Применим ли срок давности и когда в этой ситуации он начинает исчисляться?

Оформляя потреб. Кредит 28.12.2007 г.было подписано ПРЕДЛОЖЕНИЕ О ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРОВ (банк Ренессанс Капитал). В котором заемщик подтверждает что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения след. Документов (далее перечень разных тарифов и порядков обслуживания и правил). Настоящим заявляет, что данное Предложение представляет собой оферту о заключении между заемщиком и банком договоров на предоставление потреб. Кредита, договора о предоставлении и обслуживании банк. Карт. Банк имеет право выпустить и передать мне карту в любой срок независимо от действия договора. Фактически было подписано это предложение на потреб кредит,. 07.05.2008 банк выпустил и передал карту (по почте без подписания договора). 07.06.2008 карту активировали. Быди сняты наличные в течении двух месяцев около 20-25 тыс. при этом погашения не производили до 26.08.2008 г. Последний платеж был 13.10.2008. Сумма снятая с карты около 50000 руб. сумма платежей всего около 8000 р. Сейчас банк требует возврат 204282 руб. (около 47 тыс. руб. - остаток просроч. Задолженности, 5600 - остаток задолженности по просроч. Процентам за кредит., и около 152 тыс. руб - остаток задолженности по штрафным процентам (штрафы за нарушение сроков оплаты и проценты за просроченный кредит). Скажите пожалуйста, правомерно ли начисление итих 152 тыс. Можно ли уменьшить эту сумму. Применим ли срок давности и когда в этой ситуации он начинает исчисляться? Как правильно поступить сейчас? Подскажите как правильно поступить, обращаться в банк с требованием уменьшения штрафов, или ждать когда банк подаст в суд ил что то еще? Да, когда обратился в банк за выпиской, дали так же разъяснения с вышеуказанными суммами и написали, что банк не может предложить программу рефинансирования. И банк обратился в коллекторское агентство для оказания услуг по вопросу задолженности. Заранее очень благодарю за ответ!