Сбербанк списал дополнительную сумму после оплаты лечения в Израиле по курсу, запись разговора с сотрудником сохранена

199₽ VIP

Увы да. Могли задержать на 1 день платеж, если иное не предусмотрено законом. Согласно п.2 ст.849 ГК РФ

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Аналогичная норма представлена в ст.31 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом

Однако согласно части 5 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В силу ст.3 того же Закона

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

2) оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

Т.е. банк уложился в 3 дня, а расчеты производятся по курсу коммерческого банка, действующему на дату операции.

В данном случае надо смотреть правила выпуска и испльзования Вашей карты.

Вот два примера.

Вот мнение ВС РФ:

Списание банком денежных средств со счета клиента должно осуществляться по тому курсу валюты и тем тарифам, которые действовали в банке на момент списания денег с банковской карты.

Получение гражданином дохода при снятии с банковского счета денежных средств в иностранной валюте за счет курсовой разницы не свидетельствует об осуществлении им предпринимательской деятельности, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем к возникшим правоотношениям применяется Закон о защите прав потребителей.

П. обратился в суд с иском к банку о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указав, что он с использованием банковской карты снял 16 декабря 2014 г. с открытого в банке счета, валютой которого являлся рубль, денежные средства в долларах США. По мнению истца, списание денежных средств со счета должно было производиться по тарифам, действовавшим на дату снятия им денежных средств со счета, то есть по установленному Банком России курсу. Между тем денежные средства были списаны со счета 18 декабря 2014 г. по курсу доллара США, установленному ответчиком по состоянию на 17 декабря 2014 г.

Судами первой и апелляционной инстанций в удовлетворении исковых требований отказано.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала, что состоявшиеся по делу судебные акты приняты с нарушением норм действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении договора банковского счета с ответчиком истец, подписав заявление-оферту, присоединился к стандартным условиям, определенным банком, в том числе к содержащимся в Условиях работы счетов и в Тарифах банка.

Внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы по своей правовой природе является изменением заключенного с истцом договора банковского счета.

В п. 2 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

По смыслу приведенных норм закона в их совокупности, изменение условий договора о применимом курсе валюты, о комиссионном вознаграждении банка, по общему правилу, влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения истцом и ответчиком договора банковского счета, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускались, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускались также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекало из закона или существа обязательства.

Право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения банка законом не предусмотрено.

Между тем в подп. "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

А вот противположное решение.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Особенность данной услуги, заключающейся в обмене денежных средств, размещенных в банке, состоит в том, что помимо стоимости самой услуги по обмену, потребителю должна быть объявлена стоимость иностранной валюты, подлежащей обмену (в данном случае покупке), что позволяет клиенту на широком рынке банковских услуг выбрать ту кредитную организацию, которая предложит ему наиболее выгодные для него условия, например курс валюты.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке ст. 196 п. 3 ГПК РФ и частично удовлетворяя иск, применяя приведенные нормы права, суд первой инстанции исходил из того, что условия, предусматривающее обмен денежных средств по курсу, действующему в банке на день проведения операции, о котором был поставлен в известность потребитель, должны соответствовать информации, отраженной в чеках на момент совершения операции, тогда как списанная АО "ЮниКредит Банк" сумма в размере *** руб. по курсу *** руб. за один доллар США противоречит выданным банкоматом чекам, из которых видно, что банк обязан был произвести конвертацию на момент проведения операции из расчета *** руб. за один доллар США, что соответствует сумме равной *** руб., в связи с чем пришел к выводу о незаконном списании банком 16.12.2014 года со счета истца Н. денежных средств в размере *** руб. 00 коп. (*** руб. *** коп. - *** руб. *** коп. = *** руб. *** коп.).

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не может согласиться в связи со следующим.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии с п. 20 Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", если операция с использованием карты совершена в валюте, отличной от валюты Карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте осуществляется следующим образом: - при совершении операции в рублях, долларах США или евро - по курсу Банка на день отражения суммы операции по Карточному счету.

