Расчет обязателен - можно ли требовать перерасчет и возврат переплаты при досрочном погашении кредита?
Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Платежи аннуитетные. Первые месяцы гасятся проценты и часть основного долга. При погашении перерасчет не провели. Можно ли обязать банк провести перерасчет платежей и вернуть переплату?
Как можно вернуть проценты при досрочном погашении кредита, если платежи аннуитентные, и досрочное погашение произошло через 2, 5 года, при кредите на 5 лет? как правильно расчитать сумму которую должен вернуть банк?
Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.
СпроситьЧто значит вернуть проценты. Аннуитетные платежи до досрочного погашения включали в себя проценты и часть погашения основной суммы. Есть математическая формула, которая определяет аннуитетный платеж с учетом процентов.
В графике платежей четко прописывается сколько приходится на проценты, а сколько на основной долг.
Спроситьда, есть. Например, вот одно из решений.
***
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 06 июня 2012 года
Мировой судья судебного участка № 2 г. Новоалтайска Алтайского края Полянская Т.Г., при секретаре Политюк Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бехинова И.Н. к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Бехинов И.Н. обратился к мировому судье с иском к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав, что ***** г. взял кредит в ЗАО «ВТБ 24», оформленный в виде кредитного договора №*****. По условиям договора Банк предоставил ему деньги в сумме $ ***** на срок по ***** г. под *****% годовых на приобретение автомобиля *****. Долг должен был возвращаться в аннуитетном порядке, ежемесячно по $ ***** Кредит был взять сроком на ***** лет, т.е. на ***** месяцев. П. 5.2. договора предусмотрено, что он имеет право на досрочное погашение кредита по истечению 3 месяцев со дня предоставления кредита. На протяжении 3-х месяцев добросовестно исполнял обязанности по кредитному договору. После взноса ежемесячного платежа в мае ***** г., им было внесено в счет основного долга и процентов $ *****. Он решил досрочно погасить свой долг перед Банком, в связи с чем, обратился к сотрудникам офиса «Новоалтайский» с просьбой рассчитать сумму долга на начало ***** г. Ему пояснили, что сумма пересчитываться не должна. Он обратился в офис Банка в г. Барнауле, где ему также отказали пересчитывать параметры кредита, предоставили на выбор- либо досрочно погасить сумму, казанную в графике платежей, либо отказаться от досрочного погашения кредита. ***** г. он обратился с претензией к руководству Банка и в Новосибирский филиал. До настоящего времени ответы на претензию не получил. ***** г. разместил на счете Банка деньги в объеме, достаточном для досрочного гашения кредита на условиях Банка. В тот же день написал заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме $ *****, в том числе $ ***** на досрочное погашение. Данная сумма ***** г. списана Банком с его счета. Таким образом, он выплатил Банку по договору $ *****. Согласно его расчета, сделанного по формуле п. 2.5 кредитного договора, ежемесячный расчет должен был составлять $ *****, поэтому Банку он должен был выплатить $ ***** руб. Таким образом, Банк незаконно удержал $ *****, тем самым обогатился и пользовался его деньгами с ***** г. При досрочно погашении кредита размер оплаченных процентов охватывал, в том числе и период, в течение которого пользование денежными средствами не осуществлялось, т.к. кредит был выплачен досрочно, что является незаконным.По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Банк фактически взыскал проценты за период, превышающий период пользования ею кредитом, чем нарушил нормы гражданского права и договора. Банк обязан был пересчитать сумму к погашению, т.к. проценты, уплаченные в аннуитетных платежах, превышали проценты за пользование кредитом.
