На что обратить внимание при подписании кредитного договора? Часть II

Подписывая кредитный договор, далеко не все уделяют время на внимательное изучение этого документа, а некоторые подписывают его вне зависимости от понимания. Сотрудники банка, в свою очередь, не спешат разъяснять клиентам тонкие моменты, и на то имеются причины.

Комиссии

Иногда банки не требуют уплатить страховку или комиссию за выдачу кредита сразу, а просто включают их в сумму долга, в результате чего эта сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Отдельные банки не указывают в договоре конкретные суммы комиссий, вместо этого применяя формулировку «в соответствии с установленными банком тарифами» – в этом случае необходимо потребовать информацию о тарифах.

Банк может взимать комиссию за ведение счета, SMS-оповещение об очередных платежах, автоматическое списание средств и многое другое. Комиссии могут носить как единовременный, так и постоянный характер.

Начисление процентов

Договором может быть предусмотрено начисление дифференцированных (простых) или аннуитетных (сложных) платежей. Их различие в том, что при простых платежах размер ежемесячной платы по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки, сложные платежи рассчитываются по специальной формуле – суммы ежемесячных платежей по нему одинаковые, но в первое время уплачиваются в большей мере проценты, а не сумма основного долга.

Стоит проверить, указана ли в договоре возможность изменения банком ставки по кредиту, в зависимости, например, от изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Заемщику лучше потребовать указать в договоре конкретный перечень обстоятельств, по причине которых банк может изменять ставку по кредиту.

Обязанности заемщика

В договоре может быть указано, что заемщик, например, обязан предоставлять банку подтверждающие доходы документы, застраховать приобретаемое за полученные в кредит деньги имущество или свою жизнь.

Данный пункт не должен содержать расплывчатых условий и формулировок вроде «и так далее». Если договором предусмотрена обязательная страховка, уточните, может ли она быть оформлена в любой страховой компании.

Досрочное погашение кредита

Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк может потребовать от заемщика досрочное погашение кредита в случае если:

• нарушены сроки погашения очередной части кредита (статья 811 ГК РФ);
• обеспечение по кредиту было утрачено или значительно потеряло в стоимости (статья 813 ГК РФ);
• средства были использованы не по указанному в договоре назначению (статья 814 ГК РФ).

По вине заемщика банк не может проверить целевое использование средств (статья 814 ГК РФ)

Основания для требования досрочного погашения кредита также могут быть предусмотрены самим кредитным договором, если его условия были нарушены заемщиком. Поэтому данные условия должны быть указаны четко, формулировок вроде «и иные нарушения» быть не должно.

Также следует убедиться, что в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита.

Права банка

Необходимо ознакомится с порядком начисления штрафных санкций в случае несвоевременного погашения кредита, а также с порядком погашения задолженности (как правило, в первую очередь средства идут на уплату пени, затем – процентов и уже после этого – на погашение основной суммы долга).

Важно знать, какие права по взысканию имеются у банка, и может ли он переуступить право требования по предоставляемому кредиту – если невнимательно отнестись к данному пункту, то в случае неуплаты вашему спокойствию в будущем могут мешать назойливые коллекторские агентства.

Советы юриста: на что обратить внимание при подписании кредитного договора? (часть I)