Как вернуть страховку при досрочном закрытии кредита - проблемы и решения
Брали кредит в 2019 в сентябре на 7 лет.
Навязали страхование тоже на 7 лет.
Вчера досрочно закрыли кредит.
Хотели сделать возврат страховки, там почти 100 тыс.
Но сегодня в банке Саше отказали, якобы действует на весь срок, независимо от уплаты.
Хотя я звонила напрямую в главный офис банка, там менеджер сказал, что можно вернуть, но через страховую компанию.
В СК позвонила, там сказали, что заключали страхование через банк, поэтому выплачивать должен БАНК
Мы в замешательстве. Что нам делать в этой ситуации?
Если Вы заключали договор страхования с банком, то и заявление о досрочном расторжении нужно подавать тоже в банк.
Теперь по существу.
Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита
Зачастую банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и имущество. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.
Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).
Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного и отмечают, в частности, следующее.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ 19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ 18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).
Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита вы можете обжаловать в суде.
Однако с 28.11.2019 перед обращением в суд с требованием о взыскании денежных сумм вы должны обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер ваших требований не превышает 500 тыс. руб. и если прошло не более трех лет со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права. К финансовому уполномоченному можно обратиться после направления заявления в страховую организацию. К заявлению должны быть приложены копии документов по существу заявленного потребителем требования (ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29, ч. 6 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол N 4; Информационное письмо Банка России от 10.04.2019 N ИН-015-53/33).
Обратите внимание! В связи с коронавирусной инфекцией личный прием граждан Службой финансовых уполномоченных может быть ограничен в зависимости от санитарно-эпидемиологической ситуации в конкретном регионе. Так, в г. Москве личный прием граждан и корреспонденции в помещениях АНО "СОДФУ" не осуществляется. Обращения рекомендуется направлять в электронной форме (п. 1 Указа Президента РФ от 11.05.2020 N 316; Информация Совета службы финансового уполномоченного).
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии? ("Электронный журнал "Азбука права", 2020)
Спросить
Позиция Верховного суда
Банк не должен возвращать деньги, если условия страхования ограничивают такой возврат. Ни досрочное погашение кредита, ни отказ от страховки дела не меняют.
Однако нельзя забывать о нюансах, на которые ВС РФ указывал ранее.
Так, по мнению суда, возможность возврата "неиспользованной" части премии зависит еще и от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на возврат денег. Дело в том, что в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
СпроситьКупили автомобиль в кредит (автокредит в русфинанс банке). Половину стоимости автомобиля внесли наличкой. При оформлении кредита также оформили страхование жизни и финансовую защиту. Плюсом еще 100 тыс. навязали. Страховая компания сосьете женераль. Позвонила в страховую, сказала что это групповое страхование и отказаться нельзя, возврат страховки только при полном досрочном погашении кредита и в договоре страхования жизни указано тоже самое. Можно ли вернуть страховку по кредиту?
Можно потребовать возврата навязанной страховки, для этого необходимо предъявить письменную мотивированную претензию на основе норм ГК, документы все на руках?
Спросить
Подготовить претензию нужно и лучше побыстрее.
Изучайте свой договор (контракт), в нем все условия. На вопросы когда сторонами был заключен договор невозможно ответить не изучив его. Условия договора, в большинстве случаев, имеют приоритет над законом. О чем и на каких условиях вы договорились нам, увы, неизвестно. Договор (контракт) же не просто так заключается. Можете выбранному юристу фото (сканы) договора скинуть для изучения и разъяснения Вам, но это уже на платной основе.
Спросить
Надежда, в таком случае Вы в пятидневный срок должны либо в банк либо лучше сразу в страховую написать отказ от страховки.
Всего Вам наилучшего!
СпроситьВчера взяла кредит в Почта банке (лето). Навязали страховку в Кардиф. Вчера же хотела отказаться-позвонила по горячей линии банка. Там мне ничем помочь не смогли. Посоветовали обратиться напрямую в страховую компанию. Подскажите, как отказаться от страховки и в какие сроки?
Здравствуйте.
Вам необходимо написать претензию в СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ с требованием о расторжении договора страхования, на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей и п. 2 ст. 935 ГК РФ.
Претензию подавайте в двух экземплярах. Второй экземпляр Вы даете сотруднику магазина/банка для проставления отметок о получении копии заявления с указанием должности, ФИО, подписи и принявшего заявления сотрудника и даты принятия.
В претензии укажите адрес, телефон, и срок, в течение которого ожидаете получить ответ (лучше, если этот срок составит 10 дней) и исполнение требований потребителя.
Ожидаете ответов. Если в течение установленного срока магазин/банк не ответит - Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей, такой иск госпошлиной не облагается и подается в районный суд по месту жительства.
Все вышеперечисленное также не исключает Вашего права на одновременную подачу жалобы в Роспотребнадзор и Прокуратуру.
В суде сможете взыскать неустойку в размере 1% в день от стоимости страховки за задержку исполнения требования потребителя, штраф 50% в пользу потребителя, сумму товара/услуги либо иное требование.
