Нюансы, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку

Ипотека — ответственное дело. Многие чуть ли не полжизни готовятся к покупке квартиры или дома. Поэтому важно продумать все детали, в том числе выбрать надежного страховщика. Страховать ипотечную квартиру или загородный дом обязательно: без договора страхования имущества ипотечный кредит просто не дадут. Это положение закреплено в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Пока ипотека не погашена полностью, недвижимость находится в залоге у кредитора, то есть банка. Если вдруг перестать платить по кредиту, то для его погашения банк сможет продать заложенную недвижимость. Поэтому банку-кредитору важно, чтобы объект был застрахован от гибели или повреждения: мало ли что — а вдруг пожар! Закон не требует страховаться на случай утраты трудоспособности и/или смерти заемщика, но банк может на этом настаивать и даже увеличить процентную ставку, если клиент откажется от этих пунктов. Но есть и хорошая новость: страховщики часто предлагают комплексные продукты, которые предоставляют страховую защиту повреждения недвижимости, причинения вреда жизни или здоровью заемщика, утраты права собственности на недвижимость (страхование титула). Это может быть дешевле страхования рисков по отдельности.

Опыт ипотечных заемщиков говорит, что на подписание кредитного договора лучше прийти с уже заключенным договором страхования той компании, которую вы выбрали сами из списка аккредитованных банком — обычно этот перечень можно найти на сайте банка. Объем страхового покрытия у всех аккредитованных страховщиков будет одинаковым, а вот стоимость страхования, скорость обратной связи, удобство сервиса, готовность идти навстречу клиенту и находить компромиссы, скорее всего, будут отличаться.

Если заемщик вдруг не нашел страховую компанию, которая ему нравится, он имеет право предложить банку принять полис страховщика, не входящего в список аккредитованных. В этом случае банк должен будет проверить финансовую устойчивость предложенной компании. Правда, этот процесс может очень сильно затянуться.

Менеджер банка или сотрудник застройщика может настойчиво рекомендовать купить продукт определенного страховщика. В такой ситуации есть несколько вариантов, как стоит поступить.

Во-первых, можно воспользоваться правом на «период охлаждения». Так называют срок в две недели, в течение которых клиент может расторгнуть договор и вернуть себе уплаченную страховую премию. После этого можно заключить договор страхования с другим страховщиком.

Во-вторых, можно дождаться окончания первого оплаченного года страхования и больше не продлевать договор, то есть не вносить очередной страховой взнос. Вместо этого вы можете заключить договор страхования с другим выбранным страховщиком. Правда, заключить договор и предоставить об этом информацию в банк нужно заранее — до истечения оплаченного периода.

При этом нужно быть внимательным: в договорах страховщиков могут быть положения, которые дают право взыскать премию за очередной страховой год. Чтобы не потерять лишних денег, нужно письменно уведомить компанию о своем намерении досрочно расторгнуть договор.

Разумеется, финансовую надежность страховой компании всегда проверяет банк. Но не будет лишним поспрашивать знакомых об их опыте по урегулированию неприятных ситуаций в той или иной страховой компании (не обязательно по ипотечному страхованию). Спросите, насколько удобным и успешным было общение с представителями страховщика. Также хорошо, если у этой компании есть крупный акционер или она часть крупной финансовой группы.

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности.