МФО, коллекторы, взаимодействия с должником

Здраствуйте, уважаемые пользователи сайта, в этой статье хотел бы поделиться с вами некоторым опытом и ответить на интересующие многих пользователей вопросы относительно взыскания задолженности и взаимодействия с коллекторами и кредиторами.

Задолженность перед МФО (МКК)

Каждый может столкнуться с финансовыми трудностями и обратиться для их решения в Микрофинансовую (Микрокредитную) организацию.

При невозможности своевременно оплатить взятые на себя обязательства, образуется задолженность, в результате которой кредиторы начинают пытаться вернуть выданные средства заемщику.

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется Федеральным законом "о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (ФЗ № 151), ФЗ № 353 " о потребительском кредите (займе), нормативно-правовыми актами в сфере защиты прав потребителей, также обязательными для микрофинансовых организаций являются требования Центрального банка Российской Федерации.

Каждая микрофинансовая организация должна получить разрешение Центрального банка на осуществление своей деятельности с обязательным включением организации в реестр микрофинансовых организаций, также такая организация должна состоять в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО).

С 1 июля 2023 года максимально возможная процентная ставка по микрокредитам снижена с 1% до 0,8% в день, такие меры были приняты Банком России для уменьшения долговой нагрузки клиентов МФО. Также ни при каких условиях по договору сроком до года предельный размер задолженности по процентам не может превышать 1,3 от суммы займа.

Таким образом, при достижении установленной суммы задолженности, кредитор не вправе начислять проценты на остаток неоплаченной суммы. Обращаю внимание, что ставка 0,8 % в день актуальна только для договоров, заключенных после принятия таких ограничений, для договоров, оформленных ранее, действуют установленные ранее требования по ставке 1% в день, так как заключенные ранее договора имеют юридическую силу и односторонний отказ от исполнения условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ).

При подписании договора, следует обращать внимание на индивидуальные условия, так как в этих условиях и содержаться сведения о выданном займе, а также согласия заемщика на определённые действия кредитора (например, уступку права требования третьим лицам). Отказаться от принятых условий не представляется возможным за исключением случаев предусмотренных Нормативно правовыми актами, например ФЗ № 2300 " о защите прав потребителей", в соответствии с которыми заемщик имеет право отказать в любой момент от платных и дополнительных услуг, при этом возместив кредитору понесенные им расходы на эту услугу.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ закреплены положения, направленные на обеспечение заемщику возможности принятия взвешенного решения о приобретении дополнительных платных услуг и недопущение совершения кредитором действий, не позволяющих заемщику осуществить самостоятельный осознанный выбор, влияющий на расходы потребителя при обслуживании кредита (займа). В частности, установлен запрет на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг.

Общей направленностью Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закона № 353-ФЗ является дополнительная защита потребителя (заемщика) в отношениях, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), как экономически слабой и зависимой стороны. По причине введенных банком России ограничений по начислению процентов и процентной ставке, кредиторы навязывают дополнительные услуги, от которых заемщик не всегда может отказаться, так как эти условия находятся в самом договоре и подписывая договор, автоматически соглашаешься с этими услугами. Как правило к таким услугам относится страхования, либо иные различные услуги. О том что от них можно оказаться знают не все, поэтому выплачивают проценты за средства которых фактически не получали.

Такой отказ оформляется в письменном виде и направляется в течение 14 дней кредитору (в оферте по дополнительной услуге может быть указано, что направляется исполнителю)

Особенно актуальна проблема навязывания услуг по онлайн займам, оформленных через интернет, так как такие договора подписываются аналогом собственноручной подписи (смс кодом) и часто заемщик узнает только после подписания договора о дополнительных услугах.

Как правило, при отказе от таких услуг, кредитор (исполнитель) возвращает средства в сумме стоимости услуги, что не уменьшает сумму долга.

Если при оформлении займа, либо его получении, вы обнаружили что сумма займа в договоре больше, чем была заявлена, либо сумма в договоре соответствует сумме которую планировали получить, а по факту получена меньшая, необходимо сразу обратиться в письменном виде к кредитору.

Также следует помнить, что все условия договора должны быть " прозрачны" и понятны для потребителя финансовых услуг. Можно столкнуться с случаями, когда кредитор не предоставляет заемщику договор на дополнительные услуги, что также является нарушением, поскольку указанные договора заключаются в двух экземплярах. Заемщик вправе знать, за что он платит и каким образом сформировалась задолженность.

