам, этого не запрещает...
Ничего что Финансовый управляющий несет ответственность на процедуре по КоАПу? Ничего что только финансовый управляющий уполномочен списывать и взыскивать долги в процедуре, снимать и выдавать прожиточный минимум и оспаривать сделки...это может и адвокат сделать но вот если его, опять же именно управляющий НАЙМЕТ! смешно читать как Вы людей за нос водите
Что значит не занимается процедурой? Да мы лично от подачи заявления до определения о списании долгов ведем всю процедуру, публикуем сведения, проводим торги и тд...да уж
Адвокат-необходимая составляющая при формировании процедуры банкротства.
Где вы это увидели или прочитали?
Обязателен только финансовый управляющий.
Это прописано в Законе о Банкротстве и он ведет все дело о вашем банкротстве. Вы общаетесь с ним и через него.
Адвокат это ваше личное решение - хотите нанимаете. хотите нет. В этом случае он вместо вас может общаться с финансовым управляющим, но это уже другая история и дополнительные расходы на адвоката помимо самой процедуры банкротства.
А само заявление в суд тоже может составить и подать управляющий?