ВТБ предлагает рефинансирование кредита с выгодными условиями - стоит ли пользоваться предложением?
Дорогие Дамы, и Юристы... Втб опять предлагает рефинасировать кредит = Подарил невозврат по страховкам уже 2 раза... (С 10.5% до 5.9% это сейчас предложение) ... Толком дети не считают в банке, и мнутся, т.к. врать наверное не очень удобно. ... (-Опять страховка и т. п.) Вопрос более к экономистам стоит ли? ... 4.6% ? до пятерки не дотянули (платить еще 4.6 года - сума небольшая около апельсина) - лимона)
Рефинансирование предполагает под собой либо уменьшение процента но увеличение срока кредита, либо оставление той же процентной ставки но взять дополнительную сумму + навязывание дополнительно других страховой и ненужных заемщику услуг. Ежемесячный платеж может быть и меньше, комфортнее для Вас, но вы опять будете переплачивать проценты, или опять предложат Вам еще одну страховку, на которую также будут бежать проценты и т.п.
Пример: если Вы допустим взяли кредит на 5 лет под 5,9% в размере 10 тыс рублей, то по истечению 5 лет, у Вас переплата будет 1572 рубля, т.е. ежегодная переплата будет 314,4 руб.
В первые периоды платежей, банк на погашение своих процентов (т.е. переплаты) берет до 80% от ежемесячного платежа, и по истечению 1-2 вы уже выплачиваете эти 1572 руб. Следовательно, при рефинансировании у Вас будет выше переплата, так как Вы же дольше будете пользоваться кредитом, поэтому и к 1572 рубля добавиться еще 200-300 рублей, но самое интересное, что эти 200-300 рублей вы опять первое время, после рефинансирования будете выплачивать, а сумма основного долга будет погашаться копейками от оставшегося ежемесячного платежа.
Спросить
Банк ВТБ опять предлагает рефинансировать кредит (от 30.08.18) ... с 10.5% до 7.5% с новой страховкой. Я давний клиент Банка, не раз брал кредиты - рефинансировал но, ни разу мне не вернули оставшуюся часть страховки... Посчитал что если не вернуть часть страховой суммы то рефинансирование практически теряет смысл. (Страховка Финансовый Резерв Профи ВТБ Страхование) . Но законодательсво меняется... Возможен ли гарантированный возврат части страховки на сегодняшний день?
На сегодняшний день российское законодательство в вопросе о возвращении части страховой премии заемщику при досрочном погашении кредита относительно недавно претерпело определенные изменения.
Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, закон предусматривает возможность возвращения части страховой премии заемщику. Однако для этого необходимо соблюсти определенный ряд условий:
1) договор добровольного страхования заключен при заключении договора потребительского кредита;
2) заемщик должен полностью досрочно погасить кредит;
3) страховой случай не наступил.
Кроме того, помимо перечисленных условий, есть еще одно немаловажное условие, а именно вопрос о том с какого момента и на какие правоотношения распространяется интересующее Вас правило.
Вышеназванные изменения были внесены в законодательство Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 3 данного ФЗ он вступает в силу с 1 сентября 2020 года и его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Иными словами, те изменения о возможности возврата части страховой премии по кредиту, будут действовать только на те отношения, которые возникли после 1 сентября 2020 г. То есть возврат части страховки (по заявлению в банк) Вам может быть осуществлен только в отношении тех кредитов, которые были рефинансированы после 1 сентября 2020 г.
В отношении же тех кредитов, которые Вами были рефинансированы до 1 сентября 2020 года возврат части страховки можно попытаться осуществить только через суд, поскольку порядка подачи заявления в банк на такой возврат ранее законом не был предусмотрен. Данный вывод основывается на судебной практике, а именно на Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.). В пп. 8 и 9 данного Обзора указано следующее: по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Но!если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Также, в качестве примера, обратимся к Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года № 78-КГ 18-18): Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования.
Суд первой инстанции, а также суд апелляционной инстанции в удовлетворении требований Г. отказали.
Однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, выводы судов нижестоящих инстанций не поддержала, и отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Применяя вышеуказанные положения к Вашему случаю, могу сказать следующее. Согласно условиям, предусмотренным по программе Профи ВТБ Страхование (п. 3.1 и 3.1.1.) страховая сумма фиксируется в Договоре страхования и равна: по рискам 2.1.1.1 и 2.1.1.2 (риск смерти или утраты постоянной трудоспособности) фактической задолженности Клиента по потребительскому кредиту на начало отчетного периода (1 календарный месяц), но не более 3 млн руб. или 100 000 долларов США или 68 000 евро.
При этом согласно п. 7.2 программы Профи ВТБ Страхование страховая выплата производится Страховщиком Выгодоприобретателю: по рискам 2.1.1.1 и 2.1.1.2 (риск смерти или утраты постоянной трудоспособности) в размере Страховой суммы по данным рискам.
Таким образом, в части страхования жизни и трудоспособности выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то есть возмещаться Вам как страхователю по кредиту будет только та часть, которую вы не успели погасить до наступления страхового случая.
В случае же, если Вы погасите кредит досрочно, то страховая сумма за оставшийся период кредитования (разница между временем, на который Вы брали кредит и временем его досрочного погашения) – по сути равна нулю. Поскольку фактической задолженности перед банком у Вас больше нет, а значит и страховая сумма, которая зависит от этой фактической задолженности также равна нулю. Если же в этот период (после досрочного погашения кредита) наступил бы страховой случай (смерть или постоянная нетрудоспособность), то страховое возмещение, которую бы должна была выплатить страховая компания, также равнялась бы нулю, т.е. страхователю (Вам) или иному выгодоприобретателю ничего бы не выплатили. Так как кредиторская задолженность уже погашена, а страховое возмещение выплачивается именно в целях ее погашение.
Именно в этом случае отказ страховщика выплачивать оставшуюся часть страховки по кредиту можно оспаривать в суде, что подтверждается вышеуказанной судебной практикой.
ВЫВОД: таким образом, Вы можете подать заявление в банк о возврате части страховки по кредиту в отношении тех кредитов, которые были рефинансированы уже после 1 сентября 2020 года при соблюдении вышеуказанных условий. Кроме того, в судебном порядке Вы также можете вернуть часть страховых премий в отношении тех кредитных обязательств, которые были рефинансированы Вами до 1 сентября 2020 года, но с условием, что выплата страхового возмещения была обусловлена остатком долга по кредиту.
СпроситьВозможно ли вернуть страховку навязанную банком при получении кредита, на руки получила 270000, а страховка 84000, без страховки кредит не выдавали, кредит брала в 2016 г. в Лето-банке, а страховка ВТБ страхование, сейчас уже банк называется Почта-банк.
Здравствуйте. Есть такая возможность. Только это будет стоить некоторой суммы для Вас. Если интересно, то готов начать диалог.
Спросить
Добрый вечер.
Страховку вернуть возможно, если при оформлении страхования были нарушены ваши права, в том числе права как потребителя. Для выяснения этого нужно смотреть документы.
Спросить
Ответ отключен модератором
Взяла кредит в банке ВТБ 24 сумма 240000 + страховка 41000 Итого 284000. Сейчас хочу досрочно погасить кредит, но банк настаивает, что я должна и платить страховку. Договор заканчивается в 2020 году.
Нужно смотреть, что в договоре написано про страховку при досрочном погашении кредита
Спросить
Игорь Васильевич, требования банка - незаконны. Вносите денежные средства и требуйте выдать Вам справку об отсутствии задолженности, если откажут - пишите претензию и обращайтесь в Суд. В Суде потребуете с них компенсации судебных расходов и штраф за неудовлетворение требований потребителя. Удачи!
СпроситьВзят кредит в банке, оформлена страховка. По договору могу отказаться от страховки в любое время. Банк мне в этом отказывает, предлагает переакридитацию без страховки, но более высокий процент по кредиту. Правильно ли это?
Есть ли хоть малейшая вероятность вернуть страховку по кредиту? Страховка включена в стоимость кредита, оформлялся кредит на 3 года, осталось платить 5 месяцев. Но я уже несколько раз писал заявление на отказ от страховки, но мне в этом было отказано. Стоит ли еще предпринимать какие-то действия?
