Вопрос о возврате выплаченной страховки после погашения потребительского кредита в 2012 году
Мы брали потребительский кредит в 2012 году и были подключены к "Программе страхования" в этом месяце (август 2016) последний взнос по кредиту. Можем ли мы вернуть выплаченную страховку.
В 2012 году взяли кредит в сбербанке 165000 руб страховка составила 14000 можно ли ещё сейчас вернуть. В кредитном договоре ничего про страховку жизни не сказано.
Здравствуйте! Первое, необходимо обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора c заявлением о возврате страховки в банке либо в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки.
Таким образом, банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.
Статья 421 ГК РФ гласит, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч.4 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 ст.395 ГК РФ обязательное страхование вводиться только ФЗ РФ, однако, на сегодняшний день банки повсеместно нарушают данные требования закона и стараются тем самым сделать кредит для своих клиентов более дорогим, включая страховку в обязательное условие получения кредита. http://sudebniki.ru/index942.html
СпроситьБрала потребительский кредит в втб банке в 2016 году на сумму 350 тыс, закрыла досрочно в этом году кредит... могу ли я сейчас вернуть страховку?
Добрый день!
Нужно ознакомиться с договором страхования.
А так, можете, для этого нужно подавать досудебную претензию с требованием возврата части страховой премии.
СпроситьВ январе 2012 взяла кредит 250 тыс. в хоумкредитбанке. Консультант не обмолвилась даже о договоре страхования, но в пакет документов оказывается его вложила и поставила галочки на месте подписи. В итоге я получила на руки 250 тыс, а в договоре у меня 280 тыс. и плачу я именно за эту сумму. Через несколько дней я написала заявление о возврате денежных средств в банк и отправила с уведомлением в страховую компанию Дженерал ППФ. Однако, на звонки в страховой компании отвечают. Что мое заявление еще не рассмотрено.
Но есть такой момент, в суматохе консультант банка не вложила в документы и я не подписала заявление на страхование. Могу ли я подать в суд на банк и (или) на страховую компанию с требованием вернуть деньги и есть ли шанс на благоприятный исход дела?
Уважаемая Таиса! Разъясняю Вам, что страхование является самостоятельной услугой, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей» и п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителей в силу статьи 421, пункта 1 статьи 422, пункта 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судя по всему, отдельный договор страхования с Вами, уважаемая Таиса, банк не заключал и Вы, как заемщиком по кредитному договору, подписали заявление на страхование, поскольку при невыполнении условия о страховании кредит банком был бы не выдан.
В соответствии с заявлением на страхование Вами дано свое согласие:
- на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов и выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту банка, а также
- на то, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.
Банк вряд ли сможет доказать, что Вы были поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования, но будет утверждать и настаивать на том, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита (а что ему еще остается делать?..).
Обращаю Ваше внимание, что плата за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере, за пользование которой начисляются проценты годовых.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
С учетом изложенных норм права главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержания пункта 1.1 кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, условие кредитного договора о том, что с Вас, как заемщика, взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, ущемляет Ваши права, как потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.
Из Программы страхования и заявления на страхование следует, что Вы, уважаемая Таиса, как заемщик-потребитель в рамках кредитных правоотношений с банком, будет выступать застрахованным лицом по договору страхования между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). При этом, именно банк будет выступать выгодоприобретателем по договору страхования.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет Ваши права, уважаемая Таиса, как потребителя - заемщика, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, поэтому такие действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ
Источник информации: постановление Третьего Арбитражного Апелляционного Суда от 27 сентября 2010 года по делу № А33-7434/2010, Подробнее ➤
Надеюсь, что этой информации Вам вполне достаточно для подготовки своего аргументированного обращения в банк для возврата Вам в бесспорном порядке денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страхов. Желаю успеха.
Спросить
Неверное информирование о возврате суммы страховки при досрочном погашении кредита в Райффайзенбанке
15.12.18 я оформила кредит в Райффайзенбанке. Мне была навязана услуга по комплексному страхованию. Сотрудник банка заявила, что если я верну кредит досрочно, мне будет возвращена сумма страховки пропорционально неиспользованным дням. В период 3-х месяцев я погасила бОльшую часть кредита и хотела погасить остатки, для чего позвонила на горячую линию банка, чтобы уточнить, какую сумму страховки мне вернут. Мне сказали, что вернут только 50% от страховки. На мой вопрос, почему сотрудник банка ввела меня в заблуждение вразумительного ответа я не услышала. Общая сумма кредита вышла 472000, на руки я получила 400000. Страховые суммы были списаны 4 платежами, бОльшая часть - за участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев - 46256 в СК Райффайзенбанк, 8900 - Райффайзенбанк - за участие в программе страхования Ультра, 6990 - Райффайзенбанк - плата за участие в договоре группового страхования по программе Мой безопасный банк, 8900 - СК ВТБ Страхование - страхование недвижимости. В момент получения денег и подписания договора никаких полисов, договоров и памяток по страхованию на руки мне выдано не было, поэтому я не имела возможности ознакомиться с условиями страхования в период охлаждения. Я вообще не знала о существовании такого периода и приняла на веру слова сотрудника о полной сумме возврата страховки пропорционально неиспользованным дням. Возможности полного досконального изучения документов в банке не было. Памятки по страхованию я истребовала и получила в марте 2019 года, все, кроме документов на сумму 6990, их мне по какой-то причине выдать не смогли. В полисе от ВТБ Страхование сверху написано, что выдан он на основании моего устного заявления. Не понимаю, каким образом страхование моей недвижимости может влиять на процентную ставку по потребительскому кредиту. Было ли мною подписано согласие на списание сумм 8900 и 6990 в качестве платы за услуги подключения я тоже не вижу. Куда именно ушли суммы по страхованию я также увидела в марте, когда взяла выписку по счету.
