Банк применяет необоснованное рефинансирование и насчитывает завышенные проценты на остаток кредита - допустимо ли это?

Добрый час, Тамара Эдуардовна.

Вы предлагаете решить юристам математическую задачу?

Да еще не сообщаете исходных данных.

Для ответа нужно читать ваш договор и распечатку платежей.

Доброго времени суток, уважаемый посетитель!

Безусловно никак, так как Вы согласились на рефинансирование, а это предполагает повышение процентов

Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

Доброго времени суток! Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением. Если будет отказано, то в судебном порядке, на основании ст. 809 ГК РФ. Желаю Вам успехов и всего наилучшего!

Доброго вам времени суток. К Сожалению вы проценты никогда не вернете, как и не отмените те, которые указаны в договоре. Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.

Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита – за фактическое время пользования средствами. Схема платежей – аннуитетная или дифференцированная – в этом случае не играет никакой роли. Для расчета: определите всю сумму процентов в составе кредита за весь срок его действия – это будет максимальная сумма по процентам (эту сумму можно взять из договора – раздел, где приводится структура стоимости кредита); определите сумму процентов, которая должна приходится на период вашего фактического пользования кредитом – от даты выдачи до даты полного погашения (период определяется по количеству месяцев); разница между указанными выше двумя суммами и составит размер переплаты, но взыскать его вы сможете, если, конечно, фактически переплатили в таком размере. Если переплата есть, первично необходимо направить в банк претензию, приложив соответствующий расчет. В случае отказа или игнорирования требований, придется обращаться в суд. Поскольку суды поддерживают заемщиков в этом вопросе, выиграть дело несложно, но зачастую банки сами возвращают переплату, заранее зная исход судебного процесса.

Никак не вернете, поскольку заключая договор. Вы соглашались с этими процентами, такой судебной практики о возврате кредита нет пока, если только банк не действовал недобросовестно.

Здравствуйте, Марк! Если данные проценты, предусмотрены кредитным договором, то вернуть их не получится.

Из любой ситуации всегда можно найти выход. Удачи Вам и всего самого хорошего в Ваших делах.

банки остаток суммы вешают на заемщика

Проценты по кредиту и другие существенные условия должны быть оговорены в договоре.

Поэтому для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации. Часто банки требуют необоснованные пени, штрафы и т.д., которые можно и не платить, однако сумму основного долга, скорее всего, заплатить придётся. Чтобы дать конкретные рекомендации по минимизации платежей, надо разбираться со всем этим.

нет не имеет это не законно, ст. 819 ГК РФ

В Постановлении Пленума ВС РФ № 176пв01пр от 06.01.2002 Верховный суд разъяснил, что до момента фактического возврата займа применяется процентная ставка за пользование займом, установленная договором. В Определении № 16-В11-12 от 28.06.2011 Верховный суд также разъяснил, что до тех пор, пока договор займа не расторгнут или его действие не прекращено по иным основаниям, установленным ГК РФ, проценты за пользованием займом следует начислять по ставке, установленной соглашением сторон, вплоть до дня фактического возврата займа.

Светлана Анатольевна, добрый день!

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Применительно к договору займа - также прекращает и начисление процентов по нему.

Так, в соответствии со ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

А также в соответствии со ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если вы погасили долг полностью, вам должны были выдать справку о погашении долга. Обязательство прекратилось, вы его выполнили - ст. 408 ГК

Дальнейшее начислени пени, процентов и штрафов - незаконно

Обращайтесь в суд с иском к банку о сложении долга

ст. 408 ГК

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Не может.

Статья 408.ГК Прекращение обязательства исполнением Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вы исполнили и обязательство прекратилось

Светлана!

Что касается условий договора, то вполне возможно.

ст.810 ГК РФ Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Добрый вечер, Светлана Анатольевна. Из вопроса понятно, что Ваше обязательство исплнено согласно Ст.408 ГК РФ. Загляните в свой кредитный договор. Проценты должны начисляться на остаток основного долга. Однако, есть одно но. Нужно уточнить когда деньги были списаны со счета. Скорее всего в конце месяца, поэтому банк и требует уплаты процентов. Пишите письменную претензию в банк. Как работник банка, не исключаю вероятность того, что банк прав. Получите письменный ответ из банка, пусть постараются объяснить на основании чего начислены проценты.

Не имеют, это не законно. Обращайтесь с иском к Банку. При погашении они должны были выдать Вам справку об отсутствии долга. Часто при маленьком остатке банки не сообщают об этом и продолжают начислять, это не справедливо.

Для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации. Часто банки требуют необоснованные пени, штрафы и т.д., которые можно и не платить. Чтобы дать конкретные рекомендации по минимизации платежей, надо разбираться со всем этим.

