Ответственность клиента за расходы и овердрафт при использовании пластиковой карты в СДМ-банке

АПЕЛЛЯЦИОННЫМ ОПРЕДЕЛЕНИЕМ по Делу № 33-2460/2018 от 27 апреля 2018 года Хабаровским краевым судом Как указано в п. 2.8. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения. Согласно п. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", утв. 09.12.2009, Банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету. Из содержания данного условия следует о возможности безусловного предоставления клиенту при оформлении договора карты кредита в форме овердрафта, поскольку отсутствует оговорка о возможности овердрафта только в том случае, если он предусмотрен договором на получение карты. В этой связи, несмотря на отсутствие в договоре условия об овердрафте, заявления клиента на овердрафт, индивидуальных условий предоставления кредита, при том, что клиент ознакомлен с общими Условиями использования банковских карт Сбербанка, договор на получение карты является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует о согласованности данного условия между сторонами, поскольку клиент Банка, как присоединившаяся сторон не потребовала ни расторжения, ни изменения договора, считая договор противоречащим закону, нарушающим его права, не указывала и не указывает на то, что при заключении договора на выпуск карты существенно затруднялась в понимании отдельных условий договора. В силу же ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами. При образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.6 Условий). Поскольку проценты по кредиту установлены договором, действующим законодательством не предусмотрена возможность их снижения. В силу п. 5.1. Условий пользования банковскими картами общества, утв. 09.12.2009, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет. Заключенный между сторонами договор также предусматривает и плату за пользование денежными средствами, предоставленными в форме неразрешенного овердрафта (пункты 4.1., 4.6. Условий пользования банковскими картами), плата за неразрешенный овердрафт согласно Тарифным планам общества составляет 40% годовых. Следует учитывать, что до проставления своей подписи в заявлении на получение карты, в котором указывается, что с Условиями использования карт, Памяткой держателя, с Тарифами Сбербанка ознакомлен, уведомлен, обязуется их исполнять, Колганов Г.А. должен был изучить содержание данных документов, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в них, т.е. действовать с предельной внимательностью и осмотрительностью при осуществлении своих прав, которым корреспондируют обязанности. Поэтому наличие его подписи в заявлении на получение международной карты Сбербанка свидетельствует о том, что он был согласен с условиями указанных документов, и их содержание соответствует его воле. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Таким образом, поскольку кредит (овердрафт) был истцу предоставлен, условия его предоставления сторонами согласованы, со всеми условиям использования банковских карт, банковского обслуживания истец ознакомлен, в том числе ознакомился с условиями и порядком предоставления неразрешенного овердрафта, добровольно принял на себя обязательство по погашению предоставленного по счету овердрафта, Колганов Г.А., являясь заемщиком, обязан был возвратить Банку сумму кредита в форме овердрафт в размере 50 000 руб., с учетом причитающихся процентов и штрафных санкций, за счет которого Банком были исполнены его обязательства. При этом, согласие Колганова Г.А. на перечисление денежных средств по постановлению судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства как должника в исполнительном производстве не требовалось в силу ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Меня зовут Анна, и я прошу Вас проконсультировать меня по следующему вопросу: Когда я находилась в отпуске по уходу за ребёнком, мой работодатель сменил банк и расчетную банковскую карту сооответственно, карта оказалась с овердрафтом. Я, получив карту, проверила баланс, оказалось, что там есть какие-то небольшие денежки. Уверенная в том, что это остатки моих выплат по уходу за ребенком, я их сняла. Банкомат писал мне, что это доступный остаток, ни слова про овердрафт. Спустя два месяца мне позвонил сотрудник банка (или коллектор - не знаю) и сказал, что я должна погасить задолжность по овердрафту. В моём заявлении, которое я подписала на работе, на предоставление счета, карты и овердрафта есть такой пункт: "3.2. Настоящим поручаю Банку в случае заключения между Банком и мною договора предоставления и использования овердрафта (при заполнении мною раздела Б таблицы, указанной в п.2 настоящего Заявления, и акцепта банком моей оферты) в дату зачисления денежных средств на Счёт расчётной карты, направлять денежные средства в первую очередь в счёт погашения задолженности по овердрафту, пересматривать и изменять лимит овердрафта, закрыть овердрафт в соответствии с п.1 821 ГК РФ в следующих случаях:-при поступлении в банк информации о моём увольнении...;-при моем уходе в отпуск по уходу за ребёнком;-при наступлении максимально возможного возраста...; - (...) ; - (...). При этом я обязуюсь в порядке, установленном Договором на предоставление овердрафта исполнить обязательства по возврату овердрафта и уплате процентов за пользование и овердрафтом и иных платежей в соответствии с Договором на предоставление овердрафта. После полного исполнения мною обязательств по указанному договору прошу расторгнуть Договор о предоставлении овердрафта. Поручаю Банку рассматривать условие настоящего пункта как заявление о расторжении договора, датированное датой полного исполнения мною обязательств по Договору на предоставление овердрафта." Значит ли это, что банк не должен был предоставлять мне овердрафт, если я находилась в отпуске по уходу за ребёнком. И если предоставил, должен ли он теперь сам возмещать убытки? Буду благодарна получить ответ на свой вопрос. С уважением, Анна.

