Как оформить прекращение кредитного обязательства с учетом страхования после смерти клиента, если есть только заявление о включении в программу страхования? Какие документы необходимы наследнику и как их предоставить?

Нет, незаконны. Ваши права, как выгодоприобретателя НИКАК не связаны с правами наследника. Однако, скорее всего взыскать денежные средства Вы сможете только в судебном порядке, путем подачи искового заявления в суд.

Кейс 1. Представитель страховой компании не предупредил клиента, что в случае расторжения договора он потеряет вложенные деньги, а не только доход с них. «Мы с женой вложили накопления в инвестиционное страхование жизни. Прельщало то, что деньги в любом случае вернутся к нам, плюс есть страховка, — рассказывает предприниматель Андрей Камалихин. — Потом срочно понадобились деньги на лечение. Хотели досрочно расторгнуть договор. Но оказалось, что это можно сделать только при комиссии в 50%. То есть мы просто отдаем страховой компании 50% своих денег! Из тех пояснений, что нам дали при покупке полиса, мы поняли, что мы теряем полученный доход, но не свои деньги».

Кейс 2. Досрочный разрыв договора не был предусмотрен в принципе, даже с комиссией. Схожая ситуация произошла у другого моего клиента: он внес несколько миллионов в счет инвестиционного страхования жизни на 3 года. После чего у него произошла нештатная ситуация: сгорел склад. Надеялся, что деньги, уплаченные на инвестиционное страхование, можно вернуть на уплату долгов. Но если чаще всего, как в первом случае, расторгнуть договор можно с потерей части средств, то условиями конкретно этой страховой компании не была вообще предусмотрена возможность досрочного расторжения договора. Бизнесмен был вынужден уходить в банкротство. Он надеялся, что при банкротстве может быть привлечено и личное имущество должника, в том числе депозиты, даже если средства на них вкладывались на определенный срок. И тогда получится рассчитаться с кредиторами, не закрывая компанию. Однако не тут-то было: средства не считаются его имуществом до окончания срока действия договора страхования, они не входят в конкурсную массу при личном банкротстве. И только благодаря тому, что пожар был вызван причинами, которые он не мог преодолеть, мы смогли расторгнуть договор в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств у застрахованного.

Кейс 3. Несмотря на то что обычно страхование жизни подразумевает выплату по смерти застрахованного, компания исключила из договора такой страховой случай. Леонид Бондарцов заключил 2 договора на инвестиционное страхование жизни: в 2016 и 2017 годах. В июле прошлого года он внезапно умер от черепно-мозговой травмы: мужчине стало плохо, и он упал, ударившись головой о ступени магазина. Медицинские справки подтверждают — до этого никаких серьезных заболеваний выявлено не было. Казалось бы, само словосочетание «страхование жизни» предполагает, что его наследники (в конкретном случае — мать) должны получить выплату. Но этот договор инвестиционного страхования предусматривает единственный страховой случай, в котором производится выплата как вложенных средств, так и полученного по ним дохода, — дожитие до окончания срока страхования. В случае с Леонидом это 5 лет — 2022 год. «Я не уверена, что сама доживу: мне 77 лет, уже почти 78. Шансы на получение денег для меня с каждым годом уменьшаются», — разводит руками Галина Фурменко.

Справка

Инвестиционное страхование жизни — продукт, состоящий из двух частей:

1) страхование жизни клиента;

2) финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

В классическом понимании (западные стандарты, так как этот вид страхования пришел из-за рубежа) по договору ИСЖ деньги застрахованному или его родственникам выплачиваются в двух случаях: если он доживает до окончания действия договора страхования либо в случае смерти по любой причине. Выплачивается страховая премия: 100% уплаченного страхового взноса плюс заработанный инвестиционный доход.

Как можно снизить риски?

Рекомендация 1. Проверьте до заключения договора, какую сумму вы теряете в случае его досрочного расторжения. Большинство программ инвестиционного страхования рассчитаны на 3-5 лет. При этом клиента не всегда предупреждают, что в случае расторжения договора он потеряет не только заработанный за это время инвестиционный доход, но и часть своих вложенных средств. В разных страховых компаниях удерживаемый процент разный: от 20 до 50%. Да, это немало. Но лучше, если при форс-мажоре вам вернут часть, чем ничего. И эту же сумму смогут получить наследники застрахованного. Законом на данный момент права выгодоприобретателя по инвестиционному страхованию практически не регулируются. Однако наследник становится правопреемником. И следовательно, может расторгнуть страховой договор досрочно, пусть и с потерей денег: иногда важнее получить их часть сейчас, чем ждать всю сумму еще 5 лет. Как в случае с Галиной Фурменко.

