Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора (цессия). Полномочия коллектора должны быть закреплены соответствующим договором с кредитором.
Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а не возврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях до обращения в суд.
Работа коллекторов построена на принципе именно досудебного урегулирования вопросов задолженности. Так насколько выгодно сегодня открывать в России коллекторское агентство, если эта деятельность фактически сведена к подготовке и сопровождении судебного иска к заемщику, просрочившему платежи? Сейчас такая деятельность больше напоминает работу юриста/адвокатской конторы.
С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств в России приобрели правовую определенность в отношении физических лиц. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 14.57 КоАП РФ теперь предусматривает административную ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Объем чистых активов у коллекторского агентства должен составлять не менее 10 млн руб., при этом оно обязано застраховать на такую же сумму свою ответственность на год за возможное причинение убытков должнику в ходе взыскания задолженности. Коллектор должен располагать технологической инфраструктурой, позволяющей хранить все записи телефонных переговоров с должниками, письма и СМС-сообщения в течение трех лет. Наконец, у коллектора обязательно должен быть официальный сайт. За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра, на этом работа коллекторского агентства завершается навсегда.
Заключая договор уступки долга, коллектор получает все права в части истребования задолженности, ранее принадлежащие кредитору. Это означает, что фактически коллектор становится кредитором по отношению к конкретному заемщику. Необходимо заметить, что никаких особых прав по сравнению с Кредитором у коллекторского агентства совершенно нет, и никогда не возникает. Кредитор точно также имеет право предпринимать совершенно аналогичные действия по возврату просроченной задолженности, как и внешний коллектор. В чем тогда смысл обращения к услугам коллекторского агентства вместо прямого обращения в суд? Должник может вообще отказаться от любого общения как с самим кредитором, так и с его представителями — не отвечать на телефонные звонки и SMS сообщения, не открывать дверь в свое жилище, полностью игнорировать любые попытки досудебного общения на предмет задолженности. Остается только гражданский иск, поскольку попытки привлечь должника по ст. 177 УК РФ до обращения в суд с исковым заявлением обречены на полный провал. И все таки — кредитные и микрокредитные организации прибегают к услугам внешних коллекторов, хотя обладают совершенно теми же правами и возможностями по взысканию задолженности.
Коллектор – ужасающее слово для всех должников. Есть у банков и микрофинансовых организаций такая старая традиция – если заемщик не выплачивает долг, его начинают пугать этими «страшными» людьми. Причем, угроза строится на доводе о том, что лучше заплатить банку, а то он продаст долг коллекторам (цессия), а они пользуются своими методами и банк не несет за них никакой ответственности. Все это происходит ненавязчиво и доверительно. Но преследует одну конкретную цель – заставить воображение должника разыграться и нарисовать всякие страшные картины а-ля лихие девяностые, чтобы человек окончательно испугался. Откуда растут ноги у таких страхов?
Все начиналось в лихих девяностых… Вот примерный портрет «коллекторской» деятельности девяностых. Тогда во времена свирепой гиперинфляции, когда все жители России стали рублевыми миллионерами, когда кредитные ставки по банковским кредитам достигали десятков процентов годовых, когда расплодилось невероятное число финансовых пирамид, а рубль таял в валютном исчислении, были очень даже востребованы услуги откровенных бандитов, выбивающих долги с физических и юридических лиц примерно за 50% задолженности. К ним обращались как представители кредитных организаций, так и простые граждане, дававшие займы до 120% годовых. В активном вымогательстве при возврате задолженности принимали участие и милиция, и прокуратура, поддерживая бандитов со своей стороны. При этом довольно часто возбуждались липовые уголовные дела в отношении должников как следственными отделами при районных ОВД, так и доблестными работниками прокуратуры, а вымогатели спокойно уходили от заслуженной уголовной ответственности. Нередко силовики сами оказывались жертвами пирамид и пытались первыми вытащить свои деньги при обвале схемы, и у них это часто получалось. Методы выбивания долгов хорошо запомнились российским гражданам по культовым фильмам того времени. Это были угрозы расправы, физического насилия, убийства, изощренные избиения должников, их родственников, похищения людей, незаконный захват имущества. В общем и целом похищение за выкуп, требования дани с предпринимателей и возврат долгов в формах и методах не сильно отличались.
Многие методы выбивания долгов перекочевали и 21 век, но, как и в предыдущем столетии, ими пользуются только бандиты. Что осталось в арсенале недобросовестных и беспринципных псевдоколлекторов? Это угрозы в том числе физической расправы как самому должнику, так и его родственникам. Это развешивание в публичных местах листовок с оскорблениями в адрес должника. Это попытки проникнуть в жилище против воли его хозяев, порча имущества должника. Это нарушение правил хранения и использования персональных данных. Часто этими методами пользуются лица, которые в принципе не занесенные в реестр, однако, согрешить может и официальная организация. За все эти фокусы коллекторское агентсво будет исключено из реестра по жалобе должника в прокуратуру.
