Как правильно вести себя и отвечать банку при задержке платежей по кредиту?

Как мне вести себя, что делать и как отвечать банку? Дело в том, что кредитами пользуюсь уже больше 15 лет. И никогда не было проблем с выплатами, даже находясь в декрете. Сейчас я снова в декрете, с 3-им ребенком. Когда уходила в декрет, я конечно рассчитывала, что у меня не будет проблем с выплатами по кредитам, но сложились обстоятельства, что возникли финансовые трудности. Сейчас получаю пособие на ребенка, но оно меньше зарплаты и не хватает. И появились просрочки по платежам. Банк звонит каждый день. Когда отвечаю, то говорю, что возникли финансовые трудности, я не отказываюсь платить, но сейчас не могу. Они мне называют статьи, которые я нарушила, что каждый день начисляются штрафы и пени, в размере 50 рублей. Если я не закрою просрочку банк выставит мне к возврату весь долг, плюс штрафы и еще что-то. Потом они сформируют выездную группу, которая при едет и опишет имущество, и орестуют все мои счета. Потом, спрашивают не которые на что вы потратили эти деньги, так же ответ что я не отказываюсь платить их не устраивает. Они настойчиво просят, чтоб им сказали да или нет. После разговора с ними, они на следующий день могут не звонить, но потом начинаются опять звонки. На данный момент, если у меня появляется возможность я им отправляю деньги. По 200, 300, ну иногда больше. Как получается. Что Вы мне посоветуюти?