Поэтому выход один: внимательно читать договор и идти в ту страховую компанию, где при разрыве договора с вас удержат меньше средств. И лучше работать с надежным страховщиком, поскольку в инвестиционном страховании не предусмотрено гарантийного фонда на случай банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии.

Рекомендация 2. Периодически фиксируйте свой инвестиционный доход. Как правило, в договорах инвестиционного страхования есть пункт, на который далеко не все обращают внимание: возможность потребовать отчет о сумме вашего инвестиционного дохода и, в случае если доход есть, по вашему заявлению зафиксировать его (то есть сделать несгораемым и возвратным по окончании срока действия договора). Приведу пример. Моя клиентка внесла по договору инвестиционного страхования жизни 250 тыс. рублей. Через полгода она обратилась с требованием дать ей отчет о ее инвестиционном доходе. Страховая отказалась это делать, и нам удалось добиться получения отчета через суд. Оказалось, что инвестиционный доход за это время составил 49 тыс. рублей. Уже на основании отказа мы имели право требовать расторжения договора без комиссий. Но мы обратились с заявлением зафиксировать его и внести в сумму страховой премии. Теперь по окончании действия договора клиентка в любом случае получит свои 250 тыс. рублей плюс 49 тыс. рублей инвестиционного дохода. Если бы доход не зафиксировали, то страховщик имел бы право приобретать на него новые акции и облигации. А принесли бы они новый доход или прогорели — большой вопрос. Если прибыли не будет, то женщине выплатят только ее 250 тыс. Если бы она захотела досрочно расторгнуть договор, то с нее взяли бы комиссию 50%. Но она бы получила выкупную сумму не 125 тыс. рублей, а с учетом фиксированного дохода 149,5 тыс. руб.

Рекомендация 3. Сохраняйте не только страховой полис, но и договор, и квитанцию об оплате. В моей практике были случаи, когда обнаруживалось, что существует второй полис с таким же номером. В такой ситуации, чтобы получить выплату, вам нужно предъявить и договор, и квитанцию об оплате. Последняя может не потребоваться, только если в полисе есть фраза, что оплата осуществляется единовременно с его подписанием.

Если выяснилось, что есть 2 полиса с одинаковым номером у разных людей, то страховая компания сама обязана обратиться в полицию по факту мошенничества. Если же она этого не сделала, значит, признает подлинность договора, и вы вправе требовать страховой выплаты в судебном порядке.

Некоторые страховые компании не выдают договор. Клиент расписывается в полисе, где указано, что с условиями страхования он ознакомлен. При этом основные условия перечислены в самом полисе. И именно последние будут иметь законную силу, если вы не подписывали других документов. Если вам выдали и договор, и полис, но перечень страховых случаев, при которых вам выплачивается возмещение, в них не совпадает, то по закону действительны будут все перечисленные (если имеются хотя бы в одном из документов).

Рекомендация 4. Заключая договор по страхованию жизни, не скрывайте имеющихся серьезных заболеваний. Даже если есть риск летального исхода, страховая необязательно откажет в подписании договора. Но условия страхования будут иными. Если же диагноз будет намеренно скрыт, но обнаружится в медицинских документах, то после смерти застрахованного его наследники не получат выплату

В любом случае для ознакомления с договором нужно смотреть условия договора, там могут быть уточнения и.т.д

Если Вам потребуется изучение документов и консультация можете обратиться в ЛС.

Вера, надо смотреть условия договора страхования.

Многое указано в его условиях.

Далее уже в зависимости от того, что там будет указано.

Здравствуйте, Владимир.

Данный вопрос необходимо уточнять непосредственно у потенциального работодателя.

Сама по себе, академическая справка не является документом об окончании образования.

Здравствуйте! Можно вернуть сумму страховки, нужно составить мотивированное заявление с правовым обоснованием.

