Стоит ли платить за увеличение своего долга?

В прошлой статье мы начали говорить про раздолжнителей (конторы, которые обещают зафиксировать ваш долг, списать с него лишнее и снизить платеж до 25%).

Напомню, речь шла про взаимодействие с банком через переписку и стимуляцию на подачу иска в суд.

Вот три варианта, которые известны мне:

• с банком связывается адвокат и ведет диалог с позиции официального представителя;
• по доверенности в банк пишут некие специалисты, которые просят прекратить звонить и писать клиенту, а также сообщают, что он хочет подать на банкротство;
• частная компания предлагает выкупить долг клиента.

Если среди юристов, на которых распространяется доверенность, клиента адвокатов нет, то первый вариант оказывается неэффективным. Причина в статье 8 пункте 4 ФЗ№230, взаимодействовать с банком в качестве законного представителя может только адвокат.

Для тех, кто не знает, юрист и адвокат — это не синонимы. С тем же успехом, с которым с банком корреспонденцией обмениваются раздолжнители, это может делать ваш друг, брат или сосед по лестничной клетке.

Готов изменить свое мнение, если хотя бы одна из подобных компаний опубликует данные по эффективности собственной методики, которые пройдут проверку ФАС.

Про выкуп долга

Теоретически это возможно. Выкуп долговых обязательств ежемесячно осуществляется по договору цессии коллекторскими агентствами. Вот только выкупают они долги оптом и ни одна из сторон не заинтересована в сделках, предметом которой станет один-единственный кредит.

Осуществить выкуп может попытаться и третье лицо, но опять же шансы на согласие банка продать долг с внушительной скидкой (например, за ¼ от суммы долга) ничтожны. Если кредитор к подобным действиям готов, то что ему мешает согласовать условия частичной оплаты непосредственно с должником? Ничего, хотя в случае с раздолжнителями возможно, что причиной станет отсутствие прямого контакта между должником и банком.

Компании-раздолжнители, если верить их сайтам, ведут сотни, если не тысячи подобных дел. Какой штат нужно содержать, чтобы отвечать на звонки кредиторов даже по 100 клиентам? И это должен быть не колл-центр, а квалифицированный персонал, способный оценить потенциальную выгоду для клиента от заключения соглашения.

Про реальный эффект

Увы, моя статья не первая в этом направлении. Журнал “Финансовая культура” (проект ЦБ РФ), опубликовал очень деликатный материал о подобных услугах.

Выводы в нем верные: обращение в компании-раздолжнители не гарантирует решение финансовых проблем, как и достижение конечного результата.

Для снижения суммы ежемесячного удержания требуются основания. Например, ваш доход равен прожиточному минимуму по региону или удержания происходят из доходов, которые не могут быть удержаны в счет оплаты долга (статья 101 ФЗ№229). Также может сыграть роль необходимость содержания иждивенца.

Секрет лишь в том, что при наличии оснований снизить процент удержаний у вас получится и без помощи юриста.

В отсутствии же таковых юрист сможет обеспечить вам удержания в размере 50%, что уже гарантировано должнику законом (если в составе долга нет алиментов и пр.).

Отметить начисление процентов или уменьшить законно начисленные штрафы юрист не сможет.

Простой пример

Должник обращается с суммой долга 130 000 рублей. Прекращает платить банкам, но платит раздолжнителю ежемесячно условные 5 000 рублей (хотя, ценник обычно выше). За год человек отдаст 60 000 рублей, если кредиторов у человека много и они не поспешат в суд, дело будет затягиваться. Должнику расскажут про сложную ситуацию, неожиданные обстоятельства и убедят его не расторгать договор.

Сколько можно платить раздолжнителям? Пока существует их компания.

Бегло проглядев отзывы, можно найти случаи, когда подобным компаниям платят по 5-6 лет. Даже за два года наш условный должник выплатит сумму, которая почти равна его первоначальному долгу, но сам долг останется и увеличится, к нему добавятся штрафы, исполнительный сбор и испорченная кредитная история.

Отсюда вывод, если вы платите подобной компании, то запросите отчет о проделанной работе, еще раз перечитайте эту статью и не рискуйте отдавать деньги за увеличение собственного долга.