Кредит. Как исполнять договор в период «коронавирусных мер»?

Если гражданин взял кредит (как обеспеченный, так и не обеспеченный ипотекой) не на предпринимательскую деятельность до 3 апреля (вступил в силу ФЗ об изменении условий кредитов № 106-ФЗ), условия договора меняются по ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ. По ней обязательства заемщика можно приостановить на срок, который он просит, но не больше чем на полгода. Обратиться с требованием в банк надо до 30 сентября 2020 года.

Чтобы получить отсрочку, нужно одновременно соблюсти такие требования:

– размер кредита – не больше максимального размера кредита, установленного правительством;

– доход заемщика или совокупный доход всех заемщиков за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. Кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. Если заёмщик не представит документы в срок или они ничего не подтверждают, кредитор уведомляет заемщика, что в льготном периоде ему отказывают. Обязательства остаются прежними. Кредитор может сам запросить информацию у органов, указанных в законе (ч. 7, 8, 29, 30 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ);

– на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору. А если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).

Условия льготного периода прописали в законе № 106-ФЗ. Льготный период по 106-му закону и льготный период по ст. 61–1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если необходимые условия соблюдены, можно предоставить одному и тому же заемщику в любой последовательности, но нельзя одновременно.

Независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом.

Коронавирусные нерабочие дни – это не основание для применения ст. 193 ГК (об окончании сроков в нерабочий день). Но если последний день срока исполнения обязательств приходится на этот период, то днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день. Перенос срока на ближайший за рассматриваемым периодом рабочий день не будет считаться нарушением, следовательно, речь не будет идти о просрочке. Это разъяснили в Информационном письме ЦБ от 27 марта 2020 года № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».

Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2020 года не будет просрочкой исполнения обязательств. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.

Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.

Источник: https://pravo.ru/