Страховой случай - инсульт и его последствия

Добрый день, Андрей! Имеет в том случае, если ее заболевание является страховым случаем. То, что у нее нет отдельного документа по страхованию, это значит что она застрахована по Программе коллективного страхования заемщиков, которое не предусматривает выдачу отдельного документа каждому застрахованному лицу. Вы обратитесь в страховую компанию за выплатой, предоставив необходимый пакет документов. Если случай страховой, то страховая перечислит деньги в счет погашения кредита. Если же придет письмо из страховой, что случай страховым не является тогда пытайтесь признать его страховым с помощью омбудсмена.

Вы и так можете досрочно вернуть ее часть согласно статье 958 ГК РФ. Кроме того можно признать сделку недействительной как навязанную согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

А теперь подробнее. Как правило, выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому:

договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) имеет приоритет над нормой, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. данная норма применяется в первую очередь. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а неразрывно связан с кредитным договором, что подтверждается данными о выгодоприобретателе - банке.

В переводе на русский язык это означает, что при досрочном погашении кредита Вы вправе требовать расторжения неразрывно связанного договора страхования с кредитным договором с возвратом остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период.

Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре.

Ну и крайний вариант (если не прошел год с заключения договора): если из кредитного договора вытекает обязанность застраховаться, то это нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой "условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".

