Что делать, когда нет денег для оплаты кредита?

Все, кто брал кредиты, может столкнуться с такой неприятной проблемой, как пропуск оплаты обязательного платежа по кредиту. Сначала передают ваш договор в специальный отдел банка, работающий с недобросовестными заемщиками, и те сотрудники начинают вам звонить. Сотрудники банка интересуются причиной задержки платежа по кредиту и спрашивают о том, когда появится у вас возможность внести минимальную сумму на счет.

Но звонками дело не ограничивается, по вашему кредиту за задержку платежа начисляют пени и штрафы, размер которых обязаны прописать в вашем договоре. Через 30 дней ваши данные банк передает в Бюро кредитных историй и это повлияет на вашу кредитную репутацию. Вам в следующий раз уже откажут в выдаче кредита.

В том случае, когда заемщик адекватно общается на первом этапе с сотрудниками банка и не игнорирует звонки, тогда не испортят вашу кредитную историю. Но если вы не отвечаете на звонки и хамите представителям банка, то данные ваши передадут в суд или коллекторской организации.

После передачи в суд и когда вы не выигрываете дело, задолженность будет взыскана в принудительном порядке и ваши счета заблокированы. В данном случае последствия будут с каждым разом усугубляться и отлично, если на первом этапе вы смогли с банком решить спокойно проблемы.

Нередко договора по кредиту банк продает коллекторам, и те различными способами (не с применением физической силы) будут заставлять вас выплатить долг.

Как вести с банком диалог?

Если по кредиту долг выплатить вам попросту нечем, то лучше заранее собрать документы для защиты, чтобы с представителями банка продуктивно вести диалог. В качестве доказательств вам следует собирать документы, исходя из обстоятельств.

Список необходимых документов по ситуациям

• Когда вас уволили с работы, то следует сделать копию приказа об увольнении и трудовой книжки.
• Если вы заболели в этот момент, то стоит подготовить чеки оплаты медикаментов, чеки оплаты за операцию или медицинские справки, выписки.
• Если заработную плату на работе вам длительное время задерживают, то подготовьте копию иска в суд (и отправьте иск в суд.
• Если вы частный извозчик и ваша машина попала в ДТП, а значит из-за порчи имущества ваши доходы снизились – предоставьте таковые доказательства об этом.

• Если понизилась ваша заработная плата на работе, то попросите справку 2-НДФЛ в бухгалтерии компании.

• Если родился у вас ребенок, то сделайте копию свидетельства о рождении ребенка и предоставьте ее банку.

Помимо документов вам потребуется подать на реструктуризацию и рефинансирование долга, составить заявление.

Инструкция заемщику при отсутствии денег на выплату кредита

1) Не принимайте поспешного решения и трезво оценивайте ситуацию. Главное – понять, что вы никак не сможете по кредиту выплатить долг, а не считать, что не все потеряно.

2) Когда вы платите в срок платежи по кредиту, то уже надо понять, что исключительно на кредит уходят практически все ваши доходы и когда до первой просрочки уже совсем мало осталось времени.

3) Если вы ищете новую работу и попали под сокращение на прошлом месте работы, то значит денег у вас скорее всего мало и нет финансовой подушки. Вы понимаете, что вам сложно ввиду обстоятельств внести обязательный платеж по кредиту или вы успели его просрочить. Либо уже несколько платежей просрочили и боитесь, что о ваших финансовых трудностях узнает окружение.

Независимо от сложившейся ситуации надо понять, что не стоит скрываться, и начать действовать решительно. Для начала тщательно подумайте о каждом варианте решения ситуации, которые будут предоставлены вам ниже.

Легальные способы устранения долгов

1) Займите для платежа по кредиту деньги у друзей, знакомых, коллег или близких. Это в случае временной нужды денег, когда в ближайшие дни вам отдадут на работе зарплату, но вам требуется закрыть платеж уже сейчас.

2) Взять для оплаты старых кредитов еще один кредит в МФО или в банке. Стоит рассматривать, если на рефинансирование старого кредита пойдет новый кредит. Вам дадут сумму для закрытия прежних кредитных обязательств, и по данному новому кредиту вам придется меньшую сумму выплачивать. Важно не усугубить ситуацию и правильно рассчитать риски по оплате.

