Как избежать выплаты кредита после смерти отца в связи с банкротством страховой компании компаньон?
Мой отец в 2014 году оформил кредит со страховкой и внезапно умер, а в 2015 году страховая компания, , компаньон" признана банкротом. Банк требует с меня выплаты кредита, т.к я являюсь единственной наследницей. Как избежать мне этой выплаты?
В 2014 году мой отец оформил кредит со страховкой, в случаи смерти страховая компания обязана была выплатить оставшуюся сумму банку. Отец сделал два платежа и внезапно умер от болезни. Я сразу же оповестила банк и страховую компанию о его смерти. Я предоставила им все документы о смерти и меня заверили что все в порядке. Месяц назад я узнала что мой отец так и остался должен этому банку.. Сумма долга выросла, я сразу же обратилась в банк, и мне заявили что я буду выплачивать весь кредит с процентами т.к,страховая компания не выполнила условия договора и признана банкротом, а я являюсь единственной наследницей. Подскажите, пожалуйста, как мне действовать в данной ситуации, как избежать выплаты этого долга, т.к банк хочет на меня подать в суд.
Здравствуйте!
А наследство то есть? Может быть никакого наследственного имущества нет. Вы будете погашать долг только если вступите в наследство, а если нет, то и суда нет.
СпроситьУ меня умер папа, у него был кредит в банке Втб, застрахован страхование жизни, мы подали документы, сейчас банк ещё требует выписку из амбулаторной карты за все года, что якобы если он болел и обращался в больницу то это будет не страховой случай так как он не оповестил банк о болезни, в справке о смерти написано ишимическая болезнь и что он болел сахарным диабетом, получается нам откажут в страховке, законно ли это? Ведь при оформлении кредита они не спрашивают болеете ли вы? И не уведомляют даже о страховке что она есть.
Евгения, в данном случае, банк будет принимать все меры, чтоб не платить страховку. Страховая сама имеет право запросить выписку болезни умершего. Если страховая компания откажет Вам, обращайтесь в суд ст. 3 ГПК РФ, о признании случая страховым, и взыскании страховой выплаты.
СпроситьДобрый день. Отказать в страховой выплате могут. А вот при взыскании через суд, здесь спорный вопрос.
СпроситьУ меня такая же ситуация с ВТБ, умер Папа, остался кредит со страховкой, так же гоняли за справками 4 месяца, а потом подали в суд о расторжении договора страхования, из амбулаторной карты подчеркнули сахарный диабет, когда брали кредит и слова не сказали про болезни, вообщем я наняла юриста и было три суда, все суды в их пользу, так что не тратьте деньги и нервы, страна у нас такая!
СпроситьДело в том что у папы был сахарный диабет, и инвалидность 2 группы, при этом банк не спрашивал о каких то болезнях при оформлении, могут ли отказать в таком случае?
СпроситьНеобходимо знакомиться с договором, страховая имела право запросить сама сведения о наличии заболеваний, и при скрытии имела право расторгнуть договор страхования ст. 450 ГК Рф.
СпроситьПрошу внимательно прочитать мою ситуацию, постараюсь описать свой случай подробно. У меня умерла мама 20 сентября 2012 года (возраст 53 года). У нее осталось 5 кредитов в разных банках. За несколько месяцев после ее смерти мы с моей тетей (сестрой моей мамы) расплатились с 4-мя банками, поскольку суммы там были не большие - в размере от 10 до 30 тысяч рублей в каждом банке. Остался 1 кредит в банке Ренессанс на огромную сумму в размере 400 тысяч рублей. Кредит застрахован, при оформлении моя мать заплатила за страховку 90 тысяч рублей. Этот банк самая натуральная шарага, ибо только такие банки могли выдать моей матери кредит, когда у нее были кредиты еще в 4-х банках. Но ей выдали, через пол года она умерла, а мне как наследнику с этим разбираться.
Моя мать умерла от сердечно - легочной недостаточности, развившейся в результате правосторонней гнойной пневмонии. По идее это страховой случай и страховая компания должна оплатить ее долг в банк. Но в при вскрытии обнаружили алкоголь в крови - 1.11 промилле. Все необходимые документы в страховую компанию мы выслали, в том числе и справку о вскрытии с химией крови. Все документы долго доходили до них, к тому же их не устраивала справка без наличия алкоголя в крови. Мы выслали заново справку из крематория, но уже с наличием алкоголя 1.11 промилле. В итоге все документы страховая компания в Москве получила только к концу марта 2013 года. Сам я живу в Санкт-Петербурге, 25 лет.
