Возможно ли взыскать дополнительную сумму возврата при досрочном расторжении страхового полиса в Согаз?

Суд в своем праве. В гражданском судопроизводстве обязанность доказывания лежит на стороне. Для дачи какого - либо совета по доказыванию необходимо увидеть Ваш иск и документы, которыми вы подтверждаете свои требования.

Для возврата части страховок пропорционально времени использования необходимо предъявить письменную претензию на основе норм ГК, на сколько брали и через сколько погасили?

Здравствуйте. Для возврата денежных средств за неиспользованный период по договору страхования Вам необходимо обращаться в суд. Положительная судебная практика по аналогичным делам имеется.

Нет гарантированного возврата страховой премии.

На сегодняшний день российское законодательство в вопросе о возвращении части страховой премии заемщику при досрочном погашении кредита относительно недавно претерпело определенные изменения.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, закон предусматривает возможность возвращения части страховой премии заемщику. Однако для этого необходимо соблюсти определенный ряд условий:

1) договор добровольного страхования заключен при заключении договора потребительского кредита;

2) заемщик должен полностью досрочно погасить кредит;

3) страховой случай не наступил.

Кроме того, помимо перечисленных условий, есть еще одно немаловажное условие, а именно вопрос о том с какого момента и на какие правоотношения распространяется интересующее Вас правило.

Вышеназванные изменения были внесены в законодательство Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 3 данного ФЗ он вступает в силу с 1 сентября 2020 года и его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Иными словами, те изменения о возможности возврата части страховой премии по кредиту, будут действовать только на те отношения, которые возникли после 1 сентября 2020 г. То есть возврат части страховки (по заявлению в банк) Вам может быть осуществлен только в отношении тех кредитов, которые были рефинансированы после 1 сентября 2020 г.

В отношении же тех кредитов, которые Вами были рефинансированы до 1 сентября 2020 года возврат части страховки можно попытаться осуществить только через суд, поскольку порядка подачи заявления в банк на такой возврат ранее законом не был предусмотрен. Данный вывод основывается на судебной практике, а именно на Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.). В пп. 8 и 9 данного Обзора указано следующее: по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Но!если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Также, в качестве примера, обратимся к Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года № 78-КГ 18-18): Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования.

Суд первой инстанции, а также суд апелляционной инстанции в удовлетворении требований Г. отказали.

Однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, выводы судов нижестоящих инстанций не поддержала, и отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Применяя вышеуказанные положения к Вашему случаю, могу сказать следующее. Согласно условиям, предусмотренным по программе Профи ВТБ Страхование (п. 3.1 и 3.1.1.) страховая сумма фиксируется в Договоре страхования и равна: по рискам 2.1.1.1 и 2.1.1.2 (риск смерти или утраты постоянной трудоспособности) фактической задолженности Клиента по потребительскому кредиту на начало отчетного периода (1 календарный месяц), но не более 3 млн руб. или 100 000 долларов США или 68 000 евро.

При этом согласно п. 7.2 программы Профи ВТБ Страхование страховая выплата производится Страховщиком Выгодоприобретателю: по рискам 2.1.1.1 и 2.1.1.2 (риск смерти или утраты постоянной трудоспособности) в размере Страховой суммы по данным рискам.

Таким образом, в части страхования жизни и трудоспособности выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то есть возмещаться Вам как страхователю по кредиту будет только та часть, которую вы не успели погасить до наступления страхового случая.

В случае же, если Вы погасите кредит досрочно, то страховая сумма за оставшийся период кредитования (разница между временем, на который Вы брали кредит и временем его досрочного погашения) – по сути равна нулю. Поскольку фактической задолженности перед банком у Вас больше нет, а значит и страховая сумма, которая зависит от этой фактической задолженности также равна нулю. Если же в этот период (после досрочного погашения кредита) наступил бы страховой случай (смерть или постоянная нетрудоспособность), то страховое возмещение, которую бы должна была выплатить страховая компания, также равнялась бы нулю, т.е. страхователю (Вам) или иному выгодоприобретателю ничего бы не выплатили. Так как кредиторская задолженность уже погашена, а страховое возмещение выплачивается именно в целях ее погашение.