3) Объединить в один кредит все долги или (консолидация) рефинансирование долгов. Об этом стоит думать сразу, когда вам нечем платить по кредиту. Не для всех заемщиков доступна консолидация, но навстречу вам пойдут при таких ситуациях:

• вы имеете хорошую, «незапятнанную» кредитную историю (еще ни разу не пропустили 3 обязательные платежи по кредитам подряд);
• вы никогда не брали кредиты в МФО (микрофинансовых организациях);
• вы пропустили всего 1–2 платежа и по сути еще не вышли на серьезную просрочку.

Но и в тех случаях, если заемщик для покрытия нового кредита не имеет стабильного заработка. Данную услугу оказывают многие крупные в нашей стране банки, и ставка по кредиту более выгодная.

4) Реструктуризовать, увеличивая сроки выплат, и тем самым платеж уменьшить. То есть обратиться к банку для выполнения реструктуризации по данному кредиту (пересмотру условий договора). Это даст возможность получить отсрочку платежа, изменить ставку по процентам и увеличить граничную дату погашения кредита.

Такой вариант стоит рассматривать, когда законно кредит оплатить нечем, но только при таких случаях согласиться на него:

• Вы по новым условиям договора сможете платить кредит.
• С вас не требуют поручительство и оформить залог.
• Когда более низкую процентную ставку вам предложили.

Но знайте, что вы не имеете право заставить финансовое учреждение пересмотреть условия договора, как и оформлять вам отсрочку платежа. Все зависит от позиции банка по отношению к вам. Ничего не дадут ваши жалобы.

5) Продажа собственного имущества на добровольной основе, когда вам отказали в реструктуризации и рефинансированию. Банку конечно это проще. Если вы не выиграете суд, то продадут ваше имущество ниже рыночной стоимости на 30–40% и этими деньгами быстрее закроются ваши долги.

Об этом решении стоит подумать в том случае, когда у вас это один единственный выход. Попросите банк разрешить самостоятельно реализовать имущество и вернуть долги. У вас скорее всего останется сумма для покупки нового имущества.

6) Когда нечем платить кредит при потере работу у порядочного человека, то он находит законный способ возвращения долга. Можно рассмотреть сдачу автомобиля в аренду или комнаты/квартиры. Ежемесячно этими деньгами с аренды закрывать долги. Либо поменять жилье на меньшее, на которую оформлен ипотечный кредит и вернуть от стоимости разницу банку. Это сложно принять, но лучше, чем остаться без жилья совсем и без денег.

7) В судебном порядке главный договор возможно оспорить, если он подписан задолго до того, как был взят кредит в микрофинансовой организации или в банке. Если график погашения задолженности отсутствует в документе, то можно подать иск о признании договора незаключенным. Конечно банки внимательны в таких вопросах, что не скажешь о МФО и так можно признать недействительным или незаконным их договор.

8) Если на случай потери источника дохода вы воспользовались услугой страхования. Обязанность платить кредит ляжет на страховую. А вам дополнительных штрафов не начислят, да и не испортят кредитную историю.

9) Банкротство. Обратитесь к юристу по кредиту за помощью. Есть компании, которые первую консультацию могут провести бесплатно, и вы вправе воспользоваться этой услугой. Но на первой консультации не надо заключать никаких договоров и запишите на диктофон слова эксперта. Тщательно обдумайте решение перед его принятием.

10) С суммой долга от 500 000 рублей можно заявить себя банкротом. Это даст вам возможность не платить займы и кредиты, если у вас действительно нечем.

11) Когда судебные приставы стали заниматься вашим делом и оно до принуждения долга дошло, то просто не мешайте им. Дайте описывать ваше имущество без скандала и криков, и укажите в счет долга какие вы можете передать вещи.

Данная статья создана в качестве подсказки при подобной ситуации и не обязана подробно раскрывать абсолютно каждый метод решения проблем с кредитом. В комментариях консультация не производится. Будьте добрее и позитивнее!