А дальше началось самое интересное, театр абсурда, не компетентности сотрудников страховой компании и банка. Я каждый день в конце марта звонил, чтобы получить ответ от страховой компании (и банк, и страховая компания называются Ренессанс), какой ответ - положительный или отрицательный. Мне отказывались давать ответ. В начале апреля страховая компания вынесла решение, но отказалась мне по телефону давать ответ и объяснили, что выслали информационное письмо с инструкциями в банк. То есть все вопросы теперь решать в банком.
Я вступил в наследство в начале апреля, от матери досталась только ее доля в квартире. В документе о наследстве только прописано, что теперь ее доля моя. В дальнейшем мы обращались в адвокату, но никакой толковой помощи не получили. В конце апреля мы ездили раз 5 в банк, чтобы они нам дали информацию, какой ответ - положительный или отрицательный по страховой выплате. Нам отказывались предоставлять информацию, потому что этой информации нет у них! Прошу обратить внимание, что сам банк и страховая компания НИ РАЗУ с момента смерти моей матери со мной не связывались. Это я и моя тетя из-за страха такого большого кредита стали разбираться. Мы ругались в банке, ругались со страховой, что нам не могут предоставить информацию - положительный или отрицательный ответ. Дело абсурдное... мы большими нервами выясняли должны ли мы чего банку или нет. В середине апреля был звонок из банка, что страховая отказала в выплате из-за алкоголя в крови 1.11 промилле. Нас этот звонок не устроил, так как наш адвокат требовала письменного официального уведомления об отказе.
Пошли в который раз в банк. В итоге приняли документы в отделении банка Санкт-Петербурга, в том числе свидетельство о наследстве. Через неделю мне позвонили из Москвы и сказали, что мне отказываются предоставлять информацию по счету моей матери и что я не имею право разбираться с этим кредитом, потому что их не устраивает мое свидетельство о наследстве. В Свидетельстве о праве на наследство должны быть указаны сведения о наследуемом имуществе в Банке (счет, договор, сумма и т.д.).
Мы потратили столько нервов, времени, сил, чтобы достать такой огромный список документов, которые требовала страховая компания... и все это на фоне смерти моей матери, а в итоге мало того, что отрицательный ответ страховой компании о выплате, так еще их мое свидетельство о наследстве не устраивает. Сами хотели подавать в суд, о выплате такой суммы с 400-500 тысяч не может быть и речи! Да с чего я должен? Кредит застрахован и страховая обязана выплатить эту страховку. Уважаемы адвокаты, мне сложно уместить всю информацию в одном сообщении, возможно не все понятно, но очень тяжело рассказать в текстовом виде обо всех нюансах. Прошу также обратить внимание на следующие моменты:
1) Страховая компания и банк ни разу не связывались с нами после смерти моей матери, этим вопросом в срочном порядке занимались мы из-за страха... еще бы такая сумма весит и кому то придется ее выплачивать
2) Отказ страховой компании на почве алкоголя в крови - это на дурачка! Во - первых 1.11 промилле не высокая доза алкоголя и не является причиной смерти. Еще раз повторюсь моя мать умерла от сердечно легочной недостаточности в результате правосторонней гнойной пневмонии. Моя мать умерла от воспаления легких. Во - вторых, в договоре о страховании нигде не прописано, что заемщик не имеет права пить! Да она выпила, но нам суд мед эксперт сказал, что алкоголь не является причиной смерти. Смерть также не наступила за рулем автомобиля, где алкоголь мог бы быть отягчающим обстоятельством. Также в договоре страхования прописано, что каждый случай, в котором фигурирует алкоголь индивидуален.
3) Меня мое свидетельство о наследстве полностью устраивает. С какой стати я должен ради банка получать другое свидетельство наследстве!? (в котором прописано что я имею право разбираться со счетом моей матери)
4) Я готов хоть сейчас в суд подавать, но адвокат сказала, что мы сейчас сами ворошим это болото, нас по сути никто не трогает. Случай, как говорит адвокат, абсурден - весь этот процесс напоминает, что мы стучимся головой об стену, а с нас никто и не требует выплатить этот кредит. Нам не звонят, не присылают письма. При этом благодаря настырности моей тети (сестры моей матери), ей все таки позвонили из банка и сказали, что в страховой выплате отказано по причине алкоголя в крови 1.11 промилле.
