Проблемы с погашением автокредита - что делать, если банк не списывает деньги

Доброго времени суток! Отношения с банком по вопросу досрочного погашения кредита регулируются договором и правилами банка. На законодательном уровне этот вопрос не регулируется.

В силу ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору

потребительского кредита (займа).

Комментарий и судебная практика.

3.1. Полное досрочное погашение. В случае полного досрочного погашения (т.е. полного возврата денежных средств) кредитор обязан:

- в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом) на день получения уведомления;

- предоставить указанную информацию заемщику;

- предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы (ч. 6 ст. 11).

По смыслу абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед кредитором, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Таким образом, кредитор, предоставляя заемщику информацию в целях полного досрочного погашения о задолженности и состоянии счета, несет ответственность о достоверности предоставленной информации.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. В п. 12 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направленного информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, указано, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В этой связи следует обратить внимание, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные премии не возвращаются. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимо произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованно оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту (займу) была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии. Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. Заемщик (застрахованное лицо) предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он представляет кредитору (либо страховой организации, если договор страхования заключался с ней).

Необходимо отметить, что процедура полного досрочного погашения кредита (займа) достаточно сложная и требует от заемщика внимания. Поэтому, как уже указывалось выше, заемщику необходимо убедиться, что полное погашение завершено и оформлено в соответствии с требованиями (направлено уведомление, кредитор списал со счета всю сумму задолженности и закрыл договор). Кроме того, нужно получить у кредитора письменное уведомление о том, что договор закрыт (справка об отсутствии задолженности или письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения и т.п.).

Например, в деле N 2-115/2015 заемщику пришлось обращаться в суд с требованием к банку о выдаче соответствующего документа о закрытии кредита, несмотря на то что кредит был выплачен достаточно давно.

См. решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия по делу N 2-115/2015 от 3 февраля 2015 г. / sudact.ru.

Как следовало из материалов дела, 4 февраля 2014 г. между С. и банком был заключен кредитный договор. С. был выдан кредит на срок 24 месяца. Через месяц, 13 марта 2014 г., С. обратилась в банк с целью досрочного погашения кредита. Работниками банка был произведен расчет суммы досрочного погашения кредита. Истцом были внесены денежные средства в соответствии с расчетом, произведенным банком в кассу банка, что подтверждалось приходным кассовым ордером. С. была выдана справка о сумме закрытия кредитного договора. Сумма закрытия составила 102 513,23 рубля, что подтверждается приходным кассовым ордером. На запрос в банк о состоянии кредитной задолженности по горячей линии С. ответили, что задолженность отсутствует.

Через шесть месяцев после закрытия договора, в сентябре 2014 г., С. по почте поступила справка о состоянии/наличии ссудной задолженности в банке по кредитному договору в сумме 118 648 рублей.

Как пояснил суду ответчик, банк допустил ошибку по повторному зачислению на счет С. незаработанной страховой премии в размере 15 444,00 руб. Из выписки лицевого счета следует, что банк вернул С. незаработанную страховую премию в размере 15 444,00 руб.

Затем 13 марта 2014 г. повторно банком была ошибочно зачислена незаработанная страховая премия в размере 15 444,00 рублей, в связи с чем после внесения С. на счет банка денежных средств в счет погашения кредита в сумме 102 514,00 руб. за С. остался долг в сумме 15 444,00 руб., и кредит не был закрыт, а следовательно, продолжалось начисление процентов на остаток долга.

13 марта 2014 г. прошла операция по зачислению и досрочному погашению кредита на сумму 102 514,00 рублей, и истцу выдана справка о состоянии ссудной задолженности в сумме 102 513,23 руб. без учета возвращенной дважды страховой премии. Судом было установлено, что С. задолженность по кредитному договору погасила полностью, а задолженность образовалась в результате ошибочного зачисления на ее счет незаработанной страховой премии, что сторонами не оспаривалось и подтверждалось материалами дела.

При этом суд указал, что в соответствии с п. 3.4.1 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П), выявленные ошибки и их последствия подлежат исправлению в следующем порядке:

В настоящее время названное Положение утратило силу, и к исправлениям ошибок применяются п. п. 3.4.1 - 3.4.4 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16 июля 2012 г. N 385-П.

"В случае невозможности произвести исправление в бухгалтерском учете (по счетам клиентов, по внутрибанковским счетам, при отражении в учете расчетных операций и других операций) путем сторнирования неправильной записи (обратное сторно) составляется один мемориальный исправленный ордер с указанием в нем счета, по которому сделана исправленная запись и с которого средства должны быть списаны и зачислены на правильный счет. В тексте мемориального ордера должно быть указано, когда и по какому документу была допущена неправильная запись".

Принимая во внимание, что С. исполнила обязательства по погашению кредита по договору, суд признал договор кредита расторгнутым с 13 марта 2014 г. Поскольку С. обязательства выполнила, это не дает основание ответчику при условии выявленной ошибки отказать истцу в получении документа о закрытии кредита по договору.