СпроситьКак действовать дальше! Вопрос по возврату страховки по кредиту в Промсвязь Банке. Брали кредит в октябре 2014 на 5 лет, в декабре 2015 закрыли кредит досрочно, и в январе 2017 написали заявление в банк на возврат страховки! А там отписались что банк взял страховку единовременным платяжом и выполнил свои обязательства и страховка действует до конца данного договора! А разьве они имеют право не возвращать деньги по страховке?-он ведь досрочно был закрыт.
Скорее всего придется обращаться в суд.
В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.
Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.
Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная».
Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.
Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.
Спросить
Здравствуйте, Андрей. Имеют право. Банк вообще сейчас к Вашему договору страхования отношения не имеет. Чтобы точно знать, есть ли возможность вернуть часть денег уплаченных за страховку, необходимо изучить условия договора страхования.
Спросить
Обратитесь в страховую компанию, с которой у вас заключен договор добровольного страхования, с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Спросить
Можно вернуть, но к сожалению досрочный возврат страхования не предусмотрен нормами закона, если в договоре не было такого условия, кроме отказа от страхования в течении 5 дней после подписания договора о страховании. Возможно оспорить в суде по закону о защите прав потребителя, но в этом случае нужно доказать, что вам кредит навязали, существует практика судов по этой тематике.
СпроситьЯ взял потребительский кредит у банка ВТБ. Хотел вернуть страховку. Пришол в страховую компанию но они меня отправили в банк сказали что заявление на отказ от страхования нужно подавать в банке. В банке мне сказали что я могу отказаться от страхования но деньги мне не вернут. Пояснили что если я погашу весь кредит досрочно то мне вернут деньги за неиспользованное время страхования. Подскажите можно ли мне вернуть страховку.
В течение 14 календарных дней можно отказаться от договора страхования. Направьте в страховую заявление об отказе, а банк уведомите об этом. Лучше ценным письмом с описью вложенного. Вам должны практически всю страховую премию вернуть.
Спросить
Добрый вечер.
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У вы вправе в течение 14 дней со дня оформления страхования отказаться от него и потребовать возврата суммы страховки. Для этого необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением в страховую компанию и банк. Направляйте почтой заказным письмом с описью вложения в центральные офисы.
В случае отказа в возврате денежных средств обращайтесь с исковым заявлением в суд.
Спросить
А если прошло 16 дней уже нет смысла куда то обращаться? Я приходил в страховую они меня направляли в банк а в банке мне сказали что вы можите написать заявление но деньги не вернут таковы условия банка.
СпроситьНужно ознакомиться со всеми условиями страховки, а не с частью, судя по всему можно потребовать деньги и по истечение 14 дней, кредитный договор тоже в наличии?
Спросить
Срок 14 дней - это минимальный срок. В договоре может быть больший "период охлаждения". В договоре страхования согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" был быть предусмотрен возврат страховой премии как минимум в течение 14 дней, т.е. отказаться от договора страхования можно было как минимум в течение этого срока. В этом случае в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ страховщику страховая премия должна быть возвращена страхователю. Увы этот срок пропущен, и все становится не так просто.
Как правило, выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому:
договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) имеет приоритет над нормой, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. данная норма применяется в первую очередь. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а неразрывно связан с кредитным договором, что подтверждается данными о выгодоприобретателе - банке.
В переводе на русский язык это означает, что при досрочном погашении кредита Вы вправе требовать расторжения неразрывно связанного договора страхования с кредитным договором с возвратом остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период.
Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре.
Ну и крайний вариант (если не прошел год с заключения договора): если из кредитного договора вытекает обязанность застраховаться, то это нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой "условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".
Спросить2 мая жена взяла кредит в ОТП банке. Навязали обязательную страховку. Сегодня,6 мая хотела досрочно погасить кредит и отказаться от страховки. На досрочное погашение получила отказ, сказали, что полное досрочное погашение возможно не раньше как через 14 дней после получения кредита. И на отказ от страховки я то же получила отказ. Сказали, что банк этим не занимается. Я должна ехать в компанию страховую и там отказываться от страховки. Скажите пожалуйста, сотрудник банка права или нет? Первое, это то,что я сейчас не могу досрочно погасить кредит? И второе, это то,что банк не снимает навязанную страховку?
Здравствуйте.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Тут нужно смотреть кредитный договор ст. 8189,820 ГК РФ.
Спросить
Доброго времени суток! Подавать заявление о расторжении договора страхования и требование вернуть страховую премию необходимо именно в страховую компанию, а не в банк. Правила досрочного расторжения договора указаны в самом тексте договора. Перечитайте его внимательно.
Спросить
Здравствуйте. Внимательно прочитайте условия Вашего кредитного договора. В соотвествии со ст.810 ГК РФ Вы обязаны педупредить о досрочном погашении за 30 дней, если иное не установлено договором.
Что касается договора страхования, то наверное, Вы его действительно заключили не с банком, а со страховой компанией. В таком случае и расторгать договолр придется в страховой компании, а не в банке.
