ОТП Банк долго рассматривает заявление на возврат страховки - правомерно ли такое поведение?
В сентябре взяли кредит в ОТП Банк, сейчас хотим вернуть страховку, заявление приняли, но сказали, что рассматривать будут в течении четырех-шести месяцев, а так же могут вообще отказать в возврате страховки, правомерны ли их действия?
Добрый день!
Отказ будет являться не правомерным.
Обзоре судебной практики по гражданским
делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) судам в каждом конкретном деле
следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
В последнем случае судебная практика признает такие условия кредитного договора не соответствующими положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», статей 166 и
167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату.
В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное
страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего
предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
То есть Вы вправе обратиться в суд с иском о признании
недействительным условия кредитного договора, который обязывает Вас заключить договор личного страхования и взыскать уплаченные суммы, а также штраф и
компенсацию морального вреда.
Вместе с тем, в удовлетворении Ваших исковых требований
может быть судом и отказано, поскольку в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Существует ФЗ «О банках и банковской деятельности», в ст. 5 которого дается прямой запрет на такую деятельность Банка как страхование. Т.е. по смыслу указанной нормы Банк не имеет право заниматься страховой деятельности или оказывать услуги по страхованию.
Также, если изучить Инструкцию Центрального Банка РФ «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» № 302-П, то станет ясно, что по кредитным договорам Банк вправе устанавливать комиссии только за отдельно взятые услуги.
Значит, получается, что по кредитному договору Банк взимает комиссию за те услуги, которые Банк по закону не вправе проводить.
И тут возникает две ситуации в суде.
1 ситуация возникает в том случае, когда Банк начинает утверждать о том, что Банк не оказывает услугу по страхованию. Тем не менее комиссию Банк взимает, значит в такой ситуации Банк не вправе взимать комиссию, так как услуга признается несуществующей.
И 2 ситуация — это когда Банк утверждает, что оказывает услугу по страхованию на основании агентского либо иного договора. Ну здесь я думаю понятно – так как основной закон, регулирующий деятельность банков в ст. 5 говорит об обратном.
При таких обстоятельствах надо не признавать услугу по страхованию несуществующей, а признавать саму услугу незаконной.
Придерживаясь таким методам, Вы вполне сможете выиграть суд у Банка и осуществить возврат страховки по кредиту.
Теперь рассмотрю вопрос о возврате страховки по кредиту во втором случае, когда договор страхования и кредитный договор не связаны между собой, а Банк страховую премию включил в сумму кредита.
При таких обстоятельствах получается, что Банк не осуществляет страховую деятельность и не получает за это ни каких дополнительных, скрытых платежей в виде комиссий. И вот данное положение поднимает Банк в глазах суда, так как в своем принципе, Банк при таких обстоятельствах ничего не нарушает.
Нарушение здесь проявляется совсем в другом – в том, что заемщик не просит (ни в одном пока еще Банке (на 19.10.2013 года) нет такого письменного заявления) Банк предоставить ему страховку в кредит.
Т.е. говоря иными словами, обращаясь в Банк, клиенту – заемщику не предоставляется право выбора – воспользоваться страховкой в кредит или за собственный счет. Банк по мимо воли клиента включает страховую премию в сумму кредита, в связи с чем, сумма кредита возрастает, соответственно возрастает сумма процентов, которые должны быть оплачены ежемесячно.
Т.е. получается, что при таких обстоятельствах, на сумму страховой премии заключается кредитный договор с процентной ставкой – только цель данного договора – оплата страховки по кредитному договору, или как говорят в народе – целевой кредит.
Отговорка Банка о том, что по кредитному договору страховая премия включена и обозначена — не находят законодательного подтверждения, так как в этом случае получается установление «сложного процента».
Отсюда необходимо прибегать к ст. 812 ГК РФ и оспаривать договор по его безденежности, либо по несоблюдению требований ст. 820 ГК РФ. Т.е. как и в первой ситуации возможно два варианта линии защиты.
Т.е. если речь идет о двух отдельных договорах, то возврат страховки по кредиту надо обосновывать либо за безденежностью, т.е. Вы не получали данные деньги по кредитному договору, соответственно, процент должен начисляться только на сумму полученных денег в долг, либо по несоблюдению письменной формы договора, т.е. кредитный договор на оплату страховой премии получается целевым кредитом, и как минимум, должно быть заявление заемщика о заключении целевого кредитного договора.
Многие мои коллеги, юристы применяют в таких делах нормы о навязанности услуги. И на этом основании требуют возврата страховки по кредиту. По такой позиции – Вы проиграете дело. Об этом и говорит нам новая судебная практика Президиума ВС РФ от 22 мая 2013 года.
Необходимо читать условия вашего договора.
Буду рада помочь, обращайтесь!