5) Мы составили в конце апреля в банке письменную претензию, в которой указали, что нам не предоставляют никакую информацию, не дают официальный ответ. И вот несколько дней назад пришел ответ на письменную претензию, цитирую:
Уважаемый Егор Андреевич!
В ответ на обращение в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк) сообщаем:
Егор Андреевич, доводим до Вашего сведения, что согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 сведения о клиенте - физическом лице и его операциях могут быть выданы кредитными организациями ему самому, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также, при наличии согласия руководителя следственного органа, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Для получения интересующей Вас информации по счету Матвеевой Ларисы Петровны (далее - Заемщик)/совершения действий по счету Заемщика рекомендуем Вам оформить документы о вступлении в права наследования. В Свидетельстве о праве на наследство должны быть указаны сведения о наследуемом имуществе в Банке (счет, договор, сумма и т.д.). Данная информация при необходимости может быть предоставлена Банком в адрес нотариуса, оформляющего наследственное дело по его письменному запросу в Банк.
Вы сможете получать интересующую информацию в Дополнительных офисах Банка при предъявлении оригинала документа/ нотариально заверенной копии документа и Вашего паспорта. Также Вы можете направить в Банк письменное обращение с интересующими вопросами на адрес: 115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14, приложив к обращению оригинал документа/ нотариально заверенную копию документа и ксерокопию Вашего паспорта.
Относительно решения страховой компании сообщаем, что на основании анализа предоставленной документации было выявлено, что при судебно-химическом исследовании крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,11 промилле.
Исходя из вышесказанного, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.
Егор Андреевич, благодарим за сотрудничество.
Уважаемые адвокаты, что мне делать в этом случае, обязан ли оплатить кредит я как наследник? По закону знаю, что да! Но вопрос в том, что их не устраивает мое свидетельство о наследстве. Почему я уже написал выше. Насколько мог описал всю ситуацию, один сплошной абсурд. Не знаю в каком направлении двигаться дальше. С одной стороны наш адвокат говорит не лезть, пока с нас напрямую не потребуют выплату долга, с другой стороны я волнуюсь за такую сумму. Знаю, что через суд есть шансы выиграть дело, потому что этот отказ в выплате на дурачка! Алкоголь не является причиной смерти моей матери, так как смерть наступила в результате правосторонней легочной пневмонии. Не знаю, что делать, будут ли требовать выплатить кредит в будущем? Обязан ли я выплачивать?
Еще один момент - Ни в каких диспансерах она не состоит. На учете НИГДЕ не наблюдалась. Более того, отсутствует даже в поликлинике медицинская карточка. На запрос из страховой компании в поликлинику им выслали ответ, что медицинская карта отсутствует и на учете по хроническим заболевания не состоит.
Уважаемы адвокаты, нужна помощь квалифицированного юриста, желательно с опытом работы со страховыми смертельными случаями! Тем, кто работает по Каско просьба не отвечать, уже наелись ваших советов. Занимайтесь страховыми случаями по авто. Заранее благодарю за ответы.
Адвокат прав . Все претензии пусть банк предъявляет через суд. В суде можно воевать и отбиться.Не вызывайие огонь на себя.
Таково мое личное мнение.
СпроситьЗдравствуйте, Егор!
Да, действительно Ваша ситуация абсурдна.
Во-первых, кредит Вы будете обязаны погасить только в той части, в которой сможет покрыть имущество, которое Вы унаследовали.
Во-вторых, свидетельство о праве на наследство менять, думаю, не стоит. Да и вряд ли нотариус будет этим заниматься.
В-третьих, если у Вашей мамы не было в этом банке счета, на котором были деньги, то просто-напросто не беспокойтесь, пока не будет Вас беспокоить банк.
У банка есть право на обращение в суд с иском о взыскании с Вас суммы задолженности в течение трех лет. Но выдавать им информацию о том, какое имущество Вы унаследовали будет означать открыть им свои карты.
А вот когда банк подаст в суд о взыскании с Вас этого долга, то просто предъявите им встречный иск, привлечете к участию в процессе страховую компанию, и разберетесь в одном судебном процессе.
