Платить по кредиту во время пандемии нечем? Время вспомнить о том, что кредиты застрахованы

Как правило при заключении кредитного договора с банком в «добровольно-принудительном» порядке заключаются различные договора страхования со страховой компанией. Именно банки, выдавшие кредит, являются выгодоприобретателями по таким договорам в случае наступления страховых рисков, поэтому понятен их интерес в заключении таких договоров, которые по сути являются аналогом обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ). То есть если гражданин теряет платежеспособность по причине наступления страховых рисков, банк все равно получает свои деньги, но только уже от страховой компании.

₽

Долги держат на коротком поводке?

В сложившейся ситуации с пандемией заболевания, вызванного коронавирусом, и введении в ряде субъектов РФ режима самоизоляции, особенно интересен вопрос: является ли это страховым случаем подпадающим под риски в договорах страхования кредитов.

Отмечу сразу, что каждый случай наступления страховых рисков является индивидуальным, поскольку договор кредитного страхования не является обязательным, как например договор ОСАГО, условия которого устанавливаются в силу закона, а является добровольным, и условия наступления страховых случаев определяются именно условиями конкретного договора и могут отличаться от условий других договоров.

В связи с чем наступление форс-мажорных обстоятельств по причине пандемии коронавируса не может само по себе являться основанием для наступления страхового случая, поскольку страховым случаем может являться только само событие, на случай наступления которого заключен договор.

Поэтому для того чтобы определить, подпадает ли Ваш случай под страховой, необходимо внимательно изучить договор страхования.

Рассмотрим наиболее распространённые страховые риски, которые могут быть прописанные в таких договорах:

1. Потеря трудоспособности в связи с инвалидностью.

Страховой случай наступает в связи с получением инвалидности. Само заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19» является ОРВИ и не является инвалидным, и не подпадает под указанный страховой риск, однако на фоне болезни могут обостриться иные заболевания подходящие под критерий инвалидности.

2. Смерть заемщика.

Увы заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19» может заканчиваться летальным исходом. В случае наступления такого страхового риска, наследники умершего заемщика не будут выплачивать его долги по кредиту.

3. Потеря работы в связи с сокращением штата организации.

Распространение коронавируса ударило и по экономической сфере, многие предприятия находятся на грани разорения и вынуждены сокращать свой штат сотрудников. В случае наступления страхового риска в виде увольнения по сокращению, заемщик освобождается от выплаты кредита, но как правило на определенное время либо до наступления определенных условий (например, поступление на новую работу). Указанные условия определяются конкретным страховым договором и могут отличаться.

4. Увольнение в связи с ликвидацией организации.

В этом случае условия наступления страхового риска схожи с предыдущим пунктом, разница в том, что увольнение вызвано ликвидацией организации в которой работал Заемщик.

5. Потеря трудоспособности в связи с болезнью.

Страховой случай наступает в связи с болезнью заемщика в результате которого он потерял часть своего дохода. Как правило перечень конкретных болезней, и причина их получения прописываются в каждом конкретном договоре индивидуально. Поэтому понять подпадает ли заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19», который входит в группу ОРВИ, страховым случаем можно определить только из условий конкретного договора.

Как было указанно выше, договор кредитного страхования является добровольным и на него распространяется положения закона о свободе договора, то есть застрахован может быть любой риск, о котором договорились стороны.

Перечень документов необходимых направить в страховую компанию, способ их направление и сроки также определяются условиями договора.

Кроме того, я напомню своим читателям, что ранее утвержденными Центральным банком мерами по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса, Банк России рекомендовал страховым организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.

Что делать, если у Вас наступил страховой случай и Вы подпадаете под основания, предусмотренные заключенным договором страхования?

В случае наступления страхового случая, указанного в договоре, следует незамедлительно уведомить свою страховую компанию, можно отправить телеграмму, или письмо по электронной почте, или заказное письмо с уведомлением.

Затем следует собрать и направить в адрес страховой компании необходимый пакет документов. И ждать ответа от страховой. Срок рассмотрения заявления о наступлении страхового случая разниться от 10 до 30 дней.

В случае положительного ответа страховой компании не стоит ждать, когда вам перечислят деньги, поскольку как было указано выше выгодоприобретателем по таким договорам является банк и деньги страховой компанией будут направлены именно туда.

Что делать, если страховая компания отказывает в наступлении страхового случая

В случае же отказа не стоит отчаиваться, поскольку как показывает судебная практика, некоторые страховые компании ведут себя недобросовестно, давая надуманные отказы.

Такие отказы с первого взгляда могут выглядеть весьма убедительно и аргументированно, но по сути являться незаконными.

В таком случае следует обращаться в суд с исковым заявлением о признании такого отказа незаконным и обязании страховой компании произвести выплаты.

В судебной практике имеется множество положительной практики по такого рода делам.

В частности, интересен случай, произошедший при рассмотрении гражданского дела № 2-92/2019 в Инсарском районном суде Республики Мордовия по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Евстифейкиной С. Е. и Евстифейкину А. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Обосновывая исковые требования, истец указал, что 09.12.2014 года ПАО Сбербанк предоставил ФИО 1 (данные изъяты) кредит в сумме 320000 рублей на срок 36 месяцев под 22,5% годовых. ФИО 1 умер 22.12.2015 г. По состоянию на 30.01.2019 г. сумма задолженности по указанному кредиту составляет 420709,31 рублей, из которых: 29,65 руб. – неустойка за просроченные проценты, 51,25 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 176810,96 руб. – просроченные проценты, 243817,45 руб. – просроченный основной долг. Предполагает, что наследниками заемщика являются ответчики.

Однако в судебном заседании было установлено, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО 1 подано заявление на страхование, в котором выразил согласие на оплату денежной суммы за подключение к Программе страхования в размере 19104,00 руб. за весь срок кредитования. Согласно данного заявления банк является выгодоприобретателем по данному договору страхования. Евстифейкин А.Ф. и Евстифейкина С.Е. неоднократно представляли в банк заявление о наступлении страхового случая - смерти сына ФИО 1 с приложением надлежаще заверенной копией свидетельства о его смерти и других необходимых документов, в подтверждение чего предоставили направленную в их адрес банком письменную информацию о перечне необходимых документов, а так же почтовые уведомления о направлении в банк пакета документов, полученные банком 24 мая и 12 августа 2016 г. Между тем, из материалов дела усматривается, что при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателем назначается истец, в связи с чем, заявление на страховую выплату надлежит оформлять ему (банку). Учитывая, что на основании заключенного договора страхования от 09 декабря 2014 года ФИО 1 являлся застрахованным лицом, истец является выгодоприобретателем, в качестве застрахованных рисков, в том числе, указано на установление на смерть застрахованного лица, факт наступления страхового случая и возникновения у страховой компании обязанности по выплате страховой суммы, которая до настоящего времени ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не исполнена, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Как видно из приведённой практики суд усмотрел, что на заемщика либо на его наследников возлагается обязанность о сообщении наступления страхового случая, тогда как обращаться за получением страховой выплаты возлагается на самого выгодоприобретателя (банк).