Вопрос законности требований коллекторов - получение процентов и штрафов после погашения основного долга
Был долг в банке 60 тыс, пролали кллекторам, они с меня через суд получили их, теперь говорят что получат с меня проценты и штрафы законно ли это, ведь основной долг я погасил.
Требование законно. Ведь займ является возмездной услугой, если иное не установлено договором. То есть за пользование займом заемщик должен оплатить деньги.
Спросить
Коллекторы выкупают долги приблизительно за 5% или даже дешевле от суммы просроченного кредита. Они могут позволить себе списать пени и набежавшие проценты, и даже часть долга, не потеряв при этом вложенных в покупку просроченного кредита денег, и даже получить доход.
В законодательстве РФ (закон №230-ФЗ) четко прописаны все полномочия коллекторских компаний, а также требования к ним. Одним из основных условий выступает наличие организации в реестре ФССП. Если взыскатели там отсутствуют, это свидетельствует о неправомерной деятельности и, вероятно, приведет к начислению дополнительных процентов по займу. В такой ситуации будьте осторожны — возможно, вы имеете дело с мошенниками.
Выделяют следующие основания, согласно которым компании могут взаимодействовать с должником и продолжать начислять проценты по выкупленному у банка или микрофинансовой компании кредиту (разумеется, в полном соответствии с условиями кредитного договора, подписанного дебитором):
наличие лицензии; основной вид деятельности агентства — возврат просроченной задолженности;
статус юрлица в ЕГРЮЛ;
долг коллекторам передан по договору цессии, что дает законное право на истребование денежных средств новым взыскателем;
исходный договор, проданный коллекторскому агентству, должен содержать информацию о том, какие насчитываются проценты по займу, а также размер пеней за неустойки и просрочки по платежам.
Даже при полном соблюдении названных требований агентства не имеют права устанавливать свой размер процентной ставки, если он превышает показатели, отраженные в кредитном договоре. Если процент ниже — не вопрос, теоретически возможна даже отмена переплаты или скидка, но включать свой «счетчик» коллекторы не могут.
Могут ли коллекторы начислять что-то сверх займа?
Некоторые коллекторские службы устанавливают свои требования к должникам с высокой процентной ставкой. Дело в том, что коллекторам предстоит окупить целый перечень расходов — само собой, они планируют решить этот вопрос за счет должника.
К таким тратам относятся:
издержки на розыск заемщика;
затраты, связанные с покупкой обязательств по кредиту;
оплата услуг юриста при переходе прав требования.
Беспочвенные начисления процентной ставки не имеют законных оснований, поэтому их следует оспаривать. Самым простым способом выявления обмана коллекторов является сравнение задолженности, прописанной в кредитном договоре, с суммой, которую требует коллекторская служба. Чтобы обезопасить себя от неправомерных требований, стоит запросить в банке справку о задолженности к моменту передачи долга агентству.
Не будет лишним напомнить: если вы берете кредит, сохраняйте все документы: договор, доп. соглашения (если есть), платежки. В случае попытки обмана вы сможете вывести вымогателей на чистую воду.
Финансовый управляющий
Согласно ст. 395 ГК РФ, размер штрафных санкций и пеней за просрочки по платежам начисляется в размере, предусмотренном в договоре. Если же данная информация отсутствует — величина не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка России.
Взаимодействие коллекторов и должника
Перечень полномочий коллекторов ограничивается Федеральным законом и положениями кредитного договора, который заключался между изначальным кредитором и должником. Эти пункты невозможно изменить в одностороннем порядке как заемщикам, так и последующим кредиторам, в качестве которых по договору цессии теперь выступает коллекторское агентство.
Как только долг продан коллекторам, новые взыскатели обязаны уведомить клиента об изменениях права требования, величине задолженности и начисленной процентной ставке, которые подлежат взысканию.
Эта обязанность продиктована положениями статей 382 ГК РФ и 385 ГК РФ. Если должник, которого «забыли» уведомить о смене кредитора, по незнанию вернет часть долга банку (а то и весь долг), то такое обязательство будет считаться исполненным. Коллекторской фирме придется не только взаимодействовать с дебитором, но и разбираться с банком. Таким образом, незамедлительно уведомить должника, в первую очередь, в интересах самих коллекторов.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Также следует учитывать, что размер процентов и других штрафов не должен превышать величину предельного долга, в зависимости от типа кредитования. Пени начисляются только на остаток долга, а не на исходную сумму по договору.
Право начислять проценты, согласно перешедшему по цессии договору, получают только те агентства, которые официально выкупили задолженность у кредитора, что юридически дает основания требовать деньги. Для этого важны два условия:
В кредитном договоре отражена возможность начисления процентной ставки и введения штрафных санкций за неуплату.
Банковские организации не сразу обращаются к коллекторам. Как правило, изначально с должником работает своя служба взыскания долга — хотя порой кредитная организация заключает договор с коллекторским агентством, которое действует от имени банка и общается с должниками, добиваясь возврата долга в пользу своего нанимателя.
После этого банк определяет целесообразность обращения в судебную инстанцию. Если долг признан безнадежным, то его продают коллекторским агентствам. Чаще всего о переходе прав требования к сторонней организации заемщик получает уведомление от своего нового кредитора.
В таком случае для должника будет разумно обратиться в банк и взять выписку об остатке задолженности на момент перехода прав по договору к коллекторам.