Написать жалобу на коллектора в прокуратуру – один из самых действенных методов борьбы с их противоправной деятельностью. Основанием для обращения в прокуратуру могут стать незаконные действия сотрудников коллекторской организации, а именно: угрозы причинить вред здоровью должнику или его родственникам; изъятие без разрешения собственника имущество; разглашение информации о кредите, а также о персональных данных должника третьим лицам; начисленние штрафов и пени, которые не были предусмотрены кредитным договором. Также основанием может быть в принципе сомнение в статусе агентства:
- когда есть основания подозревать, что деятельность компании незаконна априори (не имеет статуса коллекторской организации= не занесена в реестр)
- когда есть основания полагать, что к конкретной Вашей задолженности компания не имеет отношения. В частности, если должнику не были предъявлены документы, на основании которых коллекторская организация с ним работает, с большой вероятности их действия за рамками действующего законодательства.
Коллекторам запрещено по закону:
- звонить вам с 22:00 до 6:00;
- общаться с вами от лица милиции, суда, прокуратуры и т. д.;
- нарушать общественный порядок;
- угрожать жизни, имуществу должника и членам его семьи;
- приходить к вам без предварительной договоренности, врываться в дом, на работу;
- осуществлять в отношении вас меры, угрожающие чести, достоинству и другим неимущественным правам;
- передавать информацию о вас третьим лицам, в том числе родственникам.
- предоставлять вам ложные сведения относительно вашего долга, штрафов, завышать его, говорить, что долг превысит максимальную сумму, установленную законодательством;
- осуществлять в отношении вас любые другие действия, противоречащие действующему российскому законодательству.
Со временем многие нынешние проделки коллекторов уйдут в прошлое, так как будут деятельно пресекаться. Также с другой стороны, технические методы идентификации личности потенциального заемщика, и оценка его кредитоспособности будут совершенствоваться в кредитных и микрофинасовых организациях на этапах принятия решения о выдаче займа. Развитие электронной базы кредитных историй также приведет к снижению числа рисков при кредитовании. Чем лучше работают кредитные организации — тем меньше надобности в услугах внешних коллекторов. Поэтому сейчас многие коллекторские компании в основном сочетают в себе функции, предлагая:
1. До возникновения задолженности воспользоваться их скоринг системами (то есть выступают в роли IT-специалистов). Однако на рынке помимо них этим занимаются отдельные узкопрофильные организации или же банк, МФО разрабатывают себе сами внутренние системы.
2. В момент возникновения задолженности производить взаимодействие путем звонков, направления СМС, переговоров. Здесь Закон очень четко определяет границы контакта. У коллектроских организаций, как правило, свои автоматизированные системы для СМС, несколько видов звонков («мягкие», «требовательные»). Банк и МФО могут справится с этой деятельностью сами, у них такой же набор прав. Но в любом случае, должник может отозвать свои персональные данные, путем подачи заявления и тогда данный вид взаимодействия станет невозможным.
3. В момент обращения в суд готовить пакет документов, определять подсудность, следить за ходом дела. Чисто юридическая деятельность.
4. В момент исполнения решения суда взаимодействовать с ФССП, следить за ходом. Также юридическая работа.
То есть коллекторская деятельность – есть не уникальная функция, а набор уже существующих отдельных областей деятельности. Ее Кредитор может заменить своими силами, может воспользоваться предложением частично, а может подключить весь набор услуг.
Так почему же все-таки к коллекторам обращаются? Во-первых, они имеют опыт работы в сфере задолженностей, наработанную практику, технологии. Во-вторых, отдал и забыл. В-третьих, психологический аспект, о котором написано выше. В-четвертых, упрощает списание долга в бухгалтерской отчетности.
Основа цивилизованной деятельности коллекторов — это подбор вариантов реструктуризации задолженности, совместный поиск компромиссных решений в сложившейся ситуации. Многие коллекторские агентства предлагают «простить» часть долга при готовности должника сотрудничать, объясняют негативные последствия банкротства и помогают выработать механизм его предотвращения. Причем рамки общения довольно жестко регламентированы актуальным законодательством. Таким образом, рано или поздно все коллекторские агентства из государственного реестра плавно преобразятся в некое подобие медиативных и юридических контор, подготавливающих обращение в суд с отслеживанием последующего исполнительного производства.