Конечно стоит предпринимать. Страховая нарушила требования ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей":
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Смело обращайтесь в суд, дополнительно взыщите неустойку, штраф и моральный вред.
Спросить
Добрый день! Образцов нет. Каждое дело индивидуально. Добиться чего-либо в суде с "образцом" на все случаи жизни невозможно. Общие правила подготовки иска изложены в ст 131-132 ГПК. Но лучше обратиться к юристу.
СпроситьМеня в банке вынудили взять страховку. Так как я являюсь постоянным клиентом банка, мне поступило готовое предложение. При обращении в банк, сотрудник сказал, что страховка уже включена в кредит и отказаться от нее нельзя. Сумма была небольшая, одобренная на 7 лет. страховка с нее получалась 20000. с учетом, что планирую закрыть кредит через год. то сумма переплаты получалась почти 50% правомерны ли действия сотрудника и что можно сделать. Возможно ли наказать сотрудника и вернуть деньги за страховку.
В прошлом году я взял кредит в сбербанке. При оформлении была убедительно рекомендована и оформлена страховка. Из суммы кредита сразу была удержана сумма страховки.
Сейчас я хочу рефинансировать этот кредит в другом банке. В связи с этим у меня есть два вопросаЖ
1. Есть ли возможность получить назад часть страховки, после закрытия кредита в сбербанке?
2. Сколько придётся заплатить юристу, за работу по возврату оставшейся части страховки.
Такая возможность есть только в том случае, если договор страхования предусматривает условие о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита или когда, сумма страхового возмещения соразмерна величине долгу по кредиту, что в случае досрочного погашения кредита делает невозможным исполнение договора страхования, так как сумма возмещения равна 0.
Спросить
Я год назад взяла кредит в ВТБ 24, была оформлена страховка, мне предлагают взять другой кредит с погашением предыдущего, как вернуть деньги за страховку, ведь тот кредит будет погашен досрочно и нужды в той страховке больше нет. В договоре нет пункта о возможном возврате страховки при досрочном погашении кредита.
Здравствуйте, Лидия!
Для начала необходимо ознакомиться с договором страхования заемщиков по кредиту. Не кредитным договором, а именно договором страхования. В данном договоре есть пункты о возврате денежных средств, о НЕвозврате в случае расторжения договора, либо о возврате страховой премии за исключением сумм, потраченных страховщиком на административные расходы.
Далее, пишете заявление в страховую компанию с требованием вернуть вам страховую премию. А также на расторжение договора страхования.
СК вам откажет, либо вернет какую-то часть денег. В зависимости от договора.
Если вы не согласны с действиями страховой компании, либо суммой возврата, пишете претензию в их адрес с требованием вернуть денежные средства и далее обращаетесь в суд.
Спросить, спустя почти год мы узнаем что страховка это добровольное дело, скажите пожалуйста мы сейчас уже не сможем её вернуть, кредит еще не погашен?
вы можите отказаться от дальнейшей страховки, страховка заключается на 1 год,
сумму уплаченную по страховке уже нельзя.
Страховка вообще-то нужна в случае потери трудоспособности или не дай Бог смерти кредит за вас выплачивает страховая компания.
СпроситьМогу ли я вернуть деньги за навязанную втб 24 страховку жизни? При одобрении кредита, банк отказывался отменить эту страховку. Можно ли получить эти средства спустя 4,5 года? Кредит еще не закрыт. За предстоящие месяцы страховка отменена.
Интересует также юрист в Спб, готовый взяться за это дело.
Могу ли я вернуть деньги за навязанную втб 24 страховку жизни? При одобрении кредита, банк отказывался отменить эту страховку.-нет, нельзя. Страховка при получении кредита-это условие банка. Если не согласны-никто не заставляет.
И потом как вам навязывали? Заламывали руки? Вряд ли. Кто не хочет-не надо, но кредит человек не получит. Банку нужны гарантии что его деньги будут возвращены.
Потом, страховка полезна самим должникам, т..к в случае невозможности погашения страховая погашает часть долга.
Условия возврата страховки прописаны в договоре.
Спросить
