Справедливость енуитентных платежей и требование квартирной и жизненной страховки при ипотечных кредитах
Ипотечные кредиты предполагают энуитентные платеж, когда Банки выбирают проценты за первую половину срока кредитования. Т.е. в ежемесячном платеже только 30% погашается тело кредита, а 70%-проценты по кредиту. Можно ли оспорить такую позицию банка и правомерно ли Банками обязывать заемщиком ежегодно страховать свою жизнь и квартиру.
если вы подписали кредитный договор, график платежей, т.е. согласились с условиями, что сейчас вы собираетесь оспаривать?
Если в договоре прописано, что обязательным условием является страхование жизни и имущества-страховать обязаны, читайте кредитный договор
Спросить
Как восстановить платежи по кредиту у банка которого уже не существует, вопрос принципиальный так как долг банка был передан другому банку, а правоприемник утверждает, что кредита в банке не было ситуация запутанная и прояснится когда будут восстановлены платежи, так как плюсуется не маленькая задолженность по уже выплаченному старому кредиту. Необходимо восстановить сколько гражданин брал, сколько выплатил и какое тело кредита оставалось, а также восстановить документы по ежемесячным платежам в старом банке. Банк Транс кредит банк.
Если банк не передавал данные в архив, то никак вы и никогда не сможете восстановить данные, которые вас интересуют в связи с уплатой кредита.
СпроситьМой вопрос заключается в следующем. Я брала потребительский кредит в банке, график платежа кредита (ануитентный), срок кредитования 5 лет (60 месяцев), погасила кредит за 1,5 года, но процентов по кредиту заплатила почти половину от тойсуммы которая была рассчитана на 5 лет. Имею ли я права подать на перерасчет уплаченных мною процентов (банк отказывает). И почему банки навязывают только ануитентные платежи, где вперед выплачиваются только проценты, а основной долг практически не уменьшается.
Почему банки навязывают только ануитентные платежи, где вперед выплачиваются только проценты, а основной долг практически не уменьшается. У ЦБ узнавайте, вопрос риторический.
СпроситьЗдравствуйте, Андрей.
Банки зачастую по потребительским кредитам устанавливают именно аннуитетный порядок погашения, а не дифференцированный. Для ответа на Ваш вопрос о перерасчете процентов нужно проанализировать сам кредитный договор, приложения к нему, график платежей. Также я порекомендовала бы Вам обратиться с этим вопросом в ЦБ РФ через интернет-приемную на официальном сайте.
СпроситьПри аннуитетном платеже после досрочного погашения всей суммы кредита, буду ли должна еще проценты банку? Гасила частично тело кредита, соответственно уменьшался ежемесячный платеж. Теперь хочу закрыть кредит. Может еще банк и будет должен вернуть мне вперед уплаченные проценты?
Гасила частично тело кредита, соответственно уменьшался ежемесячный платеж. Теперь хочу закрыть кредит. Может еще банк и будет должен вернуть мне вперед уплаченные проценты?
Лариса здравствуйте, нужно разбираться в вашем случае и смотреть договор, возможно что то и можно будет вернуть.
СпроситьЗдравствуте. Вопрос: срок платежа по кредиту попал на 25 июня (воскресенье), оплата проведена с карты другого банка 24.06 (суббота), который исполнил платеж только 26.06.Банк у которого кредит посчитал просроченный платеж. Это правомерно?
Здравствуйте! Это не правомерно, так как в соответствии с законодательством, если последний день срока выпадает на выходной, то срок переносится на первый после выходного рабочий день.
Спросить
Светлана. Добрый день. Сроки назначенные для осуществления платежа считаются в календарных днях. Если последний день приходится на выходной, то слующим днём считается первый рабочий день.
Спросить
Дополнение, к моему запросу, банк утверждает что у них ничего не переносится, т.к.банкоматы работают круглосуточно. В договоре это не прописано. Банк-русский стандарт.