В связи с этим, просит взыскать с ответчика $***** в счет возврата излишне выплаченных процентов по кредиту, ***** руб. пени- процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ***** г. по ***** г., исходя из процентной ставки рефинансирования *****% годовых, *****руб. в качестве компенсации морального вреда. В судебном заседании Бехинов И.Н. исковые требования уточнил, просил взыскать $***** в счет возврата излишне выплаченных процентов по кредиту, ***** руб. пени- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ***** г. по день исполнения решения суда, исходя из процентной ставки рефинансирования *****% годовых, *****руб. в качестве компенсации морального вреда. В дальнейшем в судебном заседании истец вновь уточнил исковые требования, просил взыскать $***** в счет возврата излишне выплаченных процентов по кредиту, $ ***** пени- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ***** г. по день вынесения решения суда, исходя из процентной *****% годовых, ***** руб. в качестве компенсации морального вреда, признать ничтожным п. 5.2 кредитного договора в части взимания комиссии за досрочное погашение кредитного договора. В настоящем судебном заседании исковые требования поддерживает в полном объеме и просит взыскать $ ***** пени- процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ***** г. по день вынесения решения суда- ***** г., также пояснил, что получил автокредит на покупку нового автомобиля.Представитель ответчика в настоящее судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, ходатайств не заявил. В своем отзыве на иск указывает о несогласии с исковыми требованиями, ежемесячный аннуитетный платеж в сумме ***** долларов США был рассчитан по показателям: сумма займа ***** долларов США, срок кредита ***** месяцев, процентная ставка *****%. Поэтому расчет представленный истцом является несостоятельным, т.к. в формуле делался не на ***** месяцев, а на ***** месяцев. По логике истца каждый месяц он должен был платить по ***** долларов США, при этом вносил всего ***** долларов США, поэтому ежемесячно должна была быть просрочка более чем в *****долларов США. Расчет истца является неточным и ошибочным. В силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Поэтому исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения. Кредит был досрочно закрыт истцом ***** г., и является расторгнутым. Размер компенсации морального вреда является завышенным. Кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных комиссий.
С учетом мнения истца, мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.
В судебном заседании установлено, что ***** года между Бехиновым И.Н. и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, согласно которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ***** долларов на срок по *****г. (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором (п. 1.1). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку *****% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.2).
Согласно п. 2.5 названного кредитного договора платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключение договора его размер составляет *****долларов.
Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, Бехинов И.Н. обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту в сумме ***** долларов, последний срок уплаты *****г.
Из выписки по счету следует, что ***** г. Банк выдал Бехинову И.Н. кредит в сумме *****долларов.
В силу п. 5.2 кредитного договора заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Досрочному погашению кредита по настоящему договору предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны заемщика, представленное Банку, не позднее, чем за 1 рабочий день до даты планового погашения (п. 5.2.2).
Согласно заявления Бехинова И.Н. *****г. он обратился в Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору ***** г. в сумме ***** доллара, из которых сумма *****, направляемая на досрочное погашение.
Из графика гашения следует, что на дату платежа ***** г. задолженность по кредиту составляла *****долларов, сумма платежа в счет погашения процентов за ***** г.- ***** доллара.
В соответствии с выпиской по контракту клиента Бехинова И.Н. от ***** г. *****г. со счета заемщика Банком списана сума ***** доллара.
Таким образом, из представленных доказательств следует, что Бехинов И.Н. пользовался кредитом Банка не ***** месяцев, а *****, и при досрочном погашении кредита проценты за его пользование выплачены за период ***** месяцев.
В силу ст. 809 ч. 4 ГК РФ (в ред. 19.10.2011) в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии с Федеральным Законом «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, т.е. за период после его возврата, не может происходить по правилам названной нормы, противоречит законодательству.
В связи с чем, мировой судья приходит к обоснованности доводов истца об излишне уплаченных банку процентов за пользование кредитом за период, когда он ими не пользовался.
Мировой судья не соглашается с доводами представителя Банка о том, что по исполненному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения.
Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В кредитном договоре условий о перерасчете процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате заемщиком не содержится.
Истец утверждает, что обращался к руководству Банка о перерасчете задолженности по кредиту в части уплаты процентов за его пользование при досрочном погашении кредита, однако ответа не проступило. При написании заявления о досрочном погашении кредита, в перерасчете данных процентов ему также было отказано.