А так, пока Вас не трогают и не требуют выплатить долг, то, может они уже смирились с тем, что деньги потеряли? А может страховая им выплатила, а Вам просто не сообщают?
Всякое возможно. Так что живите пока спокойно и не волнуйтесь, а волноваться будет стоит тогда, когда будет начинаться судебный процесс. Пускай они его инициируют, чтобы Вам не платить госпошлину)))
СпроситьУважаемый Егор!
Вы всё очень подробно расписали. Банк законно отказывает в предоставлении информации.
Какое свидетельство о наследстве Вы предоставляли в банк? Наверное то, где прописана доля в квартире. Если так, то Вам снова необходимо обратиться к нотариусу и запросить нотариальные запросы для предоставления информации об открытых счетах наследодателя в банке Ренессанс. Как только банк на основании нотариального запроса предоставит Вам информацию о счетах в банке, нотариус выдаст еще одно свидетельство на наследование счетов наследодателя в банке Ренессанс.
Далее со страховкой. Страховой договор у Вас получается на руках, но Вы не имеете права собирать документы и требовать что-то со страховой, так как выгодприобретатель по данному договору, скорее всего, банк Ренессанс.
Разрешить вопрос по страховке, не видя самого договора, очень сложно. Поэтому Вам нужна очная консультация.
Но сначала Вам необходимо получить ещё одно свидетельство о наследовании счетов в банке.
СпроситьБанк подал в суд на меня и маму как наследников по кредиту умершего отца, с момента смерти прошел год. На момент смерти на банковской карте отца были денежные средства, они были сняты нами и пущены на погашение трех имеющихся у него кредитов. Один кредит был погашен полностью, два других платили 4 мес., затем деньги кончились, платить мы перестали. У отца в собственности был только автомобиль, который по настоящее время стоит в гараже, т.к. его стоимость не покроет оставшиеся кредиты мы ничего не стали с ним делать, я знаю, что по закону наследники отвечают по долгам только в пределах полученного наследства, но денежных средств на нотариуса, оценку авто и т.д. у нас нет. В наследство никто из нас не вступал. Из документов пришедших с суда мы узнали что кредит был застрахован, но страховая компания кредит не выплатила сославшись на то, что не были предоставлены документы (кто должен их предоставить не указано, но я считаю, что т.к. выгодоприобретатель банк он и должен добиваться выплаты страховки). В настоящее время банк требует вернуть основную сумму долга и проценты, которые начали начисляться с момента как мы перестали платить кредит. Как нам построить свою защиту в суде? Если обстоятельства сложатся так, что придется оплачивать кредит как потребовать отмены начисленных процентов и зачета в счет погашения основного долга уплаченной страховой премии т.к. страховка не была использована (страховая компания "дочка" банка)?
Вам надо писать возражения (ст. 35 ГПК РФ). В них ссылаться на обстоятельства о которых вы пишите. Произвести свой расчет. Посмотреть по срокам давности. Возможно что по каким то платежам они истекли. Заявить об этом (ст. 196,199 ГКРФ)
СпроситьЗдравствуйте, если в наследство никто не вступал, то тогда банк вообще не имеет права на вас в суд подавать, пусть наследуемое имущество реализовывает.
ГК РФ Статья 1112. Наследство
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
СпроситьПостроить на том, что согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ "признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства".
Т.е. если не докажете факт не принятия наследства, то Вы отвечаете только в пределах стоимости наследуемого имущества.
СпроситьДобрый день! Вам имеет смысл дождаться, когда банк подаст на Вас в суд, и в суде ссылаться на ст. 1175 Гражданского кодекса, на правило о том, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости полученного имущества. Также нужно принести в суд документы, подтверждающие факт ваших выплат по кредитам отца, и говорить, что сумма, соответствующая стоимости наследства, Вами уже была уплачена, и больше Вы ничего платить не обязаны. Пусть банк, если хочет, доказывает обратное, проводит оценку автомобиля за свой счет.
СпроситьВ данном случае лучше обратиться лично к юристу конечно, потому что нужно очень внимательно проанализировать ваши договоры со страховой фирмой и тд,далее впринципе вы можете написать письменно отказ от наследства в порядке ст 1156 ГК
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).