Вопрос, могу ли я рассчитывать на возврат страховых сумм до полного погашения кредита, в каком размере? Долг у меня сейчас составляет 152000. Или мне проще погасить кредит досрочно и вернуть половину? В это случае вернут ли половину от всех сумм или только от 46 тысяч?
Спасибо.
Здравствуйте! Можно вернуть сумму страховки, нужно составить мотивированное заявление с правовым обоснованием.
СпроситьВ 2015 году брала потребительский кредит в Сбербанке, навязали страхование жизни в СК "Сбербанк"20.02.2017 г. погасила досрочно весь кредит. Хотела расторгнуть страховку, т. к.отпала надобность в страховке, но мне отказали вернуть деньги за неиспользованну полностью страховку. Пожалуйста подскажите как правильно мне поступить? Выписку лицевого счета и справку о том, что я полностью и досрочно закрыла кредит. Сказали, что эти справки делаются в течении месяца.
Здравствуйте, Ольга
Юристу надо видеть договор со страховой компанией, чтобы ответить на ваш вопрос.
А вообще, страховку надо возвращать сразу, в течение 5 дней с даты оформления страхового полиса
Желаю Вам удачи и всех благ!
Спросить
В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.
Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.
Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная».
Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.
Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.
Спросить
Доброго времени суток. Вы должны написать претензию, соответственно вы получите отказ. С этим отказом нужно обращаться в суд. Всего хорошего удачи.
Спросить
Доброго времени суток! Вам нужно изучить условия страхования, которые возможно изложены отдельно в программе страхования на сайте Сбербанка. Скорее всего просто расторгнуть договор вы уже не сможете - у СБ этот срок равен 14 дням.
СпроситьЕсли вы подписывали страховку, то значит были согласны с ней. По гражданскому праву, если человек не согласен, то он не подписывает.
Принуждение-это когда силой или угрозой заставляли подписать. Условия по возврату страховой суммы всегда прописываются в договоре. Если условий возврата нет, то возвращать сумму никто не обязан.
Спросить
Необходимо смотреть ваши условия страхования при оформлении кредита. По общему правилу при досрочном погашении кредита вы имеете право на возврат части страховой премии, если иное не установлено соглашением сторон. При отказе вы вправе обратиться в суд.
Спросить
В августе 2015 года оформил потребительский кредит в Сбербанке на сумму 31 тысячи рублей. Оплатил страховку по жизни и здоровья. Страховка стоит 4634 руб (дороговата страховка для маленькой суммы кредита). Вернул весь кредит через 2 месяца в октябре. Потом узнал из СМИ, что можно вернуть сумму страховки. И пришел в Сбербанк и написал заявление на возврат страховки. Получен ответ: ОТКАЗ в возврате, т.к. я опоздал с заявлением (сказали, надо подавать в течении 2 недели со дня получения кредита.) Согласился с ответом Сбербанка. МЕНЯ МУЧАЕТ ВОПРОС: ПОЧЕМУ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА Я НЕ БЫЛ ИНФОРМИРОВАН!? (менеджер не рассказал о возврате страховки и в договоре о страховании не написано!). Можно ли подавать в суд на сбербанк за сокрытие информации и за упущенную выгоду? И на какую сумму подавать иск? Есть ли смысл? Выиграю суд или нет?
ДА, можете подать в суд и вернуть страховку. Иск подавайте на всю сумму страховки. Суд будет в вашу пользу.
СпроситьВ декабре 2015 взял потребительский кредит в ВТБ 24. Кредит одобрили только со страховкой (40000 руб). Страховку добавили к сумме кредита, соответственно вырос ежемесячный платёж.Могу ли я вернуть деньги за стаховку и куда нужно обратится?
От страховки Вы имеете право отказаться в любой момент, так что отправляйтесь в банк, пишите заявление с отказом. после чего ежемесячный платеж должен быть пересчитан.
Спросить