Переход права требования по договору цессии

Как известно, кредитор не всегда обращается в суд для взыскания задолженности, а может также переуступить право требования третьему лицу, коллекторскому агентству. Данный вид сделок регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации и должен полностью соответствовать указанным в законе требованиям. Также следует иметь в виду, что при заключении договора займа эти условия должны быть оговорены в индивидуальных условиях займа.

Право требования переходит по тем же условиям, что и с первоначальным кредитором (ст.384 ГК РФ).

Как указано в постановлении пленума Верховного суда от 21 декабря 2017 г. № 54 “О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки” Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ). В случае уступки требования, совершенной без согласия должника, его расходы, вызванные переходом права и являющиеся необходимыми, подлежат возмещению (пункт 4 статьи 382 ГК РФ)

Как следует из указанного, если цедент (кредитор) передал право требования без согласия заемщика, то он должен возместить расходы понесенные должником в результате такой переуступки.

Признать договор цессии недействительным может быть проблематично и как правило возможно только по исчерпывающим основаниям, например, передача несуществующего долга или в результате такой передачи, заемщик оказался в невыгодных для себя условиях, отличных от первоначальных.

Стороны, заключившие договор цессии должны уведомить об этом должника, такая обязанность указана в ст.385 ГК РФ.

В ч.1 абз.2 указанной статьи сказано, что должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Из вышеуказанного следует, что новый кредитор обязан по требованию должника предоставить все документы о состоявшейся сделки с цедентом (первоначальным кредитором).

Следует отметить, что отсутствия уведомления о праве перехода права требования не освобождает должника от исполнения обязательства, в указанном случае новый кредитор несет риск неблагоприятных для себя последствий исполнением обязательства полностью или частично первоначальному кредитору.

Если новый кредитор (коллекторское агентство) отказывается предоставить договор цессии с приложенными документами должнику, то такое требование должник вправе игнорировать требуя подтверждений факта состоявшейся сделки между цедентом и цессионарием. Как показывает практика, при обращении в суд как за судебным приказом, так и исковым заявлением, судьями не всегда проверятся факт уведомления должника, а обжалование решений суда по этим основанием судами отклоняется с ссылкой на то, что должник имел возможность ознакомиться с материалами дела.

Поэтому указания в суде об отсутствие уведомления не будет иметь существенной роли при рассмотрении дела.

Эту норму можно применить, если цессионарий (новый кредитор) требует оплаты при этом никаким образом не подтверждает и не обосновывает свои требования.

Передача права требования не приостанавливает, не прерывает и не возобновляет сроки исковой давности, поэтому если срок первоначальный кредитор для обращения в суд пропустил об этом можно заявить в суде при исковом производстве и новому кредитору.

К юридическим лицам, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности существуют требования, изложенные в ст.13 Федерального закона № 230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" к ним в частности относится обязанность государственной регистрации в установленном порядке на территории Российской Федерации,

учредительные документы которого содержат указание на осуществление юридическим лицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности; заключившее договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год и другие.

Из вышеуказанного следует, что не каждое юридическое лицо может осуществлять данный вид деятельности.

Поэтому при получении информации о переуступленном праве требования имеет смысл запросить выписку на сайте налоговой службы из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).

Действия, направленные на возврат просроченной задолженности

Действия, направленные на возврат просроченной задолженности регламентированы ФЗ № 230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в котором указаны допустимые действия по взысканию задолженности.

При взыскании задолженности разрешаются все не запрещенные законом и не нарушающие права должника способы. К ним относятся способы при непосредственном взаимодействии с должником, к которым относятся личные встречи и телефонные переговоры, смс сообщения, электронные письма и прочее.

Договора как правило содержат согласие должника на взаимодействие с третьими лицами, от такого согласия должник вправе отказаться в любое время путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. Данное право должника закреплено в ст.4 указанного закона.

Из вышеизложенного следует, что если взыскатели нарушают права должника сообщая о долге третьим лицам, к которым относятся родственники, коллеги, знакомые, соседи, вправе отказаться от такого взаимодействия вышеуказанными способами. В случае неисполнения законных требований, должник вправе обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов, а также в прокуратуру с соответствующим заявлением.

Часто взыскатели прибегают к незаконным способам взыскания, таким как порча имущества должника, угрозы по телефону и смс сообщениям и прочее.

В случае совершения таких действий необходимо обратиться в полицию с заявлением, а также направить жалобы в прокуратуру и ФССП. На действия коллекторов также можно оставить жалобу в Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (СРО "НАПКА") и указать на нарушения. Никто не лишен права обратиться и в суд.