Светлана Анатольевна , внимательно изучите ваш кредитный договор , в нем имеется пункт о праве должника на досрочное полное или частичное погашение кредита . Этот пункт устанавливает определенный порядок досрочного погашения , в частности уведомление банка в письменной форме о намерении досрочного погашения за определенный промежуток времени , этот период в разных банках установлен разный , но не более месяца . Если Вами был соблюден данный порядок ,т,е было предупреждение в установленный срок и в день досрочного погашения кредита внесена сумма .достаточная для его полного погашения , то откажитесь платить начисленные деньги ,предложите банку обратиться в суд . Если же уведомление вами не было сделано , а деньги внесены досрочно , то они не были направлены на полное погашение кредита и договор не был прекращен . Деньги были зачислены на ваш лицевой счет и с него банк забирал ежемесячные платежи с процентами , так и накопилась сумма долга в виде процентов

Спасибо всем за отзывы! Уточняю тот момент, что срок ежемесячного платежа по кредиту = 30.12.2014г., а внести сумму в том размере, который указан в качестве суммы для досрочного погашения, я хочу завтра. Когда я поинтересовалась, почему сумма для досрочки настолько больше указанной в графике, менеджер объяснила, что, якобы, эта сумма БЕЗ ПРОЦЕНТОВ. рАЗВЕ МОГУТ БЫТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТЫ НА ТУ СУММУ, КОТОРАЯ УКАЗАНА САМИМ БАНКОМ В ДОГОВОРЕ?

Здравствуйте, если при рефинансировании устанавливался иной график погашения и кредит погашен раньше этого срока, то считается. Спасибо за выбор нашего сайта. Всего доброго, до свидания.

Вера Геннадьевна, хочу сделать уточнение. Брала кредит в банке в ВТБ 24 и погасила кредит через рефинансирование предоставленное сбербанком. В данном случае считается кредит досрочно погашенным в банке втб 24?

Нет, не может. Неустойка и штрафы начисляются на основной долг.

Если это произошло можно обратиться в суд. Для начала возьмите выписку из лицевого счета.

ГК РФ Статья 330. Понятие неустойки

Позиции высших судов по ст. 330 ГК РФ >>>

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Исходя из понятия неустойки - не может, само понятие дано в ст. 330 ГК, если даже договором это начисление процентов на неустойку будет предусмотрено - вы вправе оспорить данный пункт договора в суд, как не соответствующий закону - ст. 168 ГК.

Да, может.

Причём по договору.

И по закону.

Закон в ст. 395 ГК РФ указывает неустойку.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По соглашению может быть увеличена.

ГК РФ Статья 332. Законная неустойка

1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Смотрите в соглашении, либо договоре кредитования.

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2017)

ГК РФ Статья 331. Форма соглашения о неустойке

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Нет не может!!! Это запрещено законом!

Гражданский кодекс РФ

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается

Здравствуйте!

Нет, не может, поскольку это незаконно. Это называется "Сложные проценты".

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

...

Удачи Вам!

Здравствуйте, при заключении договора банк обязан раскрывать эффективную процентную ставку (полную стоимость кредита) полагаю что проценты и штрафы не предусмотрены Вашим договором. Даже если они предусмотрены необходимо проверить учтены ли они при расчете эффективной процентной ставки. Так же рекомендую Вам написать жалобу в ЦБ РФ и Роспотребназор.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.

Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.

64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.

Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).

ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.

Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.

Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.

Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

направляют ему SMS-сообщения;

звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);

пишут письма;

приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Здравстуйте. Да конечно может. Штрафы и пени могут начисляться до момента погашения задолженности по основному обязательств, т.е. до момента погашения вами последнего платежа, и ваш отзыв на лучший ответ от Коллегии адвокатов "Линия защиты" к сожалению вам никак не поможет.

Ст 395 ГК РФ Ответственность за неисполнение денежного 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Никакая статья не регламетирует соотношение основногодолга и процентов в платеже. И банки самостоятельно выбирают формулы расчета платежей. Как правило все работают по одной системе в начале периода погашения кредита в большей сепени оплачиваются проценты и в меньшей сумма основного, а концу срока кредитования в большей степени платится сумма основного долга и в меньшей проценты. ПО поводу страхования, вы скорее всего подключились к системе коллективного страхования, вы вправе были отказаться от страховки.

Здравствуйте, Заемщик! При выдаче кредита физическому лицу банки предлагают всего два вида платежей по погашению кредита:

- платеж с равномерным погашением основного долга,

- аннуитетный платеж.

Аннуитетный платеж в погашение кредита отличается тем, что он имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев вы будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя как сумму в погашение основного долга, так и проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в каждом периоде. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Например, если в первые месяцы 10% платежа идет на погашение основного долга и 90% на покрытие процентов по кредиту, то на последней стадии погашения кредита ровно наоборот. Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в части внесения платежей и планирования собственного семейного бюджета. Ведь вам на самом деле даже не нужно знать, в каком процентном соотношении внутри платежа распределяются основной долг и проценты, - вы просто знаете сумму.

Размер платежа с равномерным погашением основного долга каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Он также состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов, естественно, уменьшается, так как уменьшается собственно сам долг. Этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.