По поводу страховщика: он должен оплачивать лишь часть суммы весь долг он не обязан оплачивать, касательно наступления страхового случая в ввашем случае, то ВЫ должны были обратиться к страховщику так как по договору страхования страхователь вы,сейчас нужно смотреть сколько вам предъявляют требования, возможно их можно уменьшить по ст 333 гк как несоразмерное, а также обратить внимание на страховой случай в ДОГОВОРЕ.
СпроситьЕсли Вы оплатили долги (хотя и частично) в течение 6 мес. срок со дня смерти отца, то Вы фактически приняли наследство и сами на себя взяли эти обязательства (ст. 1152 ГК РФ). Лучше все-таки найти деньги и сделать оценку автомобиля. И уже на основании оценки отказывать кредиторам о выплате долгов отца. Если те обратятся в суд, указывайте, что Вы уже покрыли долг в пределах стоимости наследственного имущества.
СпроситьУважаемая Елена Хабаровск!
ВО-ПЕРВЫХ:
Статья 1175 ГК РФ Ответственность наследников по долгам наследодателя
1.Наследники, принявшие! Наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК ГФ).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2.Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст.1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
3.Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Тем самым, исходя из выше изложенного обращаю ваше внимание, что:
- ответственность Наследников перед Кредиторами наступает если наследниками ПРИНЯТО! наследство;
- каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах СТОИМОСТИ! перешедшего к нему наследственного имущества.
ВО-ВТОРЫХ:
Если наследниками Принято наследственное имущество, а Банк обратился в Суд с исковыми требованиями к наследникам то в этом случае на исковые требования Банка необходимо Наследникам представить в Суд свои письменные Возражения (ст.35 ГПК РФ).
Поэтому ещё раз обращаю ваше внимание, что ответственность у Наследников наступает если они Приняли наследство, а НЕ Вступили в наследство!
Удачи вам Владимир Николаевич
г.Уфа 15.10.2018 г.
Спросить1,5 года назад мой отец, заключил договор страхования жизни в Сбербанк Страхование. Всю сумму внёс сразу, он умер и казалось бы страховой случай наступил, но в договоре указано «выплата к сроку» , а это значит только в 2024 году Мы сможем получить страховую выплату (договор был заключён на 5 лет) . Я указана в договоре, как выгодоприобретатель, и решила что я не буду ждать эти годы, и хочу забрать выкупную сумму, но Сбербанк Страхование не выплачивает ее, не смотря на поданное заявление о досрочном закрытии договора страхования и выплате выкупной суммы. Сначала он. Запрашивали документ о круге наследников, я предоставила, а сейчас они говорят, что мне надо ждать 6 месяцев. Но ведь я выгодоприобретатель по этому договору. Разве их действия законны?
Нет, незаконны. Ваши права, как выгодоприобретателя НИКАК не связаны с правами наследника. Однако, скорее всего взыскать денежные средства Вы сможете только в судебном порядке, путем подачи искового заявления в суд.
СпроситьКейс 1. Представитель страховой компании не предупредил клиента, что в случае расторжения договора он потеряет вложенные деньги, а не только доход с них. «Мы с женой вложили накопления в инвестиционное страхование жизни. Прельщало то, что деньги в любом случае вернутся к нам, плюс есть страховка, — рассказывает предприниматель Андрей Камалихин. — Потом срочно понадобились деньги на лечение. Хотели досрочно расторгнуть договор. Но оказалось, что это можно сделать только при комиссии в 50%. То есть мы просто отдаем страховой компании 50% своих денег! Из тех пояснений, что нам дали при покупке полиса, мы поняли, что мы теряем полученный доход, но не свои деньги».
Кейс 2. Досрочный разрыв договора не был предусмотрен в принципе, даже с комиссией. Схожая ситуация произошла у другого моего клиента: он внес несколько миллионов в счет инвестиционного страхования жизни на 3 года. После чего у него произошла нештатная ситуация: сгорел склад. Надеялся, что деньги, уплаченные на инвестиционное страхование, можно вернуть на уплату долгов. Но если чаще всего, как в первом случае, расторгнуть договор можно с потерей части средств, то условиями конкретно этой страховой компании не была вообще предусмотрена возможность досрочного расторжения договора. Бизнесмен был вынужден уходить в банкротство. Он надеялся, что при банкротстве может быть привлечено и личное имущество должника, в том числе депозиты, даже если средства на них вкладывались на определенный срок. И тогда получится рассчитаться с кредиторами, не закрывая компанию. Однако не тут-то было: средства не считаются его имуществом до окончания срока действия договора страхования, они не входят в конкурсную массу при личном банкротстве. И только благодаря тому, что пожар был вызван причинами, которые он не мог преодолеть, мы смогли расторгнуть договор в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств у застрахованного.