Нередко можно столкнуться с действиями, когда сотрудник коллекторского агентства выдаёт себя за сотрудника правоохранительных органов и сообщает о поданном заявлении в адрес должника по ст.159 УК РФ (мошенничество).

Сотрудники правоохранительных органов и другие государственные структуры не звонят и не пишут смс тем более с неизвестного номера, для этого существует установленная форма вызова граждан. Действие должника в большинстве случаев не попадает под вышеуказанную статью, если должник не имел умысла причинить вред кредитору умышленно (т.е. брал заемные средства и не собирался их изначально возвращать).

Если должник предоставил недостоверные данные о себе, то ответственность может наступить только в том случае, если эти сведения имели значимую для кредитора роль (например справка о несуществующих доходах) и изначально заемщик имел умысел получить деньги обманным путем с целью невозврата.

При действующей презумпции невиновности, тому кто пытается привлечь по этой статье, следует доказать умысел изначально не возвращать заемные средства.

Также следует иметь в виду, что кредитор перед выдачей займа проверяет платежеспособность претендующего на заключение договора и сотрудник службы безопасности проверяет риски невозврата. Кредитор принимает решение о выдаче заемных средств самостоятельно, при этом понимает имеющийся риск невозврата. Суть указанной статьи заключается в изначальном умысле получить деньги обманным путем. Как правило в микрофинансовую организацию обращаются граждане, которым не получить по разным причинам кредит в банке, самая частая причина это просрочки по ранее неисполненным обязательствам, которые кредитор видит при анализе кредитной заявки по предоставленному письменному согласию, поэтому выдавая займ гражданину с большой кредитной нагрузкой понимает и принимает риски невозврата выдавая заемные средства.

В ФЗ № 230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" 10.07.2023 года были внесены дополнения ст.21.1, которая запрещает до 1 января 2026 года осуществление регулируемой настоящим Федеральным законом деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц) по возникшим до 30 сентября 2022 года денежным обязательствам физических лиц, постоянно проживавших на указанную дату на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской области, Херсонской области.

В соответствии со п.6 ст.8 указанного закона должник вправе отказаться от любого взаимодействия вообще, но такое заявление может быть подано не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства.

Также встречаются случаи когда коллекторы пугают должников описью имущества и запретом выезда из Российской Федерации. Здесь важно понимать, что коллекторы не являются сотрудниками ФССП, поэтому права такого не имеют, кроме того, только по решению суда возможны какие-либо взыскания.

Взыскание задолженности

После неудачной попытки взыскать средства с должника, тем более если должник воспользовался своим правом и отказался от взаимодействия, кредитору остается только одно-это обращение в суд.

В соответствии со ст.122 ГПК РФ сначала кредитор обращается к мировому судье за судебным приказом, который имеет силу исполнительного документа, но может быть отменен в соответствии со ст.128-129 ГПК РФ при подаче возражений на него в течение десяти рабочих дней (ст.107 ГПК) с момента получения копии.

После отмены судебного приказа, за кредитором остается право обратиться в суд с исковым заявлением, указанный способ является и для должника лучшим в какой-то мере, поскольку в судебном процессе должник вправе заявлять возражения, ходатайства и встречные исковые требования (ст.137-138 ГПК РФ)

Также должник вправе обратиться в суд вынесший решение с заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда (ст.203 ГПК РФ) и в случае удовлетворения его судом оплачивать долг в размере указанном в определении суда без возбуждения исполнительного производства, так как рассрочка по решению суда относится к добровольным способам оплаты и тем более по согласованию с судом. В случае если такое производство было возбуждено до рассрочки, то пристав после получения копии определения все меры принудительного взыскания приостановит до окончания рассрочки и если все будет выплачено окончит производство, если нет взыщет остаток в принудительном порядке.

Если не согласны с решением суда его можно обжаловать в апелляции (Глава 39 ГПК), в кассации (Глава 41 ГПК) и в Верховный суд в порядке ст.390.4 ГПК

Желаю всем удачи и отсутствия долгов!

Используемые источники:

Гражданский кодекс Российской Федерации [ 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ]

Гражданский процессуальный кодекс [ 14 ноября 2002 года N 138-ФЗ]

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 54 “О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки” [26 декабря 2017 года]

Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ (последняя редакция) [ 3 июля 2016 года N 230-ФЗ]

Сайт ЦБ РФ https://cbr.ru/