Спросить
Здравствуйте, Светлана! У данного банка своеобразная система зачисления денежных средств, если платеж совершается после 18:00 (или 19:00 точно не помню), то данный платеж осуществляется на следующий рабочий день. Также могут быт ограничения у других банков, с чьих карт может осуществляться платеж, эти моменты необходимо учитывать. Дабы избежать негативных последствий, найдите самый быстрый способ оплаты и старайтесь вносить средства заранее. Иначе придется платить штраф за просроченный платеж. Удачи Вам!
СпроситьСТРИКУН Галина Владимировна, практикующий адвокат утверждает! Что основная сумма платежа по кредиту, должна идти на тело кредита (сам кредит) а остальное на % по кредиту! А на практике почти всегда наоборот! Пример по моему кредиту в банке восточный экспресс: 1!и 5 Й патежи: платёж=5409,%=3747, суммаосн. Долга=1061, страхование кредита=6== итого =5409 руб.2 Й платёж,;%=3841, осн долг=967, страх. Кредита=600, итого=5409! есть какая статья, вкаком соотношении распределяется елатёж?к примеру 75%платежа по кредиту это сам кредит,20%-это проценты по кредиту и 5%это сирахование кредита! СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА ВЗИМАЕТСЯ 5 ЛЕТ ИТОГО =36000, ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ НЕ ВЫДАН И МОЙ ЭКЗЕМПЛЯР НЕ ПЛПИСАН МНОЮ! СКАЗАЛИ МОЙ ЗКЗЕМПЛЯР МНЕ НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО ПОДПИСЫВАТЬ! ПРАВОМЕРНО ЛИ СТРАХОВАНИЕ САМИМ БАНКОМ А НЕ СТРАХУЮЩЕЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ? ПОДОЗРЕВАЮ ЧТО ЭТО НЕ СТРАХОВАНИЕ А ЗАМАСКИРОВНИЕ НЕОБОСНОВАННОЕ ПОЛУЧЕНИЕ СУПЕРПИБЫЛИ БАНКОМ!
Никакая статья не регламетирует соотношение основногодолга и процентов в платеже. И банки самостоятельно выбирают формулы расчета платежей. Как правило все работают по одной системе в начале периода погашения кредита в большей сепени оплачиваются проценты и в меньшей сумма основного, а концу срока кредитования в большей степени платится сумма основного долга и в меньшей проценты. ПО поводу страхования, вы скорее всего подключились к системе коллективного страхования, вы вправе были отказаться от страховки.
Спросить
Здравствуйте, Заемщик! При выдаче кредита физическому лицу банки предлагают всего два вида платежей по погашению кредита:
- платеж с равномерным погашением основного долга,
- аннуитетный платеж.
Аннуитетный платеж в погашение кредита отличается тем, что он имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев вы будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя как сумму в погашение основного долга, так и проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в каждом периоде. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Например, если в первые месяцы 10% платежа идет на погашение основного долга и 90% на покрытие процентов по кредиту, то на последней стадии погашения кредита ровно наоборот. Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в части внесения платежей и планирования собственного семейного бюджета. Ведь вам на самом деле даже не нужно знать, в каком процентном соотношении внутри платежа распределяются основной долг и проценты, - вы просто знаете сумму.
Размер платежа с равномерным погашением основного долга каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Он также состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов, естественно, уменьшается, так как уменьшается собственно сам долг. Этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.
СпроситьУ меня квартира в залоге у банка под кредит-ипотека. Стоимость квартиры 9 млн руб. Взяла кредит у банка 3 млн. руб Платила 8 месяцев. В этом месяце заплатила только проценты. Заработная плата упала больше чем на половину. Как уменьшить платеж по кредиту и увеличить срок кредита.
Был взят кредит в банке на покупку автотранспорта, на 5 лет. В первые 2 года при ежемесячном платеже в 40000 в счет оплаты основного долга (тела кредита) шло менее 50% платежа, остальная сумма (более 20000 р.) уходила в оплату процентов по кредиту. В силу различных объективных и субъективных причин кредит не был возвращен заемщиком. Сейчас ждем суда. Можно ли в суде оспорить такую структуру платежей, когда большая часть платежа - оплата процентов? Юрист в крнсультации сказал, что да, такая схема оплаты противоречит ФЗ О банковской деятельности, но я не нашел в этом законе соответствующих положений.