Кейс 3. Несмотря на то что обычно страхование жизни подразумевает выплату по смерти застрахованного, компания исключила из договора такой страховой случай. Леонид Бондарцов заключил 2 договора на инвестиционное страхование жизни: в 2016 и 2017 годах. В июле прошлого года он внезапно умер от черепно-мозговой травмы: мужчине стало плохо, и он упал, ударившись головой о ступени магазина. Медицинские справки подтверждают — до этого никаких серьезных заболеваний выявлено не было. Казалось бы, само словосочетание «страхование жизни» предполагает, что его наследники (в конкретном случае — мать) должны получить выплату. Но этот договор инвестиционного страхования предусматривает единственный страховой случай, в котором производится выплата как вложенных средств, так и полученного по ним дохода, — дожитие до окончания срока страхования. В случае с Леонидом это 5 лет — 2022 год. «Я не уверена, что сама доживу: мне 77 лет, уже почти 78. Шансы на получение денег для меня с каждым годом уменьшаются», — разводит руками Галина Фурменко.
Справка
Инвестиционное страхование жизни — продукт, состоящий из двух частей:
1) страхование жизни клиента;
2) финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
В классическом понимании (западные стандарты, так как этот вид страхования пришел из-за рубежа) по договору ИСЖ деньги застрахованному или его родственникам выплачиваются в двух случаях: если он доживает до окончания действия договора страхования либо в случае смерти по любой причине. Выплачивается страховая премия: 100% уплаченного страхового взноса плюс заработанный инвестиционный доход.
Как можно снизить риски?
Рекомендация 1. Проверьте до заключения договора, какую сумму вы теряете в случае его досрочного расторжения. Большинство программ инвестиционного страхования рассчитаны на 3-5 лет. При этом клиента не всегда предупреждают, что в случае расторжения договора он потеряет не только заработанный за это время инвестиционный доход, но и часть своих вложенных средств. В разных страховых компаниях удерживаемый процент разный: от 20 до 50%. Да, это немало. Но лучше, если при форс-мажоре вам вернут часть, чем ничего. И эту же сумму смогут получить наследники застрахованного. Законом на данный момент права выгодоприобретателя по инвестиционному страхованию практически не регулируются. Однако наследник становится правопреемником. И следовательно, может расторгнуть страховой договор досрочно, пусть и с потерей денег: иногда важнее получить их часть сейчас, чем ждать всю сумму еще 5 лет. Как в случае с Галиной Фурменко.
Поэтому выход один: внимательно читать договор и идти в ту страховую компанию, где при разрыве договора с вас удержат меньше средств. И лучше работать с надежным страховщиком, поскольку в инвестиционном страховании не предусмотрено гарантийного фонда на случай банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии.
Рекомендация 2. Периодически фиксируйте свой инвестиционный доход. Как правило, в договорах инвестиционного страхования есть пункт, на который далеко не все обращают внимание: возможность потребовать отчет о сумме вашего инвестиционного дохода и, в случае если доход есть, по вашему заявлению зафиксировать его (то есть сделать несгораемым и возвратным по окончании срока действия договора). Приведу пример. Моя клиентка внесла по договору инвестиционного страхования жизни 250 тыс. рублей. Через полгода она обратилась с требованием дать ей отчет о ее инвестиционном доходе. Страховая отказалась это делать, и нам удалось добиться получения отчета через суд. Оказалось, что инвестиционный доход за это время составил 49 тыс. рублей. Уже на основании отказа мы имели право требовать расторжения договора без комиссий. Но мы обратились с заявлением зафиксировать его и внести в сумму страховой премии. Теперь по окончании действия договора клиентка в любом случае получит свои 250 тыс. рублей плюс 49 тыс. рублей инвестиционного дохода. Если бы доход не зафиксировали, то страховщик имел бы право приобретать на него новые акции и облигации. А принесли бы они новый доход или прогорели — большой вопрос. Если прибыли не будет, то женщине выплатят только ее 250 тыс. Если бы она захотела досрочно расторгнуть договор, то с нее взяли бы комиссию 50%. Но она бы получила выкупную сумму не 125 тыс. рублей, а с учетом фиксированного дохода 149,5 тыс. руб.