Именно в этом случае отказ страховщика выплачивать оставшуюся часть страховки по кредиту можно оспаривать в суде, что подтверждается вышеуказанной судебной практикой.

ВЫВОД: таким образом, Вы можете подать заявление в банк о возврате части страховки по кредиту в отношении тех кредитов, которые были рефинансированы уже после 1 сентября 2020 года при соблюдении вышеуказанных условий. Кроме того, в судебном порядке Вы также можете вернуть часть страховых премий в отношении тех кредитных обязательств, которые были рефинансированы Вами до 1 сентября 2020 года, но с условием, что выплата страхового возмещения была обусловлена остатком долга по кредиту.

У Вас есть право на отказ от страховки, с условием возврата всей страховой суммы.

Для чего Вам в страховую компанию необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора письменно заявление об отказе от договора. В заявление ссылаетесь на следующие пункты

указания Банка Банка России от 20.11.2015 N 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, вслучае отказа страхователя от договора добровольного страхования втечение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.

Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.

Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная».

Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.

Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.

Это зависит от условий договора. Неизвестно что там написано и на что вы соглашались. Необходимо изучить документы.

Если вы подписали договор, то следовательно, согласились на все условия.

Добрый день! Возвращайте кредит досрочно и требуйте вернуть страховку, если Вас не устраивают условия кредита. При подписании нужно было читать договор.

Добрый день, Валентина! Почему так вам нужно было задавать сотруднику банка. Мы не знаем на каких условиях вам банк предоставлял кредит и что прописано в условиях договора. Можно написать заявление на отказ от страховки, но если договором при отказе от страхования прописано условие, что страховая сумма не возвращается, то к сожалению вам ее уже не вернуть.

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Добрый день!

Нужно ознакомиться с договором страхования.

А так, можете, для этого нужно подавать досудебную претензию с требованием возврата части страховой премии.

Вам нужно обратится в суд с иском.

Иск в суд в соответствии со ст131-132 Гпк РФ подавайте

Имеете право взыскать и судебные расходы по ст98 и100 Гпк рф

Здравствуйте. Ситуация распространенная. Для возврата денежных средств Вам необходимо обращаться в суд. Положительная практика по аналогичным делам имеется.

Добрый день Дарья. Зная договора ВТБ банка и ВТБ страхования, сразу Вам скажу что в договоре у Вас по всей видимости отражена статья 958 ГК РФ которая оговаривает что страховая премия не возвращается при досрочном погашении кредита. Из за этого суды встают на сторону ВТБ, т.е. Вы сами согласились с условиями договора. Если у Вас это не прописано то возможно есть шанс выиграть дело в суде. Но нужно внимательно смотреть условия договора страхования.

Согласно ГК РФ, в положениях к статье №958 «Досрочное прекращение договора страхования», клиент финансовой организации вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, а также вправе потребовать возмещение уплаченной им страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не истек.

Самым распространенным сроком, когда можно вернуть страховку по кредиту является 5 дней;

В Сбербанке до 14 дней;

По некоторым кредитным договорам, только при досрочном погашении задолженности, пока договор еще в силе;

А также, вернуть страховку по кредиту бывает возможным после завершения кредитного договора.

Каждая финансовая организация имеет по договору свои сроки на возврат страховки по кредиту и процентную сумму, которую может вернуть заемщик. Возмещение страховки по кредиту не выгодно для страховых компаний, поэтому большинство банков умалчивают о данной возможности, и, если прийти позднее установленного кредитным договором срока – банк в праве отказать в возмещении страховой суммы.

Как вернуть страховку по кредиту: то о чем умалчивают банки

В данном случае Вам следует обратиться в суд и подавать заявление о защите своих прав, но даже тогда банк вправе отказать в выплате страховки или вернуть только ее часть, заручившись подписанным с Вами кредитным договором. Если в случае с потребительским кредитом у Вас хорошие шансы на возврат всей суммы страховки.

В судебном порядке можно вернуть часть страховки - если грамотно Иск составить, на основании норм ЗоЗПП РФ.

Дело еще в том что договор страхования я не видела, так как его не распечатовали и в полюсе страхования написано что договор в электронном виде, так что там может все что угодно быть написано.

Нет, не можете вернуть. Это не предусмотрено условиями заключенного договора (ст. 421, 943 ГК РФ). Следовательно оснований для возврата нет.

Да, можете. Кредитный договор неразрывно связан с договором страхования, вследствие чего прекращение обязательств по кредитному договору влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Возможность неуплаты долга по кредитному договору вследствие потери работы либо жизни в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в виде неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) является специальной по отношению к норме, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. подлежит первоочередному применению в данном случае. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а вытекает из кредитного договора, что подтверждается вписанным в него выгодоприобретателем.

Здравствуйте, нет, зедсь нет такого указания. А по общему правилу возврату не подлежит и часть страховой премии.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возврат страховки возможен, если это предусмотрено договором, ст.958 ГК РФ или если Вам навязана была услуга при заключении кредитного договора в нарушение ст.16 закона О защите прав потребителей. . Напишите претензию.

До суда не можете вернуть.

А через суд можно попробовать.

Ст. 56 ГПК РФ требует от Вас доказательств досрочного гашения кредита.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нанимайте юриста и в путь.

Он поможет.

Сможете вернуть, если об этом указано в договоре, но эти страховщики обычно указывают, что мол страховые выплаты, при досрочном расторжении договора не выплачиваются. Смотрите договор.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Добрый день.

Если условиями договора предусмотрена возможность возврата части страховой премии, тогда сможете вернуть, в противном случае нет.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Здравствуйте. Несмотря на положения ст.958 ГК РФ, вернуть денежные средства. Но исключительно в судебном порядке. В последнее время судебная практика положительная для истцов.

НЕт, ВЫ не сможете вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита. Это не предусмотрено ни Гражданским Кодексом РФ, ни договором.

---Здравствуйте Иван, в договоре страхования чётко обозначено, в связи с добровольной потерей работы,-и этот договор не имеет никакого отношения к досрочному погашению вашего кредита, возврат суммы страховки, законом не предусмотрен, а в вашем договоре о досрочном возврате кредита по основанию его досрочного погашения,-речи не идёт. Статья 421 ГК РФ. Свобода договора

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.

Здравствуйте, Иван.

Считаю, что в этом случае вы имеете право на возврат части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось (без наступления страхового случая).

Вы кредит погасили досрочно, а значит отпал страховой риск в виде невозможности погасить кредит в оставшийся срок действия договора страхования. Даже если Вы потеряете работу теперь, после погашения кредита, страховая ничего не станет вам платить.

Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении страховая компания имеет право на часть страховой премии за период, пока вы платили кредит, пока существовал риск наступления страхового случая.

Досрочный отказ от договора страхования - это отдельное действие, отличное от досрочного прекращения договора по причинам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

НЕ отказывайтесь от договора страхования. Вам нужно направить в Страховую компанию заявления на перерасчет и возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (свой расчет укажите в заявлении).

Если страховая компания откажет или не ответит на заявление, нужно будет обращаться в суд.

Сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается, как правило, единовременно при выдаче кредита и не зависит от срока его выплаты, т.к. согласно ст. 958 Гражданского кодекса страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора. В данном случае выплатив, Вы в т.ч. отказались от дальнейшего кредитования.

Но как вариант – Вы можете вернут себе страховую премию, если сможете доказать, что данная услуга была Вам навязана банком, сначала претензия в банк – потом в суд.

Можно было бы вернуть, если в самом договоре страхования данное положение было предусмотрено, но подобным банки клиентов не балуют.