Банки получили от граждан 388,1 тыс. требований о кредитных каникулах за весь период действия закона о них, с апреля по сентябрь включительно. К 7 октября кредитные каникулы фактически были предоставлены по 159,5 тыс. требований на сумму 78,5 млрд рублей.
Требовать каникулы можно было даже по телефону, и 90 дней отводилось на то, чтобы донести документы, подтверждающие 30-процентное падение доходов. Однако многие ошиблись в расчетах (так, при подсчете среднемесячного дохода надо было исключить четыре месяца с наибольшими и наименьшими выплатами за прошлый год) и в итоге получили сообщения от банков, что их каникулы аннулированы. В этом случае банк вправе не только доначислить пропущенные платежи, но и насчитать штрафы и пени за просрочку. Число таких заемщиков будет расти до конца года, когда истечет срок предоставления документов по последним требованиям.
Что в итоге будет с теми заемщиками, которым банки аннулировали каникулы?
Если вспомнить, как в апреле брали каникулы - в условиях значительной неопределённости, часто по телефону, то появления таких ситуаций, к сожалению, нельзя было избежать.
На 7 октября системно-значимые банки аннулировали более 29 тысяч кредитных каникул на общую сумму около 10 млрд руб. При этом значительная доля таких клиентов либо была переведены на собственные программы реструктуризации кредитов, либо вернулась на первоначальный график обслуживания долга. Это позволило гражданам избежать начисления пени, штрафов, других проблем.
Кроме того, если человеку не хватает 90 дней для сбора подтверждающих документов, срок может быть продлён еще на 30 дней - если, конечно, у заёмщика есть уважительные причины. Банки стараются дозвониться, достучаться до каждого заёмщика, чтобы люди поняли, какие документы от них ждут. Кроме того, если у заёмщика в этом же банке была зарплатная карта, банк может сам проверить снижение его дохода. Если бы не эти меры, аннулированных каникул могло быть значительно больше.
Но вызывают беспокойство так называемые "молчуны" - те, кто не отвечает ни на звонки, ни на СМС, ни на письма (около 10% от тех, кому банки аннулировали каникулы). Для регулятора важно, чтобы каждый заёмщик был защищен и имел возможность для нормального разрешения возникшей проблемы.
Некоторые жаловались, что банки проводили реструктуризацию на своих условиях, даже если заёмщик имел право на отсрочку платежей по закону о кредитных каникулах, и толком не объясняли разницу. ЦБ что-то предпринял в связи с этим?
Чтобы избежать подобных случаев или свести их к минимуму, ещё в мае кредиторам рекомендовали придерживаться определенного порядка информирования людей, и подтверждать их волю при выборе тех или иных вариантов реструктуризации. И внимательно это проверяли. Бывало, что выявляли ошибки, осознанные или случайные, и во всех этих случаях банки получали наши замечания, после которых оперативно корректировали свои действия.
Поначалу возникало много сложностей просто из-за большого количества обращений - за последнюю неделю марта и первые две недели апреля их количество было примерно таким же, как за весь остальной период. На банки обрушился реальный вал заявок, при этом параллельно банки переходили на дистанционную работу - в банках работают такие же граждане России, как и их заёмщики. Банки с этой беспрецедентной нагрузкой справились.
В начале апреля запустили еженедельный мониторинг качества взаимодействия кредиторов с клиентами при предоставлении кредитных каникул, а по мере нормализации ситуации и снижения числа заявлений на реструктуризацию перешли на двухнедельный формат. Но при этом каждая жалоба, поступающая в Банк России на отказ в предоставлении каникул по закону, отрабатывалась индивидуально, и если кредитор был неправ, то во всех подобных случаях человек, конечно, получал именно те каникулы, которые он запрашивал.
Почему все-таки люди выбирали преимущественно банковские программы?
Причины могли быть разными. Некоторые банки предлагали собственные каникулы на два или три месяца, и человек мог рассуждать так - я возьму сначала их, а потом, если понадобится, и кредитные каникулы в соответствии с законом. Ведь одно не исключало другого, и воспользоваться правом на каникулы в силу закона можно было в любой день до 30 сентября включительно. Но большинству заёмщиков продление не понадобилось, после снятия карантинных ограничений люди смогли спокойно вернуться в график платежей. То есть эта мера была психологической страховкой, когда никто не знал, как будут развиваться события.
Рекомендации банкам реструктурировать кредиты по собственным программам мы продлили до конца года. Если человек запросил и получил передышку в апреле, то максимальный по закону шестимесячный срок истекает в октябре, но если финансовое положение заёмщика не восстановилось, он сможет продлить льготный период максимум еще на три месяца. А если человек нуждается в такой передышке впервые, то до конца года он сможет получить ее по собственной программе банка на тот срок, который будет необходим для нормализации ситуации с доходами. И банкам это тоже в плюс - они сохраняют лояльность клиентов и при этом дедлайн доформирования резервов по таким кредитам перенесён до 1 июля 2021 года.
Какая часть клиентов не сможет выйти из каникул, вернуться в график платежей?
По предварительным оценкам, в график платежей после окончания каникул смогут вернуться не меньше 80% заёмщиков. То есть многие люди избежали просрочки и испорченной кредитной истории и штрафов, которые без каникул могли бы возникнуть уже в апреле-мае. Если этот прогноз подтвердится, то можно считать, что кредитные каникулы оказались весьма эффективной и экстраординарной антикризисной мерой. Например, с ипотечных каникул в график платежей возвращаются около 75% заёмщиков - но там более строгие критерии "входа" и более фундаментальные причины влияют на платежеспособность. А здесь многие брали кредитные каникулы по телефону, просто чтобы создать запас прочности и быть более спокойным.
С начала 2021 года для банков станет обязательным присоединение к системе рассмотрения споров с участием финансового омбудсмена. Можно ли будет обращаться к финомбудсмену, если банк не соглашается на реструктуризацию кредитов?
По закону финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителей к банкам, МФО, кредитным кооперативам. То есть такие, когда кредитор что-то должен потребителю. Но в обращении о реструктуризации кредита нет требования о взыскании каких-либо сумм с банка, поэтому финомбудсмен не может рассматривать эти требования.
Источник: https://rg.ru/2020/10/11/kak-izbezhat-shtrafov-za-annulirovannye-kreditnye-kanikuly.html
90.2к