Согласно претензии Бехинова И.Н., направленной почтой ***** г. в ЗАО «ВТБ 24» в г. Москву и в Новосибирский филиал Банка он сообщает о желании досрочно погасить задолженность по кредиту, и просит произвести перерасчет процентов за его пользование сроком ***** месяцев, поскольку сотрудники Банка ему в таком перерасчете отказывают. Согласно пояснений истца ответа на претензию ему не поступило и представитель ответчика данный факт в отзыве на иск не оспаривал.
При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу о том, что погасив досрочно *****г. задолженность по кредитному договору и, уплатив проценты за его пользование за период ***** месяцев, истец не имел возможности реально повлиять на результат включения данных процентов в сумму задолженности при досрочном погашении, чем существенно были нарушены его права как потребителя.
Согласно расчета истца излишне выплаченная сумма процентов за пользование кредитом составляет ***** долларов США. Ответчик возражений по данному расчету не предоставил. Проверив расчет истца, мировой судья соглашается с ним. Таким образом, с ЗАО «ВТБ 24» подлежат взысканию излишне выплаченные проценты за пользование кредитом в сумме ***** долларов США.
Согласно ч. 1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу п. 52 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда от 1 июля 1996 года «О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ, СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ ЧАСТИ ПЕРВОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» в случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.
Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.
Из ответа ГУ по Алтайскому краю ЦБ РФ (Банк России) от *****г следует, что Банк России не определяет учетную ставку банковского процента по кредитным операциям в иностранной валюте, она устанавливается договорными отношениями между кредитной организацией и клиентом.
На запрос мирового судьи об учетной ставке банковского процента по краткосрочным валютным кредитам из ЗАО «ВТБ 24» ответа не поступило. Согласно официального сайта Банка по автокредитам в долларах США на покупку нового автомобиля в ***** г. при сроке кредита до 5 лет процентная ставка составляет *****%- *****% годовых.
Согласно сообщения Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» и официального сайта Банка по автокредитам в долларах США на покупку нового автомобиля в ***** г. при сроке кредита от 3-х до 5-ти лет процентная ставка составляет *****% годовых.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки банковского процента по валютным кредитам *****% (как установлено кредитным договором). В силу ст. 196 ч. 3 ГПК РФ мировой судья принимает решение в рамках заявленных исковых требований.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от 8 октября 1998 года «О ПРАКТИКЕ ПРИМЕНЕНИЯ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О ПРОЦЕНТАХ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЧУЖИМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
За период с ***** г.- даты досрочного погашения кредита по ***** г.- день вынесения решения, названные проценты составят ********** долларов США (РАСЧЕТ).
Истцом также заявлены требования о признании ничтожным п. 5.2 кредитного договора в части взимания комиссии за досрочное погашение кредитного договора.
Согласно п. 5.2 кредитного договора при полном погашении кредита ранее срока указанного в п. 1.1 настоящего договора заемщик уплачивает Банку комиссию за полное досрочное погашение в соответствии с действующими тарифами Банка.
Представитель истца в своем отзыве против названных исковых требований возражает, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.
Статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен специальный трехгодичный срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки, который начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение заключенного между сторонами кредитного договора началось с момента предоставления истцу денежных средств, то есть с***** года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Уточненный иск с данными требованиями Бехиновым И.Н. предъявлен в суд только ***** года - по истечении трех лет с момента начала исполнения недействительной сделки, таким образом, им пропущен срок исковой давности и в удовлетворении названных требований надлежит отказать.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств и наличия вины Банка, мировой судья приходит к выводу, что Бехинову И. Н., вследствие нарушения его прав действиями Банка, причинен моральный вред, который подлежит компенсации.
Размер компенсации морального вреда с четом разумности и степени вины причинителя вред, мировой судья считает возможным определить в ***** рублей.
В силу ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
***** г. Бехиновым И.Н. подана претензия Банку и его филиалу о перерасчете процентов за пользование кредитом, ответов на которую не поступило.