Ответ отключен модератором

Здравствуйте, Аркадий! Неправомерно, ведь это получение средств по праву требования, а не доход в понимании ст.207-210 НК РФ. Ведь Вы как правопреемник по договору вправе при расторжении получить причитающуюся сумму по этой части наследства. А согласно ст.217 НК РФ с сумм наследства налог не платится. Так что не правомерно удержание НДФЛ. Это ведь не страховая выплата, как Вам пишут выше. А при возврате средств при досрочном расторжении (ст.958 ГК РФ) налог не удерживается.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Здравствуйте Аркадий

Нет не законно в силу ст.213 НК

При определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных:

1) по договорам обязательного страхования, осуществляемого в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

2) по договорам добровольного страхования жизни (за исключением договоров, предусмотренных подпунктом 4 настоящего пункта) в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо в случае наступления иного события, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами) и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

Ответ отключен модератором

Неправомерно, эту сумму можно взыскать обратно, МинФин уже разъяснил всё недавно. Читаем внимательно, если требуется помощь - можете обратиться к адвокату, в т.ч. из ответивших.

Письмо Минфина России от 30 апреля 2020 г. N 03-04-05/35928 О предоставлении социального налогового вычета по НДФЛ в части уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договору добровольного страхования жизни

Таким образом, право на получение социального налогового вычета по налогу на доходы физических лиц возникает у налогоплательщика, если одновременно соблюдаются следующие условия, а именно, договор добровольного страхования жизни заключен налогоплательщиком со страховой компанией на срок не менее пяти лет, застрахованным лицом (если выгодоприобретатель в договоре не указан), выгодоприобретателем по договору является сам налогоплательщик и (или) члены его семьи и близкие родственники, поименованные в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Кодекса (супруг, родители, дети), страховые взносы по договору уплачены налогоплательщиком за счет собственных средств, при представлении документов, подтверждающих его фактические расходы по добровольному страхованию жизни.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

Не понял точно ответ. Я - застрахованоое лицо по договору.

1. Договор - добровольное страхование жизни. Страхователь - отец. Я застрахованное лицо, которое имеет право на получение страховой выплаты. Договор расторгнут по причине смерти страховщика. Выкупная сумма получена мной как звстрахованным лицом, а не наследником. Я - не наследник, в наследование не вступал и не собираюсь.

Видимо, нужны еще уточнения.

Я - застрахованное лицо. Страховой случай - дожитие до определённого срока. Мое дожитие. Не отца. Страхователь - отец. Отец умер до окончания срока действия договора между ним и страховой компанией. Я в наследование не вступал.

Как застрахованное лицо, Я обратился в страховую компанию с намерением расторгнуть договор раньше срока и получить выкупную сумму, которая на момент расторжения договора была на 40% меньше всех уплаченных страхователем (отцом) взносов. Страховая компания выплатила выкупную сумму и удержала НДФЛ. Вопрос - правомерно ли.

Вопрос что считать доходом и чьим доходом. Если я как отдельное от связки страхователь - застрахованный лицо - несомненно, это доход. Но страхователь внёс сумму S , умер раньше срока договора, выкупная сумма на момент смерти страхователя S * 0.6. Застрахованный (я)получил выкупную сумму. И ещё удержан налог.

В письме Минфина речь идет о вычете для налогоплательщика-страхователя и нет пояснения про случай, если налогоплателщик-страхователь умер. Вопрос же о налогоплательщике - застрахованном.

Законодательство - не устанавливает специальных условий отказа от программы страхования. Само по себе - как обычно, либо по условиям договора страхования, либо по нормам ст. 450, 451 ГК РФ.

Страховая здесь поступила правомерно, закрыв непогашеннуючасть кредита.

Здравствуйте Ирина Евгеньевна

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая говорится в письме Минфина России от 4 мая 2018 г. "По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”

В случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора.

В связи с изложенным выше получается, что вы получили часть страховой выплаты после выплаты мужем 50 т.р. для погашения задолженности перед банком.

Вроде все правомерно

А что сердечный приступ является несчастным случаем? В договоре страхования должно быть определено что конкретно является несчастным случаем.

В договоре написано, что в случае смерти от несчастного случая сумма выплаты 100%, не слова не написано, что выплата зависит от остатка задолженности.

Добрый день! В сам АИЖК и обращайтесь с заявлением

Так и пишите в произвольной форме на имя Главы города, почему хотите, что-за обстоятельства. Больше ничего не надо. Главное причину назвать для включения.