Указанное положение Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", не противоречит требованиям п. 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 16.09.2010 г. N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", согласно которого операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют, а также п. 2.9 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", в силу которого основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно п. 5 ч. 3 ФЗ РФ от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с куплей-продажей физическими лицами наличной и безналичной иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, за валюту Российской Федерации и иностранную валюту, а также с обменом, заменой денежных знаков иностранного государства (группы иностранных государств), приемом для направления на инкассо в банки за пределами территории Российской Федерации наличной иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, не для целей осуществления физическими лицами предпринимательской деятельности.

В силу ч. 1 ст. 11 ФЗ РФ от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки.

Как следует из Условий выпуска и использования международных банковских карт "Visa/MasterCard" ЗАО "ЮниКредит Банк", являющихся официальным документом, определяющим правила использования указанных банковских карт, а также неотъемлемой частью договора по выпуску и обслуживанию международной банковской карты истца, если операция с использованием карты/дополнительной карты совершены в валюте, отличной от валюты карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте/дополнительной карте осуществляется при совершении операции в рублях, долларах США или евро - по курсу Банка на день отражения суммы операции по карточному счету; при совершении операции в валюте, отличной от рублей, долларов США или евро, - конверсия суммы операции в доллары США осуществляется по курсу Visa/MasterCard на день обработки ею операции. При последующем отражении сумм этих операций в долларах США по карточному счету, конверсия осуществляется Банком по курсу Банка, установленному на день отражения суммы операции по карточному счету.

Согласно материалам дела, курсы валют на дату блокировки и на дату списания составляли на дату 15.12.2014 года *** рублей за один доллар США, 16.12.2014 года *** рубля за один доллар США.

Курсы в карточных системах в соответствии с процессинговым расписанием для целей предварительной блокировки денежных средств устанавливается Банком в период времени с 09:00 и 12:00, реестр по операциям с использованием платежных карт/электронный журнал были сформированы и проведены по курсу установленному в 12 часов 16.12.2014 года.

Соглашаясь с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает возможным отметить, что истец при заключении договора с банком был ознакомлен с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк", действующими в настоящее время, что подтверждается его подписью в заявлении на выпуск международной банковской карты Visa/MasterCard для физических лиц от 15.08.2006 года. Тем самым, Н. подтвердил, что указанные условия представителем ответчика ему были вручены и являются для истца обязательными.

При таких обстоятельствах, и учитывая то, что операции по списанию денежных средств в размере *** долларов США истцом Н. 16.12.2014 года были совершены в валюте, отличной от валюты карточного рублевого счета, сумма операций сначала были заблокированы на банковской карте истца по курсу, установленному для блокировки на момент совершения операций, то есть по курсу *** рублей за один доллар США, расчет курса валюты и списание денежной суммы в рублях были проведены банком на день и время отражения суммы операции по карточному счету, а именно по курсу *** рублей за один доллар США, действия ответчика АО "ЮниКредит Банк" соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении банком распоряжения клиента и виновных действий ответчика не усматривается.

С учетом изложенного, судом постановлено решение, которое противоречит обстоятельствам дела и требованиям закона.

Напишите претензию банку, потребовав вернуть указанные денежные средства и получите ответ в письменном виде. Его уже тогда можно будет подвергнуть правовому анализу.

---Здравствуйте уважаемый посетитель, к сожалению, это Ваши риски. См. ответ ниже, валютные операции регламентируются ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (часть седьмая введена Федеральным законом от 27.06.2011 N 162-ФЗ) Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Согласно Инструкции № 111-И от 30 марта 2004 г. Сроки оформления не должны превысить 15 рабочих дней после даты зачисления валюты, чтобы избежать нарушения. См. Федеральным законом «О национальной платежной системе» №161-ФЗ (далее закон «О НПС»);

Положениями Центробанка № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №266 «Об эмиссии пластиковых карт и об операциях, осуществляемых с их использованием» 8 мая международная платежная система Visa полностью завершила переход всех внутрироссийских транзакций в Национальную систему платежных карт (НСПК).

5 мая 2014 года подписан закон о создании национальной системы платежных карт, направленный на обеспечение переводов денежных средств в рамках платежной системы в России.

Закон стал реакцией на действия Visa и MasterCard, которые в конце марта прошлого года из-за введения санкций США прекратили обслуживать карты ряда российских банков. Закон обязал зарубежные платежные системы с 1 июля ежеквартально вносить обеспечительные взносы на специальный счет в Банк России в размере 25% от среднедневного оборота. Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.