Спасибо за ответ.
Проценты по кредиту и основной долг уплачивать придется в любом случае. Неустойку за просрочку можете в суде уменьшить попросив суд применить положения ст.333 ГК РФ
Спросить
Таковой нормы, как вы указываете нет. Есть ст.333 ГК РФ.
Статья 333. Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Спросить
Евгений Борисович! Вам необходимо обратиться в суд с иском об изменении условий кредитного договора, в котором поставить вопрос об уменьшении процентных ставок вследствие их несоразмерности телу кредита. Суды, рассматривая подобные исковые требования, уменьшают проценты. При этом Вам необходимо указать, что оплачивать высокие проценты по кредиту Вы не может из-за материальных проблем - обязательно укажите каких именно. Суд будет на Вашей стороне. Успехов.
Спросить
Евгений Борисович, если установленный договором график платежей не содержит явных арифметических ошибок и незаконных частей (начисления процентов по фактически большей ставке, чем указано в договоре, наличия комиссий, навязанных страховок и т.п.), то шансов оспорить законность такого графика нет. Вы или неправильно поняли консультировавшего Вас юриста, или он совершенно не владеет вопросом (такое, к сожалению, бывает).
Реальные доводы, которые Вы можете использовать в возражениях против требований банка, это - пересчет размера Вашего долга, если банком нарушался порядок погашения (штрафы и неустойки списывались вперед процентов и основного долга), а также - снижения размера санкций за просрочку в порядке ст. 333 ГК.
СпроситьКатегорически возражаю против ответа Сидоренко Виталия Викторовича. Это просто сказки! Иски об уменьшении ставки договорных процентов по банковским кредитам никогда не удовлетворяются. По крайней мере, в российских судах.
Спросить
Уважаемый Евгений Борисович, послушайте коллегу Грудкина, он абсолютно прав.
В Вашем случае имеют место аннуитетные платежи, т.е. ежемесячные платежи в твердой сумме. Для расчета суммы такого платежа берется основной долг, высчитываются проценты за время пользования кредитом (в Вашем случае - 5 лет, т.е. 60 месяцев), основной долг и проценты суммируются и делятся на 60. Никаких нарушений здесь нет. При данной форме расчетов в случае досрочного возвращения кредита сумма последнего платежа обязательно пересчитывается (т.е. не считается по схеме ежемесячный платеж х на количество оставшихся месяцев, а рассчитываются проценты за то время, когда заемщик реально пользовался кредитными средствами).
Поэтому оспорить такую структуру платежей в суде Вам не удастся.
Спросить
Евгений Борисович, добрый день! Для начала ознакомьтесь полностью с условиями договора..., а именно % ставкой по кредиту. Постановлением ВАС РФ многие комиссии, взыскиваемые банками признаны не законными. Вам перед судебным заседанием необходимо будет взять выписку о движении и списании денежных средств по данному счету. В норме ст. 333 ГК РФ содержится право суда снизить размер неустойки при наличии определенных условий.Суд, применяя положения ст. 333 ГК РФ, учитывает следующие обстоятельства: компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая, по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Поэтому не теряйте времени и удачи...
СпроситьУ меня кредит в УКРСИББАНКЕ. российские банки не принимают платеж по кредиту. Хотя при звонке на горячую линию оператор говорит, что можно оплачивать в любом российском банке. У меня уже появилась просрочка, оказалось что нужно оплачивать через международные платежи, при этом банк не удосужился уведомить об этом клиентов. Правомерно ли банк начислил пеню по кредиту? И стоит ли вобще оплачивать кредиты?
