Влияние страхования жизни и здоровья на процентную ставку по кредиту - объяснение и возможность отказа

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ

ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА?

При кредитовании физических лиц (потребительском кредитовании) на практике встречается несколько видов страхования, которые могут оформляться при заключении кредитного договора.

1. Личное страхование. Это страхование жизни и здоровья заемщика (поручителя), реже - страхование риска временной потери трудоспособности.

2. Страхование предмета залога, если кредит обеспечивается залогом имущества, которое в свою очередь делится:

- на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения;

- страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование).

Страхование осуществляется на сумму не ниже размера обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при потребительском кредитовании банк может требовать оформления только такого страхования, которое является обязательным в соответствии с требованиями законодательства. Таким видом страхования является только страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Отказ от такого страхования может послужить основанием для отказа банка в предоставлении кредита.

Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика (поручителя, залогодателя). Следовательно, отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита.

При этом наличие или отсутствие условия страхования может влиять на условия предоставления кредита. Например, на процентную ставку - при наличии страховки процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем без страховки (Письмо ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).

Следовательно, если банк принял решение о выдаче кредита с учетом согласия заемщика (поручителя, залогодателя) на оформление страхования, а потом заемщик от страховки решил отказаться, банк может изменить процентную ставку по кредиту. Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страховки и без нее (п. 8 Обзора судебной практики, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Нужно ли при оформлении кредитного договора приобретать такое необязательное страхование или нет - решение каждого заемщика, которое необходимо принимать индивидуально, исходя из комплекса факторов. Одним из таких факторов может быть спокойствие, поскольку все-таки страхуются риски. Второй фактор - финансовая сторона вопроса. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, то есть стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах. Это более характерно для краткосрочного кредитования. Но если речь идет об ипотечных кредитах, срок и сумма которых довольно велики, то плата за страхование может быть значительно меньше экономии на процентах.