Из практики: как банк стал должником перед заемщиком

История произошла со мной несколько лет назад, когда мною был заключен кредитный договор с банком на сумму 75 000 руб.

Внеся большую часть суммы, как нередко бывает, по объективным на тот момент причинам выплаты прекратились. Банк в течение года о себе не напоминал, и вот однажды получаю я письмо от банка с требованием оплатить ни много ни мало, а... 1 740 000 рублей.

Когда мне предъявляют такие «хотелки», я начинаю внимательно читать договор (каюсь, при подписании особо не вчитывался). Ну а изучив его досконально, понял, в чём подвох, и просто написал одно письмо в адрес банка.

Не буду писать вступление о том, что такого-то числа был заключен договор № ... на сумму..., было внесено... рублей и т.д. Перейду сразу к основному.

Текст письма

"Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договором № ... от... г. предусмотрен ежемесячный платеж за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет 1125 руб. в месяц.

Прошу исключить из кредитного договора условия, обязывающие меня как заемщика уплатить Банку данную комиссию за ведение ссудного счета по следующим причинам.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, условия о процентах по договору кредита (займа) являются существенными условиями договора.

В силу п. 4.1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 5 федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение банком ссудного счета, который открывается в связи с предоставлением кредита.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.07 № 302-п, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании вышеизложенного и для надлежащего исполнения моих обязательств как заемщика перед Вами, предлагаю в срок до... г. представить по моему адресу следующие документы:

1. Документ о движении денежных средств по счету, соответствующему договору № ... от... г. и фактический порядок списания поступивших ранее в счет оплаты долга платежей.

2. Перерасчет сумм задолженности с учетом отсутствия комиссии за ведение ссудного счета.

В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке оставляю за собой право обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей либо в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании пункта 6 статьи 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Кроме того, на основании ст. 9 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ" выражаю свой категорический отказ от передачи моих персональных данных третьим лицам (агентствам по сбору долгов, коллекторам, бюро кредитных историй и т.д.).

В случае отсутствия ответа в указанные выше сроки, а также в виду отсутствия в течение длительного времени денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, требую:

1. На основании п. 1 ст. 859 ГК РФ расторгнуть договор № ... от... г.

2. На основании п. 4 ст. 859 ГК РФ закрыть счет/счета, открытый (-е) на мое имя в рамках договора № ... от... г.

Обращаю ваше внимание, что одностороннее расторжение договора по инициативе клиента допускается в любое время по заявлению клиента без объяснения причин.

Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о расторжении договора либо с момента, указанного в заявлении, согласно п. 13 постановления ВАС №5 от 19.04.1999 г. При этом наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора.

Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на свободное расторжение договора, поэтому условие договора банковского счета об ограничении права клиента расторгнуть договор в зависимости от факта невозвращения клиентом банку кредита либо по каким-то другим причинам рассматривается как ничтожное (п. 11 Постановления ВАС №5 от 19.04.1999 г.).

Таким образом, с момента получения Вами данного требования, основываясь на п. 1 и п. 4 ст. 859 ГК РФ, считаю договор № ... от... г. расторгнутым, а все счета открытые в рамках данного договора – закрытыми.

На основании изложенного выше требую выслать мне на вышеуказанный адрес документ установленной формы о расторжении договора и закрытии счета (счетов) с живой печатью банка и подписью ответственного полномочного лица.

Довожу до вашего сведения, что в случае несогласия с данным требованием и наличия ко мне каких-либо претензий вы вправе обратиться в суд. Но прошу учесть, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года. Кроме того, в кредитных отношениях, срок осуществления которых определен временными рамками (сроком), срок давности начинается с момента неисполнения обязательства стороны договора по внесению очередного платежа (п. 10 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

По истечении 3 лет с даты не погашения очередного платежа по кредитному договору банк не вправе предъявлять заемщику требования о возврате кредита.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ:

Неправомерный отказ в предоставлении человеку и (или) организации информации, предоставление которой предусмотрено федеральными законами РФ, Конституцией РФ и ст. 8 закона РФ «О защите прав потребителей», несвоевременное ее предоставление, либо предоставление заведомо недостоверной информации влечёт административную ответственность по ст. 5.39 КоАП РФ, а также ответственность по ст. 136 УК РФ (нарушение равенства прав и свобод человека), ст. 140 УК РФ (отказ в предоставлении гражданину информации).

Вышеуказанный текст и обращения в органы изложены на государственном русском языке (статья 68 часть 1 Конституции РФ), что не дает оснований к оправданиям на непонимание смысла обращения.

Игнорирование данного обращения, отсутствие мотивированного, полного, объективного, грамотного, обдуманного, законного, внятного, корректного ответа в течение установленного срока для документооборота, либо ответ не по существу будет расцениваться как ваше полное согласие на сотрудничество в вышеуказанном формате и поддержку моих дальнейших правомочных действий на моё усмотрение.

Вот такое письмо было направлено в банк заказным отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении.

Ответ я, конечно, не получил, как и предполагал. Но с этого момента никаких писем в мой адрес более не поступало. Только однажды получаю я письмо от налоговой с требованием оплатить налог в размере 150 руб. с дохода от вклада. Поскольку вклады я никогда не делал, в налоговой мне сказали только номер телефона, который после проверки оказался телефоном того самого банка. То есть, получив моё письмо, банкиры всё пересчитали, поняли, что стали мне должны, но не нашли лучшего способа вернуть лишнее, чем открыть вклад и слить туда переплату.
Одним словом, проблема решена.

Читайте в тему:

Практика: навязанная банком кредитка привела его к убыткам

Практика: как раздача кредитов направо и налево выходит банку боком

Практика: незарегистрированная собственность не подлежит изъятию по договору ипотеки

Практика: одностороннее изменение условий договора запрещено законом

Практика: недальновидность банка позволила клиенту бесплатно пользоваться кредитом больше года

Практика: инфляция победила кредитный договор

Практика: жадный банк против Toyota Land Cruiser

Практика: паспорт СССР "ожил" в судебном зале

Практика: всего одно заявление Человека прижало поставщика ЖКУ и "раскрыло глаза" прокуратуре