На ***** г. (день подачи иска) курс доллара установлен в размере ***** руб.
В связи с вышеизложенным, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме ***** руб. (РАСЧЕТ).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ЗАО «ВТБ 24 » подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ***** руб.
Руководствуясь ст.ст.194- 198, 233-237 ГПК РФ, мировой судья,
РЕШИЛ:
Исковые требования Бехинова И.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в пользу Бехинова И.Н. сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере ***** долларов ***** центов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ***** долларов ***** центов США, компенсацию морального вреда в сумме ***** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Бехинову Игорю Николаевичу отказать.
Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в доход местного бюджета штраф в сумме ***** руб. ***** коп., государственную пошлину в размере ***** руб. ***** коп.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда через мирового судью.
Мировой судья Т.Г. Полянская
СпроситьИпотека с аннуитетными платежами.
При частичном досрочном погашении, банк пересчитывает график с месяца внесения платежа, уменьшая срок ипотеки.
Первый год платежи рассчитаны исходя из ПОЛНОГО срока пользования кредитом и почти вся сумма уходит на аннуитетные выплаты процентов.
Но, внеся часть досрочно, срок кредита сократился, должен ли банк пересчитать аннуитетные проценты за первый год?
Спасибо.
Брали ипотеку в 2008 под 16%, в 2015 досрочно погасили полностью. Платежи аннуитетные. Банк не пересчитал % при погашении, и взял сумму по графику по колонке досрочного погашения. Каким образом можно обязать банк пересчитать % и вернуть эту сумму?
Нужно обратиться в банк с претензией, потребовав вернуть сумму переплаты.
В случае отсутствия реакции обратиться в суд за взысканием неосновательного обогащения.
СпроситьВозможно ли взыскать с банка проценты при досрочном погашении ипотеки (платила 3 года вместо 15 лет, платежи ануитетные, досрочное погашение единовременное)
Здравствуйте!
Вы можете обратится в банк с заявлением и просить провести перерасчет процентов и вернуть излишне уплаченную сумму. Если Вам откажут, то обратитесь в суд.
СпроситьНаталья, добрый день!
Условия досрочного погашения должны быть указаны в Вашем кредитном договоре. Общей практики тут нет, так как у каждого банка свои условия.
Всего Вам наилучшего!
СпроситьНет, нельзя. ПЕРЕРАСЧЕТ ПРОЦЕНТОВ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА
В кредитных договорах часто предусматривается возврат кредита аннуитетными платежами. При этом пропорция "основной долг/проценты" в составе аннуитетного платежа изменяется с течением времени: возвращаемый основной долг постепенно увеличивается, а возвращаемые проценты постепенно уменьшаются.
Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты. Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита.
У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты. Данное мнение заемщика основано на том, что если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате по мнению заемщиков.
Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание. Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов.
Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика:
- Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу N 33-3732/2016;
- Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ 15-14;
- Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу N 33-11479/2016;
- Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу N 33-715/2016.
Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн руб. на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.
График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1.
Таблица 1
Месяц
Погашаемый основной долг, тыс. руб.
Погашаемые проценты, тыс. руб.
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. руб.
Остаток основного долга после уплаты ежемесячного платежа, тыс. руб.
Выдача кредита
0
0
0
1500
1
125
22,5
147,5
1375
2
125
20,625
145,625
1250
3
125
18,75
143,75
1125
4
125
16,875
141,875
1000
5
125
15
140
875
6
125
13,125
138,125
750
7
125
11,25
136,25
625
8
125
9,375
134,375
500
9
125
7,5
132,5
375
10
125
5,625
130,625
250
11
125
3,75
128,75
125
12
125
1,875
126,875
0
Итого
1500
146,25
1646,25
Проценты за 8 месяцев
127,50График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2.
Таблица 2
Месяц
Погашаемый основной долг, тыс. руб.
Погашаемые проценты, тыс. руб.
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. руб.
