Легальность включения программы финансовой и страховой защиты в договор по кредиту - судебные иски и их решения в отношении Совкомбанка
Законно ли включение в договор по кредиту программы финансовой и страховой защиты? Были ли судебные иски к Совкомбанку о включении в договор по кредиту, программы финансовой и страховой защиты? Если да, то какие решения выносил суд?
С уважением Потапов Сергей.
Привет. Были ли судебные иски к Совкомбанку о включении в договор по кредиту, программы финансовой и страховой защиты? Если да, то какие решения выносил суд?
С уважением Потапов Сергей.
Сергей, по разным регионам различная практика, есть и положительная и отрицательная, так что необходимо пробовать.
Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительными, а вырученные деньги можно направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто не вижу.
Кредитный договор и договор страхования на руках?
СпроситьКак написать жалобу в Роспотребнадзор на Совкомбанк о нарушении прав потребителя по включению в договор по кредиту платы за включение программы страховой защита заемщика? Просьба выслать образец на e-mail: nehvalentina@gmail.com
Валентина! Жалоба в Роспотребнадзор подается в свободной форме. Я бы Вам рекомендовал обратиться с иском в суд. в защиту право потребителей с требованием о признании недействительными указанных Вами условий договора. Без беседы с Вами и изучения документов исковое заявление адвокат Вам составить не сможет.
СпроситьПо моему иску к пфр о включении периодов работы в страховой стаж суд вынес положительное решение цитата... отказ во включение периода работы в страховой стаж незаконным. Данное решение вступило в законную силу. ПФР осуществил перерасчет пенсии с даты вступления решения в законную силу а не с момента подачи заявления о назначении пенсии т.к. в решении суда не указана дата включения в страховой стаж. Как быть?
ВЫ можете обратиться в суд за разъяснением. он пригласит обе стороны и даст разъяснение .
СпроситьВ Оренбурге оформляя кредит в СОВКОМБАНКЕ на 100000 руб, потребовали оплатить 19000 руб за включение меня в программу финансовой защиты Заемщика. Была ОЧЕНЬ удивлена такой сумме... Позвонив по данному вопросу в главный офис СОВКОМБАНКА г.Костромы, получила ответ, что УЧАСТВОВАТЬ в программе финансовой защиты Заемщика КЛИЕНТ РЕШАЕТ САМ! НО! ПЕРЕДАВ услышанное менеджеру по кредиту, получила от него отказ в получении кредита... Правомерны ли действия банка г.Оренбурга? И что говорит по этому вопросу наше законодательство?
Добрый день.
Законодательство к сожалению ограничивает права потребителей кредитных продуктов. Верховный суд РФ установил, что сделки по приобретению кредита не относятся к потребительским отношениям и поэтому не подвергаются действию Гражданского кодекса РФ в части признания такого договора как публичного. В связи с этим банк имеет право в любой момент отказать в выдаче кредита до заключения договора. Основаниями могут быть любые, и все они будут связаны с решение службы безопасности о наличии каких-нибудь рисков. Поэтому оспорить их действия Вы не сможете.
СпроситьВ июле 2013 г. я обращалась в Банк, где оформила кредит, с заявлением о возврате страховой премии по договору, а также направляла письменную претензию по этому вопросу, получила, по моему мнению, необоснованный отказ.
В моем кредитном договоре не сказано ни слова о механизме возврата сумм страховой премии, об условии обращения в течении 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, о котором написал банк в ответе на первую претензию, но не указал пункт договора. В заявлении на включении в программу страхования тоже об этом ничего не сказано.
С учетом изложенного, я считаю, что отказ о возврате страховой премии по договору не обоснован. Я имею право подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщика в любой момент, если нет других условий в договоре, а Банк обязан вернуть уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщика, так как данные услуги страхования мне были не нужны и в устной форме навязаны кредитным представителем. Без страховки мне кредит не выдавали.
На повторную претензию в ноябре 2013 г. до настоящего времени ответа в мой адрес не поступало, плата за включение в программу страхования защиты заемщика не возвращена.
Прав ли Банк в своем отказе на мою претензию? Как мне выйти из программы страховой защиты и уменьшить сумму кредита на сумму страховки?
Уважаемая Валентина! Разъясняю Вам, что страхование является самостоятельной услугой, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей» и п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителей в силу статьи 421, пункта 1 статьи 422, пункта 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В пункте 1.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе, на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику.
Если отдельный договор страхования с Вами банк не заключал и Вы, как заемщиком по кредитному договору, подписали заявление на страхование, при невыполнении условия о котором кредит банком был бы не выдан.
В соответствии с заявлением на страхование заемщик дал свое согласие:
- на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов и выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту банка, а также
- на то, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.
Банк вряд ли сможет доказать, что заемщик был поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования, но будет утверждать и настаивать на том, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита (а что ему еще остается делать?..).
Обращаю Ваше внимание, что плата за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере, за пользование которой начисляются проценты годовых (порядок уплаты процентов предусмотрен статьей 4 кредитного договора).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
С учетом изложенных норм права главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержания пункта 1.1 кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, ущемляет права заемщика, как потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.
Из пункта 1.1 кредитного договора, Программы страхования и заявления на страхование следует, что заемщик-потребитель в рамках кредитных правоотношений с банком, будете выступать застрахованным лицом по договору страхования между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). При этом, именно банк будет выступать выгодоприобретателем по договору страхования.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе, и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Если в кредитный договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, тогда это нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
Включение в кредитный договор спорного условия ущемляет права потребителя - заемщика по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, поэтому такие действия банка образуют состав административного правонарушения предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ
Источник информации: постановление Третьего Арбитражного Апелляционного Суда от 27.10.2010 по делу № А33-7434/2010, Подробнее ➤
Надеюсь, что этой информации Вам вполне достаточно для принятия решения обоснования требования о возврата в бесспорном порядке денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий.
