Списание проданного долга - что нужно знать?

Договор цессия – это передача (продажа) кредитором права требования долга другому лицу. То есть банк или МФО может переуступить свое право получения денег по кредиту/займу, выданному гражданину.

На практике, большинство кредитных учреждений в целях экономии средств на судебной пошлине и расходов на юристов, продают долги граждан коллекторским агентствам или другим кредиторам, получая взамен денежную компенсацию.

Например, АО «Тинькофф Банк» частично участвует в судебном взыскании долгов, используя упрощенную процедуру в виде судебного приказа, тем самым экономя на судебной пошлине и юридической поддержке. Но в случае отмены приказа гражданином-должником, банк продает долг коллекторскому агентству в лице ООО «Феникс».

До 01.07.2014 г. порядок переуступки долга регулировался Гражданским кодексом РФ и постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", переуступка была возможна даже, если новый кредитор не являлся банком при наличии в кредитном договоре соответствующей оговорки, что приводило к раскрытию информации о банковских счетах должника. Например, при продаже долга банком другому юридическому лицу без лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласие на переуступку долга любым третьим лицам заемщик выражал лишь путем подписания кредитного договора. Других правил, свидетельствующих о выражении гражданином согласия на переуступку долга, закон не устанавливал.

Новые правила продажи долга

Все изменилось после вступления в силу Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», который стал регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1 ФЗ).

Указанный закон вступил в силу 1 июля 2014 года и стал применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (статья 17 ФЗ).

Закон установил новые правила подтверждения согласия заемщика на продажу его долга третьим лицам. В частности, пункт 13 части 9 статьи 5 закона гласит, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть, заемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Таким образом, законодатель обязал первоначального кредитора обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от переуступки путем проставления в кредитном договоре соответствующей отметки. Индивидуальные условия кредитного договора или договора займа должны быть составлены таким образом, чтобы клиент обладал возможностью проставить отметку о согласии или отказе от уступки прав (цессии).

Как оспорить договор цессии и списать долг?

Подпись заемщика на кредитном договоре без наличия дополнительных граф о согласии/несогласии с переуступкой прав не может служить безусловным доказательством наличия права выбора.

Отсутствие согласия на переуступку долга третьим лицам влечет недействительность заключенного договора цессии между Банком/МФО и коллекторским агентством.

При недействительности сделки стороны обязаны вернуться в первоначальное положение и вернуть все полученное по сделке.

На практике же после признания договора переуступки недействительным первоначальный кредитор не возвращает новому кредитору деньги, а долг физического лица попросту списывают!

В итоге, оспорить договор цессии можно путем подачи искового заявления в суд при наличии следующих условий:

• кредитный договор или договор займа заключен после 01.07.2014 г.;
• в кредитном договоре или договоре займа отсутствуют графы, позволяющие согласиться или отказаться от переуступки долга;
• не прошло более 3-х лет с момента, когда заемщик узнал о заключенном договоре переуступке долга.

Если долг перепродан неоднократно, то к участию в деле привлекаются все кредиторы, недействительным признается первый договор переуступки прав, что влечет недействительность последующих договоров.