Остаток основного долга после уплаты ежемесячного платежа, тыс. руб.
Выдача кредита
0
0
0
1500
1
187,5
22,5
210
1312,5
2
187,5
19,6875
207,1875
1125
3
187,5
16,875
204,375
937,5
4
187,5
14,0625
201,5625
750
5
187,5
11,25
198,75
562,5
6
187,5
8,4375
195,9375
375
7
187,5
5,625
193,125
187,5
8
187,5
2,8125
190,3125
0
Итого
1500
101,25
1601,25
Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс. руб.) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. руб.), - 26,25 тыс. руб. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.
Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было: как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс. руб. в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс. руб. в месяц). В-третьих, проценты, уплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл. 3).
Таблица 3
Месяц
Погашаемый основной долг, тыс. руб.
Погашаемые проценты, тыс. руб.
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. руб.
Остаток основного долга после уплаты ежемесячного платежа, тыс. руб.
Выдача кредита
0
0
0
1500
1
115,02
22,5
137,52
1384,98
2
116,7453
20,7747
137,52
1268,23
3
118,50
19,02
137,52
1149,74
4
120,27
17,25
137,52
1029,46
5
122,08
15,44
137,52
907,39
6
123,91
13,61
137,52
783,48
7
125,77
11,75
137,52
657,71
8
127,65
9,87
137,52
530,05
9
129,57
7,95
137,52
400,49
10
131,51
6,01
137,52
268,97
11
133,49
4,03
137,52
135,49
12
135,49
2,03
137,52
0,00
Итого
1500,00
150,24
1650,24
Проценты за 8 месяцев
130,21График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4.
Таблица 4
Месяц
Погашаемый основной долг, тыс. руб.
Погашаемые проценты, тыс. руб.
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. руб.
Остаток основного долга после уплаты ежемесячного платежа, тыс. руб.
Выдача кредита
0
0
0
1500
1
177,876
22,500
200,376
1322,124
2
180,544
19,832
200,376
1141,580
3
183,252
17,124
200,376
958,328
4
186,001
14,375
200,376
772,326
5
188,791
11,585
200,376
583,535
6
191,623
8,753
200,376
391,912
7
194,497
5,879
200,376
197,415
8
197,415
2,961
200,376
0,000
Итого
1500,000
103,008
1603,008
Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. руб.) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. руб.), - 27,202 тыс. руб. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.
Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и уплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.
К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?
Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.
Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. руб., а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. руб.
В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:
- обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;
- обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);
- подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.
Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.
Таблица 5
Месяц
Погашаемый основной долг, тыс. руб.
Погашаемые проценты, тыс. руб.
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. руб.
Остаток основного долга после уплаты ежемесячного платежа, тыс. руб.
Выдача кредита
0
0
0
1500
1
115,02
22,50
137,52
1384,98
2
116,75
20,77
137,52
1268,23
3
118,50
19,02
137,52
1149,74
4
120,27
17,25
137,52
1029,46
5
122,08
15,44
137,52
907,39
6
123,91
13,61
137,52
783,48
7
125,77
11,75
137,52
657,71
8
657,71
9,87
667,58
0,00
9
0,00
0,00
0,00
0,00
10
0,00
0,00
0,00
0,00
11
0,00
0,00
0,00
0,00
12
0,00
0,00
0,00
0,00
Итого
1500,00
130,21
1630,21
Проценты по контррасчету (130,21 тыс. руб.) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).
В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:
- Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 N 51-КГ 15-14 хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика (несмотря на Определение Верховного Суда);
- Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 N 33-3121/2016;
- Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу N 33-21476/2016;
- Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу N 33-19959/2016;
- Апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу N 33-600/2016;
- Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу N 33-720/2016;
- Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 N 33-2682/2016 по делу N 2-5487/2015.
СпроситьНо банк навязывает ануитетный платеж! Не дает права выбора! А если пойти по пути признания кредитного договора кабальной сделкой?