Суд удовлетворил требования С.

Кроме того, следует учитывать, что условиями договора решение спорных вопросов может разрешаться только при соблюдении досудебного порядка урегулирования спора (т.е. направления претензий сторонами). В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, в случае если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

3.2. Частичное досрочное погашение. При частичном досрочном погашении кредита (займа) заемщику необходимо направить уведомление об этом кредитору в соответствии с ч. 4 ст. 11. В этой связи следует отметить, что необходимым условием для досрочного частичного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении кредитору осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для досрочного частичного исполнения обязательства, со счета клиента. При отсутствии такого поручения банк неправомочен самостоятельно проводить операции со счетом клиента, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком. Само по себе размещение клиентом на счете суммы большей, чем очередной платеж, основанием для ее списания в размере, отличном от согласованного сторонами в графике, не является, если отсутствует соответствующее распоряжение заемщика.

Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления обязан:

- произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора;

- предоставить заемщику указанную информацию;

- предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика;

- предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), в случае если досрочный возврат привел к изменению полной стоимости кредита (займа);

- предоставить новый график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Перерасчет делается банком заранее, поэтому уже через 5 дней после заявления заемщика на частичное досрочное погашение кредита можно получить новый график платежей.

Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет необходимости изменения договора. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита (займа) только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта:

- снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения задолженности;

- сократить срок кредита.

Следует иметь в виду, что досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту, поэтому заемщику придется предварительно ее полностью уплатить. Как правило, частичное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляется в следующем порядке:

1) заемщик обязан уведомить кредитора о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности в срок, определенный договором (например, не менее чем за три рабочих дня до предполагаемой даты частичного досрочного погашения задолженности), путем подачи письменного заявления;

2) заемщик обязан обеспечить на счете к дате частичного досрочного погашения задолженности и к моменту списания банком суммы частичного досрочного погашения задолженности наличие денежных средств в необходимом размере согласно заявлению;

3) кредитор определяет сумму остатка задолженности клиента, производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита, при этом начисление процентов на остаток задолженности клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения задолженности, прекращается в дату, предшествующую дате частичного досрочного погашения задолженности. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного погашения задолженности;

4) кредитор выдает заемщику новый график платежей в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением;

5) списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется кредитором на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении при наличии на счете в указанную дату необходимой суммы денежных средств;

6) в случае отсутствия на счете в дату частичного досрочного погашения задолженности, а равно к моменту списания необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности не осуществляется, а выданный новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

Заемщику следует убедиться, что частичное досрочное погашение совершено кредитором в соответствии с положениями договора и требованиями законодательства.

Так, например, в деле N 2-42/2015 заемщик частично досрочно погашал задолженность по договору, но ответчик - банк списывал со счета заемщика только ежемесячные периодические платежи по графику, а перерасчет основной суммы долга и процентов не производил.

См. решение Зареченского районного суда г. Тулы по делу N 2-42/2015 от 25 февраля 2015 г. / sudact.ru.

Из материалов дела следовало, что между А. и банком был заключен договор на предоставление целевого потребительского кредита.

В период действия договора от А. в адрес банка поступило три заявления на частичное досрочное погашение задолженности. Все три заявления заемщика в установленные сроки и порядке были исполнены банком, с выдачей истцу новых графиков платежей, с уменьшением срока кредита. Однако по утверждению ответчика - представителя банка последнее заявление впоследствии было отозвано А. путем подачи ею письменного уведомления с просьбой считать действительными обязательства, ранее согласованные с банком в соответствии с договором, а также графика платежей, действовавшего на момент направления вышеуказанного заявления.

В судебном заседании А. факт подписания указанного уведомления об отзыве последнего заявления о частичном досрочном погашении задолженности отрицала и заявила о намерении ходатайствовать о назначении судебной почерковедческой экспертизы, в связи с чем просила запросить у банка подлинник данного уведомления.

Однако банк истребованный судом документ не представил. Представитель ответчика пояснил, что подлинник уведомления в ходе проведенной проверки не обнаружен, соответствующий сотрудник банка объяснений по данному факту до настоящего времени не представил. В связи с этим суд указал, что риск негативных последствий, связанных с утратой названного документа и его непредставлением суду, лежит на банке, оспаривавшем исковые требования А.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм факт обращения А. в банк с уведомлением об отзыве ранее поданного заявления должен быть доказан ответчиком, поскольку именно на этом обстоятельстве он основывает свои возражения на иск.

Согласно ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, в случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, суд установил, что доводы банка об отзыве А. поданного ею заявления о частичном досрочном погашении задолженности несостоятельны, надлежащими доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости и достоверности, не подтверждены.

Суд удовлетворил требования А., признал обязательства по договору частично досрочно ею исполненными и обязал банк произвести перерасчет задолженности А.