не оплачивайте ссылайтесь на ст.416 ГК РФ
1. обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
2. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
СпроситьНе знаем куда платить взнос по ипотечному кредиту в банке Балтика уже третий месяц. Все платежи вносили согласно графику. Ежегодно гасили основную сумму кредита помимо внесения ежемесячных взносов. БанкТраст уведомил о переводе кредита, вручив договор между офшором и банкомТраст. Последний платеж был произведен в ноябре в офисе банкаБалтика, но в платеже указан банкЕнисей. Вернули через банк ВТБ. Уведомлений не было. Сегодня обратилась в банк Балтика и получила на руки уведомление без подписи и печати о переуступке кредита офшору на Кипре. Вынуждена обратиться в ЦБ, которые других заемщиков оставляет без ответа, Роспотребнадзор, суд, Путину В.В., Медведеву Д.А. Кто несет ответственность за такое отношение к заемщикам? Какие последствия чреваты заемщикам при неуплате кредита до получения официальных уведомлений?
Кредит в крупном банке взят на 3 года, за 3 мес частично-досрочными платежами погасила более 50% основного долга, но не уменьшился ни срок платежа, ни ежемесячный платеж. Платежи аннуитетные, в формуле платежа фигурирует как срок кредита, так и сумма долга, то есть я, фактически, переплачиваю, а банк мошенничает.
Какова ответственность банка в этом случае?
Правило №6. Не переплачивать за кредит можно также, погасив его досрочно полностью или частично. Благо такое право заёмщика предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Правило №7. Ещё один вариант сэкономить на кредите – это найти самое выгодное предложение.
Спросить
В данном случае нет ни уголовной, ни административной ответственности, та как у вас на основании кредитного договора стст 819-821 ГК РФ имеют место гражданско-правовые отношения с банком.
Если вы считаете. Что переплачиваете, то обращайтесь в суд ст 3 ГПК РФи там на основании ст 56 ГПК РФ доказывайте переплату Сможете это доказать, то вы получите возможность либо вернуть переплату либо зачесть переплату с счет оплаты будущих периодов.
Спросить
Здраствуйте!
Со стороны банка нет нарушений!
(ст. 819-821 ГК РФ)
Обратитесь в банк для перерасчета суммы кредита и процентов по нему.
Спросить
Здравствуйте Ирина!
Зачастую на такие вопросы юристы говорят "Надо смотреть договор"
Основная часть аннуитетного платежа — проценты, остальное — долг. Со временем соотношение долга и процентов изменяется.
Суть состоит в том, что в кредитном договоре указывается конкретный срок пользования кредитными ресурсами, определяются плата за пользование ими и график регулярного погашения такого кредита. При этом заемщик сначала должен уплатить банку полную сумму процентов за пользование кредитом за весь соответствующий период, и только после этого все поступающие от заемщика платежи засчитываются в счет погашения суммы основной задолженности. При досрочном возврате суммы кредита банки сообщают, что сумма задолженности не погашена, а погашены только проценты и, как правило, не в полной сумме, требуя от заемщика последующих выплат.
Например, вы взяли кредит и каждый месяц возвращаете 25 тыс. руб. Вначале 1 тыс. платежа погашает основной долг, а 24 тыс. — проценты по кредиту. В последние месяцы 24 тыс. пойдут на погашение долга, а 1 тыс. — процентов.
Вопросы аннуитетных платежей неоднократно рассматривались в Верховном Суде РФ, в частности Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ 16-12, рассмотревшего Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ 16-12 гражданское дело по иску Ширыкаловой Н.В. к ПАО "Банк ВТБ 24" о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по кассационной жалобе представителя ПАО "Банк ВТБ 24" Полуянова А.И. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 14 марта 2016 г.
Подробнее ➤
Проще говоря, при таком виде платежей банк взыскивает процент авансом, оставляя тело кредита практически неизменным
Мошенничества банка здесь не усматривается
Спросить
Нет никакой ответственности, пока потребитель не заставит банк переделать график платежей и т.д. Гражданско-правовые отношения - хотя можно попытаться привлечь банк к административной ответственности через Роспотребнадзор -
по ст. 14.8 КоАП РФ или рядом - за нарушение положений -
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"
Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)
и
Статья 12. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, владельца агрегатора) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге)
и
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.
