АПЕЛЛЯЦИОННЫМ ОПРЕДЕЛЕНИЕМ по Делу № 33-2460/2018 от 27 апреля 2018 года Хабаровским краевым судом
Как указано в п. 2.8. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения.
Согласно п. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", утв. 09.12.2009, Банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету.
Из содержания данного условия следует о возможности безусловного предоставления клиенту при оформлении договора карты кредита в форме овердрафта, поскольку отсутствует оговорка о возможности овердрафта только в том случае, если он предусмотрен договором на получение карты. В этой связи, несмотря на отсутствие в договоре условия об овердрафте, заявления клиента на овердрафт, индивидуальных условий предоставления кредита, при том, что клиент ознакомлен с общими Условиями использования банковских карт Сбербанка, договор на получение карты является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует о согласованности данного условия между сторонами, поскольку клиент Банка, как присоединившаяся сторон не потребовала ни расторжения, ни изменения договора, считая договор противоречащим закону, нарушающим его права, не указывала и не указывает на то, что при заключении договора на выпуск карты существенно затруднялась в понимании отдельных условий договора. В силу же ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.
При образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.6 Условий). Поскольку проценты по кредиту установлены договором, действующим законодательством не предусмотрена возможность их снижения.
В силу п. 5.1. Условий пользования банковскими картами общества, утв. 09.12.2009, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.
Заключенный между сторонами договор также предусматривает и плату за пользование денежными средствами, предоставленными в форме неразрешенного овердрафта (пункты 4.1., 4.6. Условий пользования банковскими картами), плата за неразрешенный овердрафт согласно Тарифным планам общества составляет 40% годовых.
Следует учитывать, что до проставления своей подписи в заявлении на получение карты, в котором указывается, что с Условиями использования карт, Памяткой держателя, с Тарифами Сбербанка ознакомлен, уведомлен, обязуется их исполнять, Колганов Г.А. должен был изучить содержание данных документов, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в них, т.е. действовать с предельной внимательностью и осмотрительностью при осуществлении своих прав, которым корреспондируют обязанности. Поэтому наличие его подписи в заявлении на получение международной карты Сбербанка свидетельствует о том, что он был согласен с условиями указанных документов, и их содержание соответствует его воле. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Таким образом, поскольку кредит (овердрафт) был истцу предоставлен, условия его предоставления сторонами согласованы, со всеми условиям использования банковских карт, банковского обслуживания истец ознакомлен, в том числе ознакомился с условиями и порядком предоставления неразрешенного овердрафта, добровольно принял на себя обязательство по погашению предоставленного по счету овердрафта, Колганов Г.А., являясь заемщиком, обязан был возвратить Банку сумму кредита в форме овердрафт в размере 50 000 руб., с учетом причитающихся процентов и штрафных санкций, за счет которого Банком были исполнены его обязательства.
При этом, согласие Колганова Г.А. на перечисление денежных средств по постановлению судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства как должника в исполнительном производстве не требовалось в силу ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
