Как законно не платить кредит или отсрочить выплату

При оформлении кредита заемщик соглашается с финансовыми обязательствами, условия которых указаны в договоре. Если в жизни сложилась трудная ситуация, которая мешает возврату долга, то можно воспользоваться законными способами отсрочить возврат кредита, а в некоторых ситуациях вообще не выплачивать его. Основные права и возможности граждан при просрочке по оплате кредита кратко сформулированы в данной статье.

Варианты отсрочить выплату кредита

Начните с переговоров с банком. Банк так же, как и заемщик, заинтересован в решении сложности с выплатой. Банк может предоставить реструктуризацию задолженности, кредитные каникулы, остановить начисление неустойки, процентов.

Рекомендуется обращаться в банк письменно. В заявлении необходимо кратко изложить ситуацию, которая отрицательно повлияла на ваше финансовое состояние, и подтвердить это документально (например приложить копию трудовой книжки, если произошло увольнение).

Предприняв данные действия, можно постараться избежать судебного разбирательства, ареста имущества, испорченной кредитной истории.

1) Кредитные каникулы.

Предоставление кредитных каникул дает право не выплачивать кредит определенное время или выплачивать только «тело» кредита без процентов. Кредитные каникулы по сути являются отсрочкой по выплате кредита или его части.

Чтобы увеличить свои шансы на предоставление банком кредитных каникул, нужно подтвердить уважительность причин документами, которые докажут необходимость отсрочки (тяжелое заболевание, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.).

2) Реструктуризация – это процедура увеличения срока кредитования, которая снижает месячный платеж.

Реструктуризация долга является один из самых частых способов, которым можно восстановить платежеспособность должника. Банк изменяет размер, срок и порядок оплаты платежей по кредиту. При принятии решения банк учитывает несколько основных моментов: финансовое состояние заемщика, его готовность к сотрудничеству, размер долга, статус кредитной истории и т.п.

Условия в каждом банке разные и оговариваются индивидуально с каждым заемщиком. Чтобы претендовать на реструктуризацию необходимо подать в банк заявление и комплект документов, которые подтвердят, что финансовое состояние ухудшилось (потеря работы, тяжелая болезнь).

Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но часто это делает, особенно после того как физическим лицам законодательно предоставили возможность стать банкротами.

3) Рефинансирование – договор, заключаемый на более выгодных условиях с другим финансовым учреждением, которое обязуется погасить задолженность заемщика.

По сути это перекредитование долга на более выгодных для заемщика условиях, когда клиент оформляет новый кредит, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке.

Основания, чтобы вообще не платить кредит

1) Процедура банкротства.

Заявителю нужно обращаться в арбитражный суд с заявлением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. Необходимо понимать: если попытаться скрыть имущество, денежные средства, написать фиктивные долговые расписки или договоры, переоформить имущество на близких людей, все это может быть расценено как мошенничество, тогда в признании банкротом суд откажет.

Оформление банкротства для человека должно быть осознанным решением, так как у процедуры есть негативные моменты. Например ограничение карьерного роста (запрет на пять лет занимать руководящие должности), плохая кредитная история (шансов вновь оформить кредит будет очень мало). Помимо этого, сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан ввиду того, что она финансово затратна и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита.

Даже при получении статуса банкрота за человеком будет сохранена обязанность оплачивать долги личного характера: алименты, компенсация морального вреда, вред, причиненный жизни и здоровью.

2) Оспаривание кредитного договора.

Необходимо обращаться с исковым заявлением в суд и в судебном процессе доказать, что при заключении договора были допущены нарушения. Требуется подготовить доказательную базу, сформулировать правовую позицию и – что самое сложное – убедить в этом суд. Суд руководствуется только законом и не принимает во внимание надуманные причины.

На практике решения в пользу заемщиков бывают, хотя процент их невысок, и только в тех случаях, когда действительно была допущена грубая ошибка при оформлении кредитного договора. Если нарушений не было, то избежать выплаты кредитной задолженности не получится.

3) Страховое возмещение.

В некоторых ситуациях возможно не выплачивать кредит, воспользовавшись страховым полисом. При заключении кредитного договора в подавляющем большинстве случаев оформляется договор страхования, согласно условиям которого при наступлении страхового случая (потери работы, тяжелой болезни, смерти и т.д.) страховая компания должна выплатить долг вместо заемщика.

Но даже наличие страхового случая не освобождает заемщика от погашения кредита до того момента, пока страховая организация не перечислит деньги. На практике страховые компании не спешат расставаться со своими средствами, и часто право на выплату страховки приходится добиваться в судебном порядке.

4) Исковая давность.

Срок исковой давности, установленный законом, – три года. Применительно к кредиту срок начинается с момента возникновения долга (просрочки платежа) и считается отдельно по каждому просроченному платежу.

При обращении банка в суд после истечении срока исковой давности, если должник заявит об этом, то в иске будет отказано. Дождаться пока срок исковой давности истечет и использовать это как основание, чтобы не выплачивать задолженность, возможно только при определенной пассивности банка, так как три года - довольно продолжительный срок.

Вывод

Очевидно, что если бы было так легко и просто не возвращать полученный кредит, то самого рынка кредитования не существовало бы в принципе. Все получали бы кредитные средства и после этого находили законные основания не возвращать их. В таком случае финансовым учреждениям было бы просто невыгодно оказывать услуги по предоставлению кредита.

Но тем не менее есть определенные варианты и ситуации, когда отсрочить выплаты или не платить кредит совсем вполне возможно, если правильно применять действующее законодательство.

Приведенные выше советы являются общими, без учета нюансов конкретной ситуации. С учетом того, что каждый случай индивидуален, по возможности при возникновении проблем, обращайтесь к юристу, чтобы получить консультацию именно по особенностям аашей ситуации.