Досрочное погашение кредита, как это ни странно, не приветствуется ни одной кредитной организацией. И это не удивительно, ведь чем раньше вы погасите заем, тем меньше прибыли получит банк. Тем не менее практически все банки позволяют своим клиентам вернуть деньги тогда, когда они готовы это сделать, правда, иногда для этого нужно выполнить некоторые дополнительные условия, например уплатить штраф или погасить остаток долга полностью. Одним из немногих банковских учреждений, которое не выдвигает к своим заемщикам никаких дополнительных требований, является Сберегательный банк России. Что собой представляет раннее погашение Итак, идем в Сбербанк. Досрочное погашение кредита тут можно осуществить без дополнительных условий. Нужно знать, что эта услуга бывает полной и частичной. Первое представляет собой ситуацию, когда вы одномоментно вносите всю сумму долга вместе с процентами и завершаете действие кредитного договора. Во втором случае заем погашается лишь частично. После внесения желаемой суммы (превышающей обязательный платеж) часть долга остается непогашенной, и действие кредитного договора продолжается. Честно говоря, каким бы видом досрочного погашения вы ни воспользовались — это все равно невыгодно банку и, безусловно, хорошо для вас. Еще пять лет назад практически все финучреждения штрафовали своих клиентов за подобные действия, но в 2011 году такая практика была признана незаконной (ст. 809, 810 ГК РФ). Если вы обратитесь в Сбербанк, досрочное погашение кредита, а точнее ваши действия при этом, будут зависеть от того, как именно вы погашаете ваш заем. Если график у вас аннуитетный, то есть вы каждый месяц вносите на счет одинаковую сумму, то для преждевременного погашения долга вам нужно: заблаговременно перевести на расчетный счет достаточную сумму; в день, когда происходит списание очередного транша, получить у сотрудника банка специальное разрешение на досрочное погашение займа; после внесения средств попросить банковского работника разработать новый график платежей, исходя из непогашенного остатка; если вы внесли всю сумму, убедиться, что кредит закрыт, и попросить сотрудника Сбербанка выдать вам справку, подтверждающую этот факт. Если кредит имеет дифференцированный график Если ваши платежи имеют неравномерный характер, вам также придется посетить кредитную организацию (в нашем случае - Сбербанк). Досрочное погашение кредита в этом случае происходит приблизительно по такой же схеме: вносим на промежуточный счет достаточное количество денежных средств; обращаемся к банковскому работнику за разрешением досрочно погасить заем (или его часть); подписываем специальный разрешительный документ; просим пересчитать остаток долга и сформировать новый график погашения. Внимание! Несмотря на то что за досрочное погашение кредита Сбербанк проценты, пени и штрафы не берет, однако все равно нужно придерживаться некоторых условий: начать досрочную выплату по кредиту можно не ранее, чем через 3 месяца после его оформления; вносить дополнительные суммы для досрочного возврата долга вы можете в любое время, но следующий обязательный платеж вы обязаны внести точно в соответствии с графиком. Досрочно погашаем ипотеку Теперь рассмотрим такой вопрос, как досрочное погашение ипотечного кредита. Сбербанк по этому поводу также не выставляет никаких ограничений, можно вносить любую сумму и даже вернуть заем полностью. Конечно, сразу погасить весь долг возможность вряд ли появится, но вот более мелкие суммы можно вносить довольно регулярно. Существует два способа пересчитать остаток задолженности по ипотеке: Уменьшить размер ежемесячного платежа за счет ранее внесенных дополнительных сумм. Такой способ чаще всего используется тогда, когда клиент не уверен, что уровень его доходов в будущем не изменится и он сможет себе позволить платить значительные суммы на протяжении долгого времени. Общий срок кредита при этом остается прежним. Оставить обязательные ежемесячные платежи на прежнем уровне, но за счет образовавшейся переплаты уменьшить сам срок кредитования. Этот путь более популярен, так как считается, что таким образом можно существенно снизить общую переплату по кредиту. В любом случае, прежде чем преждевременно рассчитаться с долговыми обязательствами, стоит внимательно изучить договор. Возможно, в нем уже заранее прописаны все способы и условия досрочного погашения. Что нужно делать? Итак, пошаговая инструкция: Подаем в Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита. Заполняем другие документы, если это необходимо (об этом вам скажет менеджер). Просим работника банка пересчитать невыплаченный остаток или делаем это самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка. Вносим деньги на свой кредитный счет. Один важный момент: если вы задумали осуществить досрочное погашение (полное или частичное), приходите в банк не позднее, чем за 7 дней до момента обязательного платежа. Иначе ничего не получится, платеж пройдет как обычно, а преждевременное погашение придется перенести на следующий месяц. Возврат страховки Если вы возвращаете деньги прежде срока, можете сэкономить не только на процентах. Также вы можете рассчитывать на возврат страховки при досрочном погашении кредита (правда, не все об этом знают). Прежде всего, нужно обратиться в страховую компанию (не в банк) и представить такие документы: гражданский паспорт; ксерокопию кредитного договора; справку из банка о том, что заем полностью погашен. Также придется написать заявление на имя начальника СК, где указать, что вы претендуете на возврат страховки при досрочном погашении кредита. Прежде чем принимать решение о возврате страховки, внимательно прочтите договор. Как вы понимаете, расставаться с деньгами не любит никто, особенно страховые компании, поэтому может быть 3 варианта развития ситуации: В возврате денег вам откажут. Так бывает с довольно большим числом клиентов. Дело в том, что во многих договорах где-нибудь мелко и «на полях» прописаны условия, по которым СК ограждает себя от возврата средств. Только на момент оформления кредита на эти мелкие буквы мало кто обращает внимание. Вернуть свои деньги вы, скорее всего, сможете, только для этого придется заручиться помощью опытного юриста. СК вернет вам деньги частично. Такое развитие событий вероятно в том случае, когда с момента оформления страховки прошло более шести месяцев. Сотрудники СК обычно настаивают на том, что часть денег пошла на административные расходы. Если сумма, которую вы хотите получить, достаточно велика, подавайте запрос на получение письменной сметы о понесенных расходах. Это позволит получить максимальную компенсацию, правда, действовать, как вы уже поняли, также придется через суд. Полный возврат средств. Обычно все деньги СК без вопросов возвращает тогда, когда кредит был погашен на протяжении 1–3 месяцев с момента оформления. В этом случае до суда, вероятнее всего, не дойдет, ведь у СК вряд ли найдутся какие-либо аргументы. Пользуйтесь досрочным погашением всегда, когда возможно, ведь это позволяет значительно экономить ваши денежные средства.

Страховку полностью Вы точно не вернете. В лучшем случае только часть, пропорциональную действию договора страхования, если это предусмотрено договором страхования (ст. 953 ГК РФ).

Здравствуйте, Алексей!

Вообще возврат страховой премии (полностью или частично) возможен, во-первых, в случае, если это предусмотрено самим договором страхования

Так, например, в пункте 3 статьи 958 ГК РФ сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

То есть по общему правилу при досрочном отказе от страховки страховая премия не возвращается, но договором страхования может быть предусмотрено и иное (что часть страховой премии, к примеру, возвращается).

То есть надо выяснять, предусмотрено ли такое Вашим договором страхования.