СпроситьДобрый день, Вы не переплатили проценты, Вы лишь заплатили проценты за период пользования кредитом. Кабальной сделкой Вы тоже кредитный договор не признаете. На момент получения кредита у Вас было право получить кредит на предложенных условиях или отказаться от него. Вас никто не заставлял подписывать кредитный договор. Банк не то чтобы принуждает к аннуитетному платежу, просто заемщики по своим доходам не проходят для получения кредита с дифференцированным платежом (уменьшающимся по факту погашения кредита). Банк при одобрении кредитования оценивает платежеспособность заемщика. И если рассматривать одинаковые условия кредитования (сумма, ставка, срок), то для получения кредита с аннуитетным платежом обычно доход требуется в 2,5-3 раза ниже, чем при дифференцированном. Это связано с тем, что первые годы платежы при дифференцированных платежах значительно превышают аннуитетные.
СпроситьБрали в апреле прошлого года авто-кредит сроком на 5 лет, аннуитетные платежи, в первый платеж внесли сумму 100000 руб. хотим в следующем месяце закрыть кредит досрочно. Обязан ли банк выплатить переплаченные проценты по кредиту?
Банк обязан изначально, определяя сумму досрочного погашения, пересчитать проценты.
СпроситьБыл взят кредит в банке под 15 % годовых сроком на 5 лет. Аннуитетные платежи. Полностью досрочно погасила кредит за 23,5 месяца. В результате переплата по выплаченным процентам (если исходить из оговоренной процентной ставки) на момент погашения кредита составила около 50 тысяч рублей. Есть ли возможность получить у банка перерасчет?
Мною взят потребительский кредит на 600 тыс. руб под 22% на 5 лет. Аннуитетные ежемесячные платежи. Примерно первые 2,5 года сумма процентов превосходит сумму оплаты основного долга.
Возможно вернуть излишне оплаченные проценты за пользование кредитом при его досрочном погашении (через 2 года)?
Здравствуйте, Александр
Как она может превосходить, если Вы пишите 22 % годовых?
Ваш вопрос не понятен.
В любом случае вернуть оплаченные проценты маловероятно
Желаю Вам удачи и всех благ!
СпроситьЕсть ипотечный кредит на 15 лет, аннуитетные платежи рассчитаны так, что сначала большей частью гасятся проценты, т.е. за прошедшие 6+ лет основного долга погашено незначительно. Есть желание досрочно погасить кредит, но по словам работников банка, для погашения надо заплатить остаток основного долга. Должен ли пересчитываться остаток основного долга на дату погашения согласно фактического срока пользования кредита? Ведь как я понимаю этот остаток рассчитывался исходя из срока кредита в 15 лет, а не фактических 6 лет на данный момент.
Расчет процентов производится исходя из фактического временного периода, в котором осуществлялось пользование денежными средствами, в связи с чем, при досрочном погашении кредита банк должен осуществить перерасчет фактического остатка задолженности по договору исходя из фактического периода пользования денежными средствами.
Согласно пункту 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Но в том то и минус аннуитетной системы погашения кредитной задолженности (в отличие, например, от диффренцированной).
Как следует из содержание текста Вашего вопроса, условиями кредитного соглашения предусмотрен аннуитетный платеж, в который входит часть суммы основного долга и проценты за пользование основным долгом. Размер процентов за пользование, предусмотренный графиком (график погашения кредита и уплаты процентов), изменяться не должен, поскольку именно на таких условиях заключен договор (аннуитетный порядок возврата).
СпроситьВзял кредит на 5 лет (аннуитентные платежи). Погасил досрочно 3,5 года. Банк % получил практически как за 5 лет. Должен ли банк пересчитать % и вернуть мне переплату? Спасибо.
Как вернуть переплаченные проценты за кредит, при досрочном погашении? Платежи были аннуитентные, соответственно процент банка был заложен на весь срок.
Добрый день
Если условий о досрочном гашении долга в кредитном договоре нет, обращайтесь банк с предложением заключить дополнительное соглашение к договору.
Спросить