Проблемы с возвратом денег по страховому договору - что делать?

Нужно смотреть условия оформленных документов, чтобы решить вопрос о возврате страховки, поясните - был подписан договор страхования о котором мне даже не сказали, как это понять?

Елена,

Насколько я знаю, там у них по условиям страхования возвращается часть страховой премии за неиспользованное время, за исключением понесенных расходов.

Соответственно надо писать претензию, далее обращаться с иском в суд.

Естественно надо предварительно юристу посмотреть условия страхования, так как они могут быть разные в разных случаях и соответственно что можно сделать в одном случае, нельзя в другом.

Претензии без правовых оснований могут оказаться бесполезными.

ПО заключению договора страхования:

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.

Учитывая изложенное, обращаем внимание, что если кредитор предъявляет требование заемщику заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика и при этом кредитор понижает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору, то есть определяет такое требование как обязательное условие договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, то в случае наличия соглашения между кредитной организацией и страховой организацией, определяющего их порядок взаимодействия, такое соглашение должно отвечать требованиям Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386.

Кроме того, сообщаем, что в соответствии с пунктом 18 части 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Одновременно отмечаем, что Законом о потребительском кредите предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

При этом соблюдение кредитными организациями требований Закона о потребительском кредите в части получения согласия заемщика на заключение договоров страхования, в том числе при наличии альтернативных вариантов потребительского кредита, не исключает навязывания заемщикам заключения соответствующих договоров страхования. Таким образом, территориальные органы ФАС России, рассматривая соответствующие заявления граждан, при наличии соответствующих доказательств принимают меры антимонопольного реагирования.

Вместе с тем, если в распоряжении Национального совета финансового рынка имеются документы, подтверждающие несоблюдение территориальными органами ФАС России судебных решений, связанных с организацией взаимодействия кредитных и страховых организаций при осуществлении страхования имущественных интересов заемщиков, Национальному совету финансового рынка следует представить соответствующие документы в ФАС России.

3. Относительно неправомерности требований территориальных управлений ФАС России о получении кредитными организациями дополнительного письменного согласия заемщика на заключение договора страхования при потребительском кредитовании, поясняем.

В соответствии со статьей 23 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган выдает в случаях, указанных в Законе о защите конкуренции, хозяйствующим субъектам обязательные для исполнения предписания, в том числе о прекращении ограничивающих конкуренцию соглашений и (или) согласованных действий хозяйствующих субъектов и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции. При этом каких-либо требований к определению действий, направленных на обеспечение конкуренции, законодательством Российской Федерации не установлено.

Таким образом, по мнению ФАС России, при отсутствии утвержденных законодательством Российской Федерации запретов на установление обязанности по совершению конкретных действий, антимонопольный орган вправе предусмотреть такие действия в предписаниях, выдаваемых по результатам рассмотрения дел о нарушении антимонопольного законодательства.

В частности, в случае если кредитной организацией при разработке формы заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) не предусмотрены требования, определенные Законом о потребительском кредите, а также информация о предлагаемой кредитной организацией дополнительной услуге не указана в полном объеме (например, не сообщается о добровольности дополнительной услуги, о возможности выбора способа ее оплаты и т.д.), предъявляемые территориальными органами ФАС России в предписаниях о совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции, требования о внесении в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительной графы, в которой заемщик смог бы выразить свое согласие на получение дополнительной услуги, в том числе письменно (собственноручно), по мнению ФАС России, допустимо.

По возврату страховки *вернуть можно лишь, если такие условия есть в договоре:

Вот Вам пример:

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Как усматривается из материалов дела, между " (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ***, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк" в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" кредитный договор в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы - ООО ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники (л.д. 24-26).

Согласно п. 6.2 ст. 6 указанного договора, последний действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". В случае досрочного погашения обязательств застрахованного лица перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком.

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. О таких случаях страхователь должен уведомить страховщика не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц.

В соответствии с п. 6.3.3 ст. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое оно может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. (л.д. 25 об.).

Из текста кассационной жалобы следует, что аналогичные условия предусмотрены п. 4.3 и п. 4.5.1 Программы добровольного страхования.

В апелляционной жалобе на решение мирового судьи Н.С.А. ссылался на то, что с указанными выше условиями ознакомлен не был (л.д. 63-64), однако суд второй инстанции, в нарушение требований ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации этот довод не проверил, не выяснил, был ли ознакомлен истец с договором добровольного группового страхования и Программой добровольного страхования. Последняя в гражданском деле отсутствует, а договор добровольного группового страхования представлен не в полном объеме.

Кроме того, удовлетворяя иск, суд сослался на положения ст. ст. 450, 453 и 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих основания, порядок и последствия расторжения договора, при этом не обратил внимания на специальные нормы материального права, подлежащие применению в данном деле и содержащиеся в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации "Страхование".

Так, возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из ответа ООО ИКБ "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГ усматривается, что после полного погашения кредита истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по договору *** от ДД.ММ.ГГ., ссылаясь на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору (л.д. 4).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В связи с тем, что в материалах дела имеется лишь часть договора добровольного группового страхования, а программа добровольного страхования отсутствует, невозможно сделать вывод, в каких случаях заемщик вправе требовать возвращения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также идентично ли это понятие понятию страховой премии.

Добрый день.

Ренессанс Жизнь так и делает. У вас только один вариант - в судебном порядке взыскивать денежные средства. Вернуть сумму страховки шансы хорошие. Только нужно правильно все оформить и не нарваться на псевдо помощников за деньги.

Добрый день, Елена! Поскольку вы обращались с претензией по вопросу расторжения договора, вам вернули только частично средства при досрочном погашении, то можете обращаться с иском в суд. Я настоятельно вам рекомендую обратиться к юристам для составления документов по той простой причине, что если вы неверно составили иск или не заявили правильно исковые требования, суд может вам отказать в его удовлетворении. В суд апелляционной инстанции вы уже не сможете изменять исковые требования. А обращение с таким же иском по этому же предмету спора не возможно, так как судом уже будет принято решение по делу.