Потребитель сам должен свои права защищать в данном случае - требовать от банка изменения графика платежей - арифметика финансовая элементарная. Если банк не исполнит - то в суд сходить и понудить, взыскав немного в качестве компенсации морального вреда - ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ЗоЗПП.
Спросить
Здравствуйте! В соответствии со ст. 819 ГК РФ, у вас заключён кредитный договор. По вашему кредиту с указанным видом платежу, Основная часть аннуитетного платежа — проценты, остальное — долг. Со временем соотношение долга и процентов изменяется. При аннуитетном платеже заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму. То есть по факту если вы по кредиту платили досрочно, вы загашали проценты. Основным отличием от так называемого дифференцированного платежа является то, что при использовании последнего в первую очередь выплачивается полная сумма начисленных за использование кредитных средств процентов, а потом уже основной долг. Здесь зависит какой у вас аннуитетный платёж, с остаточным долгом или нет. Несмотря на равную величину платежей, соотношение суммы основного долга и начисленных процентов в их составе меняется. Если в начале основная доля приходится на проценты, то ближе к концу выплат остается погасить главным образом основную сумму долга. (ст. 421, 422, 431, 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, п. п. 8, 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах")
Спросить
Еще раз: происходит ошибка со стороны банка! Я неоднократно вносила частично-досрочные погашения с уменьшением срока кредита. Срок кредита не изменен, график прежний, платеж прежний, срок прежний. Тут на вскидку видно что происходит переплата, в этом можно убедиться пересчитав по формуле и свести к конкретным цифрам. Договор с банком НАРУШЕН банком! Неужели за это нет отвественности по закону?
Спросить
Ответственности бывают разные от гражданской, до уголовной.
В вашем случае возможна гражданская в виде процентов за пользование деньгами в вашу пользу.
СпроситьКак дополнение к вышесказанному! Надо смотреть условия договора. Возможно ли при ваших условиях уменьшать срок кредита и обращались ли вы за этим в банк. Также предупреждали ли вы банк о досрочном погашении кредита. Вы можете сходить в банк и вам подробно объяснят куда распределялась сумма внесённых средств! (глава 42 ГК РФ)
СпроситьПока потребитель не перепалил - то нет никакой ответственности.
И пора потребителях письменно банк озадачить и получить ответы на вопросы.
Кстати, насчет досрочного погашения - а оно реально было? А то может уведомить надо банк и т.д. Вы бы выписку взяли и письменный ответ получили из банка.
СпроситьДа, происходит техошибка - в графике платежей фигурируют частично досрочные погашения (их за 3 месяца было 4, на сумму более 50% основного долга) но при этом график неизменен - ни срок, ни ежемесячная сумма не изменились с момента взятия кредита, что невозможно.
Спросить
А как вы поняли, что график и срок не изменились?
Вы у них его график запрашивали?
Когда частично гасили, заполняли заявление, что это частичное гашение?
СпроситьИрина!
Я нисколько не сомневаюсь, что Вы с цифрами дружите, но Вы сами написали о том что Вы подписали кредитный договор с аннуитетным платежом.
Если Вы ВНИМАТЕЛЬНО прочитали мой отчет, а я могу Вам привести большую судебную практику, то этот вид платежа заключается в авансовом зачете процентов по кредиту исходя из суммы кредита, а после их полного погашения начинает погашаться само тело кредита.
При заключении кредитного договора банки часто предлагают выбор даты платежа, график платежей выстраивается исходя из нее.
Если клиент гасит часть кредита досрочно, график платежей пересматривается. Как правило, изменяется сумма ежемесячных выплат. Но может быть сокращен и срок кредита.
Возьмите в банке (а он должен быть и у Вас) график погашения кредита и расчет платежей с процентами. Банк должен Вам это предоставить.
Если банк не информирует Вас об всех изменениях или требует плату за предоставлении справки, то согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров"
14. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.Орган Роспотребнадзора привлёк банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заёмщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка.
Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.
Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заёмщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.
Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).
Суд кассационной инстанции также счёл, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, банк был правомерно привлечён к ответственности за совершение административного правонарушения.
Спросить