Кроме того, в статье 958 ГК РФ предусмотрено также, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай... Это пункт 1 статьи 958.

И далее в пункте 3 дается пояснение, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

И Верховный Суд РФ подтвердил это в Определении от 22.05.2018 г. № 78-КГ 18-18, но в том случае, если, в частности, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Для этого опять-таки необходимо анализировать содержание Вашего договора страхования.

Так что не всё так однозначно в вопросе возможности возврата страховки.

Единый закон о возврате страховки по кредиту отсутствует. Ситуация с возмещением регулируется решениями Центробанка, федеральными законами и общими страховыми нормами.

Указание Банка России № 3854 от 20.11.2015, действующее с 1.06.2016, гласит, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение пяти дней после заключения сделки и при отсутствии в течение этого периода страховых случаев.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившего в силу с 1.01.2018, период охлаждения увеличен до четырнадцати дней. В это срок можно отказаться от ненужной или навязанной страховки.

Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договора.

Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

Что по поводу возврата при досрочном погашении кредита в случае обязательного страхования, то нередко банки ссылаются на п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Спасибо за скорый ответ! Получается мне сейчас нужно идти в банк и говорить, что я хочу досрочно выплатить кредит и что хочу вернуть часть страховки? Бланк заявления они обязаны мне выдать? Или мне нужно самому принести им?

Если Вы считаете это страховым случаем, а страховая компания Вам отказала в выплате, есть письменный отказ, обращайтесь в суд и требуйте положенных выплат.

1.Обращайтесь в прокуратуру с заявлением о проверке законности заключенного договора а также отказ в предоставлении информации (одновременно-районному прокурору и областному).

2.Обращайтесь в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка по вопросу навязывания дополнительной услуги в виде страховки.

3.Обращайтесь в органы полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту отказа в предоставлении информации.

Для возврата страховок необходимо сначала предъявить письменную мотивированную претензию на основе норм ГК, документы все сохранили?

Надо смотреть документы, чтобы помочь Вам, в частности интересует - включена ли страховая сумма в расчет по графику платежей. В электронном виде есть документы?

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Да. Претензия была написана. Спустя год выяснилось, что у супруга ещё оформлена одна страховка к тому кредиту, которую Банк требует оплатить. Планируем написать ещё одну претензию (у супруга нет договора на вторую страховку и она оказалась для него неожиданностью) и заявление на расторжение договора страхования (по второй страховке, согласно условиям Банка). Но по условиям Банка сумму страховки вернуть нельзя. А по Закону услуга, за которую было оплачено, но не оказанная услуга подлежит возврату. На что ссылаться? На какие статьи?

должны платить, если наследовали имущество мамы

Здравствуйте! Все зависит от наследственной массы....

Вы, как наследница своей мамы, обязаны после вступления в наследство погасить ее долги, но только в размере имущества, перешедшего к вам в порядке наследования. ст. 1175 ГК РФ, Ответственность наследников по долгам наследодателя.наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследного имущества;

наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению».

Если при оформлении кредита была оформлена страховка, необходимо изучить документы по страховке.

Если там в качестве страхового случая указано присвоение инвалидности-обращайтесь с заявлением в страховую. Порядок возмещения тоже должен быть прописан в условиях.

ОБратитесь в страховую компанию, если в договоре страхования это случай указан как страховой, то страховая компания должна заняться вопросом погашения кредита.

Можно уменьшит, для этого нужно пройти определенный порядок действий.

Зависит от договора страхования по данному кредиту, если там это оговорено, то страховая возместит банку.

Здравствуйте.

Если не было страховки, в которую бы входил ваш случай - списать, уменьшить нельзя.

Вы можете обратиться к кредитору и просить уменьшения платежа.

Здравствуйте! По ксерокопии паспорта, сделать вас поручителем невозможно, так как необходимо заключение с вами договора поручительства, а также ваша подпись в нем.

Смотрите условия страхования в кредитном и страховом договоре, в зависимости от того что там прописано и можно определится. Если в страховке указано что наступление заболевания повлекшего установление инвалидности входит в страховой договор то требование о погашении кредита банк должен предъявить страховой компании и вообще с банком и страховой общайтесь письменно. То что вы читали условия не означает что вы их правильно поняли и истолковали. Возьмите свои договора и лично к юристу обратитесь.

Нам уже пришел официальный ответ из страховой, что отказано!