СпроситьЗаключил кредитный договор в Совкомбанке 16 ноября 2014 года на 3 года. Сейчас оказалось, что по программе финансовой и страховой защиты на момент окончания договора с банком мне будет больше лет, чем указано в этой программе и я никак не попадаю под эту программу. Как можно вернуть более 11 тысяч, которые заплатил за включение в эту программу и возможно ли это. Можно ли этот договор признать ничтожным?
Моя мама выплатила кредит в Совкомбанке и подала заявление на возврат страховки. Ей отказали, мотивируя тем, что договором было предусмотрено расторжение страховки в течении 30 дней со дня включения заемщика в программу страхования. А так как моя мама подала заявление уже после истечения 30 дней, то ей страховку не вернут. Что в данной ситуации можно сделать? И законно ли положение в кредитном договоре о выходе Заемщика из программы страховой защиты только в течение 30 календарных дней со дня влючения Заемщика в программу страховой защиты?
Роман, вернуть страховку вы сможете, но только в судебном порядке, добровольно вам ее никто не вернет.
В соответствие с условиями договора кредит предоставлялся при условии заключения заемщиками договоров страхования жизни, что недопустимою
Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
так что смело в суд с иском о защите прав потребителей.
Договор страхования у вас на руках?
Спросить
Роман, если Вы хотите получить обоснованный ответ, то необходимо обратиться на очную консультацию, предоставив специалисту все документы (и по кредитованию, и по страхованию).
Спросить
Елена, спасибо за ответ... а что по 30 дням? Или об этом можно забыть? Договора страхования на руках нет, есть заявление-оферта и к нему есть кредит.договор,где и говорится о том, что возврат страховки возможен только при подачи заявления на расторжение в течение 30 дней после его подписания
СпроситьЕсли вкратце Шигонский районный суд удовлетворил иск Тинькофф банк в полном объёме (я ответчик), апелляция оставила решение в силе. При этом указав, что я в праве подать собственный иск к банку. При этом я не согласен с начислением процентов на плату за включение в программу страховой защиты, сам факт начисления платы в периоды пропуска платежей и включение этой платы в основное тело кредита (всё это видно из приложенного к иску расчёта задолженности). Да и сама законность включения в договор пункта о страховой защите и фактическое исполнение этого пункта со стороны банка вызывает сомнение. Вопрос в том: могу ли я изложить свои требования не в одном а скажем в двух исках. И когда это возможно сделать (договор пока не исполнен - исполнительное производство не закрыто).
Алексей,чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке у вас кредит,из вашего вопроса ясно, что это ТИнькофф, ведь зачастую бывает, что кредитные договора содержат положения, ущемляющие ваши права как потребителя ( комиссии, страховка),а это уже повод для обращения первой в суд с иском о признании данных положений недействительными, а вырученные деньги можно будет направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто не вижу.
Кредитный договор у вас на руках?
СпроситьАсв отказало в выплате страховых и включении в реестр. Есть решение суда и исполнительный лист о выплате суммы вклада (иск к банку подавали еще до отзыва лицензии, а решение вынесено после отзыва) нужно ли еще раз подавать иск к банку на включение в реестр или предыдущее решение является основанием к включению в реестр и выплате страховых?
Предыдущее решение является основанием для взыскания денежных средств с банка. То есть исполнительный лист Вы можете предъявить только в конкурсное производство, где перспективы взыскания очень туманны (Это ВЛ Банк?).
Надо посмотреть основания для отказа в выплате страхового возмещения. Скорее всего придется обращаться в суд с иском о внесении изменений в РЕЕСТР ОБЯЗАТЕЛЬСТВ БАНКА ПЕРЕД ВКЛАДЧИКАМИ.
При общении с АСВ не отправляйте им оригиналы документов. Сохраняйте ориги при
Ответа от АСВ можете и не дождаться, надо обращаться в суд. Тут есть варианты в зависимости от документов и состояния банка в настоящий момент, принятых по банку решений ЦБ, арбитражного суда. Но направлений два.
1. Заявлять в суде требование о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Это надо делать пока жив банк. После отзыва лицензии это:
- Работает временная администрация.
- Принято решение о банкротстве банка и работает управляющий.
В обоих случаях банк будет ответчиком, однако во втором случае к банку денежные требования уже предъявить нельзя в соответствии с законодательством о банкротстве. Поэтому предъявлять требование нужно не денежное.
2. Требование денежное к АСВ. Не желательный вариант.
1. Госпошлина от цены иска.
2. Таганский районный суд Москвы. АСВ ходит в него как к себе домой.
Использовать этот вариант нужно, когда банк ликвидирован.
Несмотря на казалось бы абсурдные поводы для отказа доказать в суде, что Вы правы не так то просто. Нюансов множество, корни которой кроются в правилах ведения бухгалтерского учета в банках, миллиардных дырах в балансах банка, доступ к документам у АСВ и отсутствие такового у вкладчиков и т.д. и т.п.
Часто отрицательная судебная практика – следствие отсутствия необходимых знаний нюансов банковской деятельности.
Самое главное:
1. Не попасть в Таганский суд, там конвейер работает без ошибок.
2. Сохранить документы.
3. Обратиться к юристу, практикующему в банковской сфере, потому что понадобятся очень специфические знания.
СпроситьЧем грозит кредитору не явка в судебное заседание по вопросу включения его требований в реестр кредиторов? Оригинал решения суда и копии договора, ТТН были прикреплены к заявлению о включении в реестр.
Благодарю заранее!