Спросить
Про страховку навязанную сбербанком, действительно ли ее можно вернуть только при досрочном погашении? Я брала кредит на сумму 700 тысяч, на руки получила 610, так как страховка около 80 тысяч вышла. Кредит на пять лет прошло 2,5 лет, и я только сейчас узнала что можно вернуть страховку. Хочу поехать в банк где оформляла кредит и оформить возврат страховки? Что для этого нужно? И может ли банк отказать в возврате страховке?
Вернуть страховку можно, если это предусмотрено догвором, если она была навязана,а также при досрочном погашении кредита
Спросить
Добрый день, для начала пишется заявление в банк, для досудебного урегулирования, в случаи отказа идете в суд.
В некоторых случаях у заемщиков имеется шанс отказаться от страхового договора без потерь.
Если в договоре не оговорено, что в случае отказа пролонгирования полиса предусмотрено увеличение ссудных процентов, то клиент может воспользоваться шансом и подать иск в суд, обратиться в Роспотребнадзор или в антимонопольный комитет. Истец должен написать заявление о возврате незаконно удержанных средств и приложить к нему документы с подписями банковского руководства. Он может выиграть дело в суде и вернуть себе потраченные средства лишь в том случае, если докажет, что при заключении договора его ввели в заблуждение.
Ситуация должна быть проанализирована со всех позиций. По закону банк не имеет права увеличивать ссудные выплаты. Но, если клиент принял предложение банка на более выгодных условиях, а затем передумал и решил отказаться от страховки, то суд встанет на сторону кредитной организации, так как у заемщика была возможность первоначального выбора. Если в ходе судебного разбирательства будет вынесено решение об аннулировании страхового договора, то в этом случае клиент должен будет оплатить взносы за этот период.
При отказе услуг страхования возможно повышение ссудных процентов, которые будут начислены на остаток долга.
Клиент банка страхуется на весь срок погашения кредита. По закону при изменении срока выплат займа он имеет право рассчитывать на денежную компенсацию.
При досрочном погашении кредита клиент часть страховой премии может быть возвращена. Для этого заемщик должен взять справку о досрочном погашении займа и написать заявление о расторжении договора страхования. Документы следует отослать в страховую компанию заказным письмом с уведомлением или предъявить их лично и зарегистрировать на месте. Деньги за неиспользованное время будут возвращены в соответствующей доле лишь в том случае, если этот пункт был предусмотрен в соглашении.
Спросить
Ксения, конечно банк,страховая вам ничего возвращать не станут, здесь нужно как минимум договор изучить, посмотреть был ли вообще заключен договор страхования и, пока сроки давности не истекли, нужно иск в суд направить.
Нужен результат - обращайтесь.
СпроситьВозврат страховки по потребительскому кредиту, банк Россельхозбанк. Взял кредит 2 года и 6 месяцев назад, возможно ли получить возврат по страховке. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении. Какой процент возврата если страховка 19 800?
Изучите условия договора.
можете вернуть часть--напишите заявление--откажут--тогда в суд.
согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.
И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.
СпроситьКак можно вернуть страховку по кредиту? Я уже написала заявление в банк. У меня заявление приняли. В договоре было указано, что в течении 30 дней можно написать заявление о возврате страховки. Страховка была навязана.
Здравствуйте! Первое, необходимо обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора c заявлением о возврате страховки в банке либо в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки.
Таким образом, банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.
Статья 421 ГК РФ гласит, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч.4 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 ст.395 ГК РФ обязательное страхование вводиться только ФЗ РФ, однако, на сегодняшний день банки повсеместно нарушают данные требования закона и стараются тем самым сделать кредит для своих клиентов более дорогим, включая страховку в обязательное условие получения кредита.
СпроситьВзяла кредит. После оформления решила прочитать договор. Оказалось на меня оформили страховку. Про страховку девушка, которая этот кредит оформляла, ничего не сказала, хотя вопросы задавались. Страховка составляет треть общего кредита - брала 50, страховка 18. Кредит планировала вернуть в течении месяца. Что делать, если я хочу отказать от страховки и вернуть деньги?
Пишите официально претензию банку и требуете расторгнуть договор кредита. После отказа обращаетесь в Роспортебнадзор с жалобой на ущемление вас как потребителя в правах, поскольку было нарушено ваше право на информацию о товаре (кредите). Роспотребнадзор привлечет банк к административной ответственности, после этого можно идти в суд и требовать расторжения договора, в том числе договора страхования.
Спросить
Сотрудник банка при взятии кредита сказал что нельзя отказаться от страховки, как оказалось страховка была добровольной, сейчас от страховки нельзя отказаться, возможно ли как то вернуть деньги потраченные на страховку? Ведь сотрудник банка сказал что страховка обязательна, и без неё кредит будет неодобрен.