Рекомендация 3. Сохраняйте не только страховой полис, но и договор, и квитанцию об оплате. В моей практике были случаи, когда обнаруживалось, что существует второй полис с таким же номером. В такой ситуации, чтобы получить выплату, вам нужно предъявить и договор, и квитанцию об оплате. Последняя может не потребоваться, только если в полисе есть фраза, что оплата осуществляется единовременно с его подписанием.
Если выяснилось, что есть 2 полиса с одинаковым номером у разных людей, то страховая компания сама обязана обратиться в полицию по факту мошенничества. Если же она этого не сделала, значит, признает подлинность договора, и вы вправе требовать страховой выплаты в судебном порядке.
Некоторые страховые компании не выдают договор. Клиент расписывается в полисе, где указано, что с условиями страхования он ознакомлен. При этом основные условия перечислены в самом полисе. И именно последние будут иметь законную силу, если вы не подписывали других документов. Если вам выдали и договор, и полис, но перечень страховых случаев, при которых вам выплачивается возмещение, в них не совпадает, то по закону действительны будут все перечисленные (если имеются хотя бы в одном из документов).
Рекомендация 4. Заключая договор по страхованию жизни, не скрывайте имеющихся серьезных заболеваний. Даже если есть риск летального исхода, страховая необязательно откажет в подписании договора. Но условия страхования будут иными. Если же диагноз будет намеренно скрыт, но обнаружится в медицинских документах, то после смерти застрахованного его наследники не получат выплату
В любом случае для ознакомления с договором нужно смотреть условия договора, там могут быть уточнения и.т.д
Если Вам потребуется изучение документов и консультация можете обратиться в ЛС.
СпроситьВера, надо смотреть условия договора страхования.
Многое указано в его условиях.
Далее уже в зависимости от того, что там будет указано.
СпроситьУже два года как борюсь со страховой компанией, мой отец умер страховку по его кредита нам не выплатили, мы платим большую сумму кредита, жить не на что. Обращалась в суд, суд отказал в выплате страховки и признал договор страхования не действительным, так как у отца была инвалидность на момент оформления. Сейчас пытаюсь вернуть деньги за уплаченную страховую премию, но стразовая постоянно отказывает, прислали ответ что бы я им выслала исполнительный лист, но его не выдавали, было только регенте о признании сделки не действительной. Что мне делать? Куда обращаться? Как вернуть деньги за страховку?
На каких основаниях (нормы права\статьи) суд посчитал, что наличие инвалидности являлось основанием к недействительности страхования по договору кредитования? Заявляла ли страховая встречный иск об этом?
Что было проделано кроме "претензии" по возврату страхового взноса?
Уже давно действует закон №123. Финансовый уполномоченный поясняет, что в отношении договоров, заключенных до 3 сентября 2018 года, соблюдение порядка урегулирования споров, предусмотренного Законом № 123-ФЗ, является правом потребителей. Последние вправе предъявить свои требования в судебном порядке без предварительного обращения к финансовому уполномоченному.
СпроситьСуд вызывал врача она дала подтверждения о том что он болел и обращался в больницу, стразовая предъявляла иск только о признании договора не действительным и суд его удовлетворил.
СпроситьИ статья какая о признании недействительным договора была указана в решении? Обжаловано решение и почему не обжаловали? Вступило ли в силу?
Разграничивает ли порядок в решении на приведение действий сторон в первоначальное положение? Запрашивался ли исполнительный лист? Обращались ли к фин уполномоченному? Когда заключён договор страхования был? Есть ли в страховом договоре обязательное условие о прохождении мед комиссии, были ли в анкете на договор страхования требования о предоставлении сведений о наличии инвалидности и было ли это существенным условием?
СпроситьВ июне 2015 года я брала кредит в сбербанке и оформила страховку. Могу ли я теперь от нее отказаться и получить деньги обратно?
Здравствуйте.
Тут нужно смотреть условия страховки ст.421,420 ГК РФ. Вы подавали заявление?
Спросить