Важно: коллекторы обязаны уведомить должника в письменной форме.
Никаких «здравствуйте, теперь вы платите нам» быть не должно. Только официальное уведомление, содержащее в себе исчерпывающую информацию о кредиторе и доказательства перехода прав.
В уведомлении должны указываться:
сведения о коллекторском агентстве, которое выкупило долговые обязательства: адрес для направления корреспонденции, банковские реквизиты коллекторов, полная информация о них, как о юрлице — ИНН, данные из ЕГРЮЛ и т.д.;
нотариально заверенный дубликат договора цессии — именно он будет свидетельствовать о том, что банк действительно продал долг;
выписка о размере задолженности и подробный расчет процентной ставки;
требование уплаты долга, изложенное на бланке компании;
перечисление вероятных правовых последствий, которые грозят при неуплате долга.
Коллекторы, равно как и кредитные организации, имеют право подать в суд на дебитора — ведь по решению суда к делу могут привлекаться приставы, а это уже угроза имуществу и имеющимся активам должника — его собственность может уйти с молотка в счет уплаты задолженности.
В такой ситуации процесс по умолчанию идет одним из двух путей — в зависимости от размера долга:
До 500 000 рублей. Взыскатели обращаются в суд первой инстанции, решение выносится единолично судьей без разбирательств — однако у должника есть возможность возразить и добиться отмены приказа. В противном случае, приказное производство закончится передачей дела приставам. Суд сразу назначает пени и проценты по остатку задолженности.
Свыше 500 000 рублей. Деньги взыскивают в порядке, установленном исковыми требованиями. Если должник не явится на заседание, суд проведут без него. При этом исковое производство предполагает активное участие проштрафившегося заемщика — можно подавать ходатайства об уменьшении суммы долга (например, в счет отмены пеней).
Также учитывайте, если банковское учреждение продало агентству кредит с дополнительным обеспечением, то имущество, оставленное под залог, переходит в право собственности к новому кредитору. Взыскатели могут требовать удержания предмета залога и взыскания его в свою пользу.
Оптимальным вариантом для должника станет отказ от игнорирования коллекторов, что позволит избежать множества бюрократических проволочек и больших переплат. Если коллекторская служба обратилась в суд — заемщику следует приезжать на все заседания и отстаивать свои права, оспаривая каждый рубль, начисленный в виде процентов.
Если взыскатели связались с вами и требуют деньги, при этом письменного уведомления вам не поступало, действуйте по следующей схеме:
Проверьте информацию о коллекторском агентстве в ЕГРЮЛ; узнайте, числится ли оно в ФССП.
Свяжитесь с сотрудниками банка, выдавшего кредит, и запросите подтверждение факта продажи задолженности.
Попросите предъявить документацию, которая подтверждает право требования, а также выписку о величине долга.
Можно ли оспорить начисление процентной ставки?
Когда задолженность уже передана коллекторской службе и начато взыскание в судебном порядке, во многом от действий (или бездействия) должника зависит исход. Получение коллекторами судебного приказа, дающего им право обратиться к приставам, можно отменить в течение 10 дней. Тогда дело будет рассматриваться в порядке судебной процедуры, в которой можно принимать активное участие.
С помощью грамотных юристов есть шансы добиться уменьшения размера начислений.
Также не стоит забывать о некоторых нюансах, которые помогут избежать крупных неприятностей:
Если по переданной задолженности прошел срок исковой давности, направьте письмо в суд с просьбой о прекращении рассмотрения дела по взысканию денежных средств.
Скачать бланк ходатайства о применении срока исковой давности (20 кб.)
Если процесс взыскания долга перешел в судебное русло, можно ходатайствовать о снижении процентной ставки, при условии, что требования взыскателей не соответствуют величине основного долга.
Возможно инициирование процедуры банкротства и списания задолженностей перед банком, МФО, коллекторскими службами и налоговыми структурами. Проценты перестанут начисляться сразу после возбуждения дела о банкротстве, а приставы больше не смогут взаимодействовать с должни
Спросить
Основной долг с процентами погашен до окончания действия договора (были просрочки, но они закрыты). На момент внесения последних платежей оставались штрафы и пени в размере 15-20 тысяч, я по совету сотрудника СБ банка не стал ничего платить, тк последний сказал что через год кредит удалится. Недавно на электронную почту мною было получено письмо с информацией что штрафов и пени около 70 тысяч рублей. Что делать? Может и банк продать долг (штрафы и пени) коллектору и выгодно ли это последнему?
У меня был долг перед банком, долг был отдан ФССП, недавно Банк продал долг коллекторам, но долг у приставов так и висит, вопрос, я так и остался должен ФССП (то есть сменился лишь кредитор в пользу которого будут взыскивать), или они закроют исполнительное и я буду должен именно коллекторам?
Не платил кредит 5 лет банк его продал коллекторам они подали в суд, могут ли они взыскать задолжность?
Коллектора с которыми я не заключалась договор цессии подали иск в суд о взыскании задолженности в пятикратном размере, 7000 основной долг,22000 проценты, 15000 неустойки, 1000 штраф, я писала возражение о том что сумма завышена и о том что я не заключалась никаких договоров с данной организацией. Суд присудили выплатить все в полном объёме как и просил истец. Возражения я писала самостоятельно. Что сейчас делать.
