Кредит -как зарабатывают банки на способе погашения кредита.

Очень часто вижу вопросы по кредитам, где люди не понимают как так, они платили, платили кредит, а должны практически столько же, сколько брали.

попробую разъяснить. Итак, у нас есть две системы погашения кредита:

1. аннуинтентная-схема погашения, при которой вся сумма задолженности делится на равные периодические взносы.

График формируется следующим образом: Платеж = Сумма кредита / Количество месяцев погашения.

При аннуитетном внесении средств в первые месяцы клиенту начисляются, в основном, только проценты по кредиту в размере до 85% от ежемесячного взноса.

К концу графика доля процентов уменьшается пропорционально количеству платежей.

такая форма выплаты выгодна заемщикам, получающим стабильную зарплату. Они могут рассчитать свои ежемесячные доходы и определить максимально допустимую сумму для погашения кредита.

2. дифференцированная -представляет собой уплату средств по кредитному договору в произвольном размере.

Как правило, наибольшую часть взносов клиент должен уплатить в течение первых лет действия ипотечного договора.

Размеры выплат каждый месяц отличаются от предыдущего срока внесения – и уменьшаются к концу кредитования.

При дифференцированных платежах доля основного долга в размере ежемесячного взноса остается неизменной, а размер обязательного платежа зависит от процентной доли, которая уменьшается прямо пропорционально сроку действия ипотечного договора.

То есть, ежемесячно клиент погашает основной долг в одинаковом размере, с каждым месяцем внося все меньше средств (проценты и ежемесячный платеж постепенно уменьшаются). Особенностью графика дифференцированных платежей являются большие суммы в первой части срока и незначительные – к концу действия договора.

Что лучше аннуинтентн или дифференцированный:

Основным отличием между дифференцированными и аннуитетными долями является схема расчета платежей: в первом случае они остаются неизменными в течение всего срока договора, во втором – постепенно уменьшаются.

При дифференцированных взносах клиент может значительно сэкономить на переплате – для этого требуется изменить договор с уменьшением срока кредита.

Аннуитетные платежи выгодно выплачивать с сокращением размера ежемесячной суммы.

Итог:

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;

досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;

в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Обращаю внимание, что банки как правило выбирают схему с аннуинтентным графиком, а это значит, что он нам не выгоден, а выгоден банку, значит, если есть возможность надо искать банк, который дает право выбора.