Удачи Вам.
Спросить
У вас есть 5 рабочих дней на отказ от страховки, направьте отказ и в банк и в СК - и получите возврат. Не нужно нигде ходить и умолять.
СпроситьБрала 50 тыс. рублей в "почта банк" кредит в феврале 2017 г., просила на год дали на 5 лет, страховка 16 тыс. рублей. При оформлении мне говорили что при досрочном погашении пересчитают и вернут страховку. Погасила в день погашения кредита 10 февраля. Когда спросила на счет возврата страховки в филиале отделения "почта банка", мне сказали что возврат страховки возможен только через суд.
Здравствуйте! Вернуть страховку возможно, но только именно через судебное обращение, так как чаще всего добровольного возврата не происходит. И желательно вам не тянуть с этим вопросом, так как срок исковой давности составляет 3 года с момента когда вы узнали о нарушении своих прав. Срок исковой давности заканчивается в вашем случае в феврале 2020 года. Что касается порядка обращения, то нужно ссылаться на указания центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, там описан порядок возврата страховой премии.
СпроситьПо закону вернуть страховку можно через 14 дней с момента подписания договора страхования. Однако почта банк - это такой банк, который страховку называет единовременной выплатой, и в договоре прописывает отдельным пунктом, что вы не будете претендовать на ее возврат. Поэтому вернуть ее проблематично.
СпроситьВообще должны вернуть страховку 100 %!
по закону о страховании, если пишете заявление о расторжении договора страхования в теч. 14 дней - возвратить обязаны!
Если вы не написали такое заявление, тогда да, через суд.
если необходимо исковое заявление-обращайтесь.
У меня имеется личная положительная судебная практика по данному вопросу
Брала кредит в конце декабря в СКБ банке 2015 года на 5 лет, страховку ПРОСТО НАВЯЗАЛИ... сказали, что:,, При полном погашении можно обратиться в банк и страховку можно вернуть... " НО НИКТО НЕ СКАЗАЛ, ЧТО страховка,, АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ " банк находится в Москве. Я выплатила в 2016 году в августе месяце досрочно и обратилась в банк,, Альфа страхование " , но мне сказали: ,, У НАС АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ, А АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ... ЭТО ОБРАЩАЙТЕСЬ В МОСКВУ... ! " Мне дали заявление и я с копиями документов на возврат страховки отправила в Москву, но пока... НИ ОТВЕТА, НИ ПРИВЕТА! Уведомление о доставке мне пришло..., что мне делать? ЭТО ТАКОЙ ОБМАН.
Здравствуйте.
Статья 420. Понятие договора
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 27] [Статья 420]
1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
2. К договорам применяются правила о двух-и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
4. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.
Тут нужны доказательства, что Ваше право нарушено. Какие есть? Ст. 55 ГПК РФ нужно будет в суд предоставить.
СпроситьЕсли Вас посмеют обмануть, то через суд можно взыскать часть страховой премии. Неустойку, штраф и судебные расходы по этому процессу. Удачи.
СпроситьКогда брали кредит в хоум кредит банке моей маме навязали страховку за жизнь, мама не хотела подписываться под страховку, тогда ей сказали что без нее банк не одобрит кредит. Мама платила исправно, без просрочек, перед последним взносом платежа пошли в банк чтобы вернуть страховку по истечению кредитного договора, банк отказал, не приняв заявления о возврате страхования, ссылаясь на то, что нужно было досрочно погасить кредит, чтоб хотя бы часть страховки получить, что нам делать?
Добрый вечер напишите в банк претензию о возврате страхового взноса, а затем если докажете что страховка была навязана то можете получить ее через суд,
Спросить
Как банк навязал услугу страхования и отказался вернуть деньги - мой опыт с автокредитом в 2013 году
В 2013 году взяла автокредит, сотрудник навязала услугу страхования. В 2014 я кредит закрыла досрочно. В общей сложности за стрпхование за весь срок кредита вышло 100 000 рублей. Звонила в страховую, они сказали что отказаться невозможно, и возврат денег не осуществляется.
Можно потребовать возврата части страховки в претензионно-исковом порядке на основании норм ГК, справку о закрытии кредита взяли?
СпроситьКак вернуть страховку при досрочном погашении кредита в банке ВТБ банк Москвы? Потребительский кредит оформлен 6 декабря 2017 года, досрочно погашен 7 июля 2018 года. Срок кредита и соответственно страховка сроком на 5 лет. В заявлении на добровольное коллективное страхование жизни и здоровья указано, что не возвращается сумма подключения к программе страхования, что составляет 20 тыс. рублей. Полная стоимость страховки 100 тыс. рублей на 5 лет. Как рассчитать сумму возврата страховой суммы? Нужно ли указывать сумму возврата в заявлении в адрес банка или нет? СПАСИБО!
Здравствуйте, вам следует написать грамотную и аргументированную досудебную письменную претензию, а в случает отказа в ее удовлетворении обращаться с иском в суд согласно требованиям Закона о защите прав потребителей РФ.
Спросить
