Проблема с возвратом страховки по потребительскому кредиту - возможно ли вернуть часть оплаченной суммы и опоздала ли я с заявлением?
Взяла потребительский кредит, на сумму 250 тысяч рублей, в итоге получила всего 190 тысяч рублей. Остальные 60 000 взяли за страхование жизни здоровья клиента, я уже писала в банк заявление с просьбой вернуть страховку, но ответ так и не поступил. Кредит был взят 16 апреля, а письмо отправила (заказное) 14 мая! скажите пожалуйста, можно ли вернуть хотя бы какую нибудь сумму и не опоздала ли я с заявлением.
Уважаемая Оксана! Разъясняю Вам, что страхование является самостоятельной услугой, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей» и п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителей в силу статьи 421, пункта 1 статьи 422, пункта 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судя по всему, отдельный договор страхования с Вами, уважаемая Оксана, банк не заключал и Вы, как заемщиком по кредитному договору, подписали заявление на страхование, поскольку при невыполнении условия о страховании кредит банком был бы не выдан.
В соответствии с заявлением на страхование Вами дано свое согласие:
- на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов и выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту банка, а также
- на то, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.
Банк вряд ли сможет доказать, что Вы были поставлен в известность о возможности получения кредита без подключения к программе страхования, но будет утверждать и настаивать на том, что подключение к программе страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита (а что ему еще остается делать?..).
Обращаю Ваше внимание, что плата за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования представляет собой компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику и включена в сумму выдаваемого кредита в общем размере, за пользование которой начисляются проценты годовых.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
С учетом изложенных норм права главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержания пункта кредитного договора, а также условия о выплате процентов за пользование кредитом, условие кредитного договора о том, что с Вас, как заемщика, взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, ущемляет Ваши права, как потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.
Из Программы страхования и заявления на страхование следует, что Вы, уважаемая Оксана, как заемщик-потребитель в рамках кредитных правоотношений с банком, выступаете застрахованным лицом по договору страхования между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). При этом, именно банк выступает выгодоприобретателем по договору страхования.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.
Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет Ваши права, уважаемая Оксана, как потребителя - заемщика, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, поэтому такие действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ
Источник информации: постановление Третьего Арбитражного Апелляционного Суда от 27 сентября 2010 года по делу № А33-7434/2010, Подробнее ➤
Надеюсь, что этой информации Вам вполне достаточно для подготовки искового заявления к банку с требованием возврата выплаченных денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страхов. Желаю успеха.
Спросить
Взяли потребительский кредит 16.06.2016, навязали, написать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (ООО СК "Сбербанк страхование жизни") Сумму страховки 19707,99, включили в сумму кредита. Кредит погасили полностью 26.07.2016 г. Как можно рассторгнуть договор страхования и вернуть кредит?
Меня зовут Айрат. 28.07.2017 получил потребительский кредит 600000 рублей в банке ВТБ 24. Конечно навязали страховку 91000₽,и без этого сказали не одобрят кредит. Итого 691000₽ кредита. Страховали по программе коллективного страхования. В день получения кредита написал заявление об отказе от страховки. Месяц ждал ответа, так и письмо не дошло, говорят отправили заказное письмо. Каждый день звонил, в итоге отправили письмо по Эл. почте, где написано что не вы заключили договор со страховой компанией, а банк, обращайтесь в банк. Можно ли в судебном порядке вернуть страховку?
Взяла потребительский кредит в ОТП банке на сумму 32 тыс руб. на 1 год. Взяла 1.02.19.Навязали две страховки. Писала письмо в страховую компанию (альфа страхование жизнь), в течение 14 дней, но нет факта подтверждения отправки этого заказного письма. Пришёл ответ-обращайтесь в банк. Можно ли теперь как-то вернуть страховку? Или если я сейчас выплачувсю сумму кредита, можно ли будет вернуть
Спасибо.
В 2012 году моя мама взяла кредит на сумму 100 000 тысяч рублей на 4 года, ей впихали ещё 2 страховки, страховка от потери работы и страховку Здоровья. Сумма кредита увеличилась в 45 000 рублей. Платила без просрочек. Выплатила она сумму в размере 316 000. Можно ли вернуть хотя бы деньги выплаченные за страховку? Помогите пожалуйста.
Взяла кредит в банке, одобрили 83 000 плюс 32000 (страхование жизни и здоровья) в итоге 115000 тысяч, плюс проценты по кредиту включая сумму страховки итог=155000. считаю сумму страховки очень большой. Хочу ее вернуть. Возможно ли это? Учитывая тот момент, что о страховке они меня не предупреждали. Мои действия? Могут ли они мне отказать в возврате страховой суммы.
Взяли потребительский кредит в ренессанс банке там навязали страхование жизни в ренессанс жизнь сумма кредита которую выдали в кассе банка 266 тыс руб.+87 тыс руб. страхование жизни и того нужно отдать в банк при досрочном погашении 353 тыс руб. В течении 6 месяцев платили исправно ежемесячно платежи. Затем решили погасить досрочно сумму по кредиту. Погасили кредит, получили справку из банка что задолжности по кредиту нет и что кредит погашен. И когда обратились в ренессанс страхование жизни чтобы вернуть сумму за страховку. Там ответили что могут вернуть только 2% от суммы страхования это где-то 1.500 рублей. Срок кредита был оформлен на 60 месяцев, а я пользовался кредитом всего 6 месяцев. Разве за 6 месяцев сумма моей страховки составляет 98% Хочу взыскать через суд с ренессанс страхование жизни сумму не 1.500 рублей, а около 70-75 тыс рублей. Как это сделать? Все документы на руках.
Взял потребительский кредит в Сбербанке на сумму 541000, на 5 лет, выплачиваю 2 месяц была обязательная страховка, на руки я получил 510000 рублей, остальную 31 тысячу забрал банк в качестве страховки, скажите пожалуйста могу ли я написать заявление в банке на возврат денег которые они забрали за страховку?
Взяли кредит в сбербанке 135000 рублей, 7000 рублей банк забрал из этой суммы на страховку жизни, узнали что можно страховку эту вернуть, но на руках только "заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" а самого договора страхования нет, как быть в этой ситуации. Спасибо. Юлия.
Брала потребительский кредит в почта банке. Мне добавили туда страхование жизни от втб страхование. Почтой россии в компанию втб страхование отправила письмо в котором было заявление о расторжении догорова о страховании и оригинал договора страхования! Отказываються вернуть стоимость страховки. Как быть в данной ситуации и как можно вернуть деньги?