Юлия, здравствуйте! В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Спросить
Здравствуйте. Можно отказаться от страховки и вернуть деньги. Для этого нужно составить и направить мотивированное заявление с правовым обоснованием и без суда решится вопрос.
СпроситьКак действовать дальше! Вопрос по возврату страховки по кредиту в Промсвязь Банке. Брали кредит в октябре 2014 на 5 лет, в декабре 2015 закрыли кредит досрочно, и в январе 2017 написали заявление в банк на возврат страховки! А там отписались что банк взял страховку единовременным платяжом и выполнил свои обязательства и страховка действует до конца данного договора! А разьве они имеют право не возвращать деньги по страховке?-он ведь досрочно был закрыт.
Скорее всего придется обращаться в суд.
В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.
Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.
Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная».
Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.
Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.
Спросить
Здравствуйте, Андрей. Имеют право. Банк вообще сейчас к Вашему договору страхования отношения не имеет. Чтобы точно знать, есть ли возможность вернуть часть денег уплаченных за страховку, необходимо изучить условия договора страхования.
Спросить
Обратитесь в страховую компанию, с которой у вас заключен договор добровольного страхования, с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Спросить
Можно вернуть, но к сожалению досрочный возврат страхования не предусмотрен нормами закона, если в договоре не было такого условия, кроме отказа от страхования в течении 5 дней после подписания договора о страховании. Возможно оспорить в суде по закону о защите прав потребителя, но в этом случае нужно доказать, что вам кредит навязали, существует практика судов по этой тематике.
Спросить17.02.2015 г. Взял потребительский кредит. Оформили страховку (без нее нельзя). Через 5 дней написал заявление о возврате страховки. Заявление приняли. Сегодня позвонили с банка и сказали, что с Нового Года возврат страховки возможен только при досрочном погашении кредита. Правда ли это?
Я взяла кредит в ОТП банк, кредит сказали не дадут без страховки соответственно взяли страховку, но сказали что ее можно вернуть в течении 5 дней, когда пришла в банк, чтобы написать заявления о возврате страховки, они стали говорит, чтобы это Москва, звоните туда на горячюю линию и все узнавайте, время идет, что делать?
Доброго времени суток. Вам просто наговорили, а не исполнили. Если хотите, то через суд надр страховку исключать из договора. Претензию напишите, что условия вынужденнно навязали в договоре и прсите исключить ее из договора. Если не исполнили, то в суд иск об исключении из договора не обязательного пункта.
Спросить
Срочно пишите заявление о расторжении договора страхования и возврате полной уплаченной суммы и отправляйте по почте с описью и уведомлением, на почтовом штемпеле будет дата отправки, а у вас квитанция об отправке, в срок вы уложитесь, не переживайте.
Спросить
Написать заявление на расторжение договора страхования, направить его в Банк по почте заказными письмами с уведомлением о вручении.
Спросить
Добрый день!
Полагаю, что Вам следует прочитать Ваш договор страхования, найти адрес Вашего контрагента (страховщика), составить заявление о расторжении договора страхования, пойти на почту и отправить его заказным письмом в адрес страховщика.
Вот такой алгоритм Ваших действий.
Удачи Вам!
Спросить
Не случать их, Александра. Не затягивайте сроки и пишите заявление о расторжении страховки, направляя официально в адрес, указанный в реквизитах договора.
Спросить
Здравствуйте. Вам нужно в таком случае направить свое заявление в центральный офис. Срок подачи по общему правилу определяется по дате отправления заявления.
Удачи Вам.
СпроситьБрала не давно потребительский кредит, сунули страховку. Пришла писать заявление на возврат страховки, сказали что сейчас страховку не возвращают вышел Новый закон. Сказали что страховка не единовременная а какая то другая. Правда ли что могут не вернуть?
Если пять дней ещё не прошло, то вы имеете полное право отказаться от договора страхования. Вам следует подать такое заявление. Указание банка России номер 3854-У.
Спросить
Указание ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
напишите требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии
Вас вводят в заблуждение.
СпроситьСегодня взяла кредит навязали страховку. Сказали, что она год как обязательная. Если откажусь от страховки повысят ли процент по кредиту? Может ли банк переделать договор и хитро включить эту страховку в процент? Отказать в кредите? Страховка коллективная и входит в ежемесячное мое погашение.
Здравствуйте. Теперь в течение 14 дней напишите в страховую претензию о расторжении договора страхования и на возврат страховки, например, в течение 5 дней на такие - то реквизиты. Направьте заказным письмом с простым уведомлением почтой. Чек почты сохраните. Если в установленный срок дньги за страховку не будут возвращены обращайтесь в суд с иском о расторжении договора страхования, возврата суммы страховки, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя.
Спросить