Меня зовут Анна, и я прошу Вас проконсультировать меня по следующему вопросу: Когда я находилась в отпуске по уходу за ребёнком, мой работодатель сменил банк и расчетную банковскую карту сооответственно, карта оказалась с овердрафтом. Я, получив карту, проверила баланс, оказалось, что там есть какие-то небольшие денежки. Уверенная в том, что это остатки моих выплат по уходу за ребенком, я их сняла. Банкомат писал мне, что это доступный остаток, ни слова про овердрафт. Спустя два месяца мне позвонил сотрудник банка (или коллектор - не знаю) и сказал, что я должна перевести на свою карту платеж по овердрафту. В моём заявлении, которое я подписала на работе, на предоставление счета, карты и овердрафта есть такой пункт: "3.2. Настоящим поручаю Банку в случае заключения между Банком и мною договора предоставления и использования овердрафта (при заполнении мною раздела Б таблицы, указанной в п.2 настоящего Заявления, и акцепта банком моей оферты) в дату зачисления денежных средств на Счёт расчётной карты, направлять денежные средства в первую очередь в счёт погашения задолженности по овердрафту, пересматривать и изменять лимит овердрафта, закрыть овердрафт в соответствии с п.1 821 ГК РФ в следующих случаях:-при поступлении в банк информации о моём увольнении (...);-при моем уходе в отпуск по уходу за ребёнком;-при наступлении максимально возможного возраста (...); - (...) ; - (...). При этом я обязуюсь в порядке, установленном Договором на предоставление овердрафта исполнить обязательства по возврату овердрафта и уплате процентов за пользование и овердрафтом и иных платежей в соответствии с Договором на предоставление овердрафта. После полного исполнения мною обязательств по указанному договору прошу расторгнуть Договор о предоставлении овердрафта. Поручаю Банку рассматривать условие настоящего пункта как заявление о расторжении договора, датированное датой полного исполнения мною обязательств по Договору на предоставление овердрафта." Значит ли это, что банк не должен был предоставлять мне овердрафт, если я находилась в отпуске по уходу за ребёнком. И если предоставил, должен ли он теперь сам возмещать убытки? Буду благодарна получить ответ на свой вопрос. С уважением, Анна.

Приставы арестовали счет зарплатной карты в банке. В этом банке, в нем нет никакого долга, только текущий счет зарплатной карты и к этому же счету привязана дополнительная карта не именная. Счет зарплатной карты банк увел в минус на 69 000 рублей, в личном кабинете теперь и на зарплатной и дополнительной карте минус 69 000 рублей так как они привязаны к одному расчетному счету. Через несколько дней после ареста счета приставами, от банка пришла СМС, что на задолженность начисляется неустойка 0,1 % в день. Позвонив на горячую линию в банк от сотрудника узнала, что банк счет зарплатной и дополнительной карт увел в технический овердрафт и имеется задолженность по техническому овердрайфту на эту сумму. Разрешение на технический овердрафт по счету зарплатной карты при ее получении я не давала (зарплатный проект). Можно ли в таком случае написать в банк заявление о запрете на технический овердрафт зарплатной карты, но это зарплатный проект и работодатель подписал все условия обслуживания карт этого проекта? Что в таком случае необходимо предпринять? Банк снимает 100 % зарплаты и еще начисляет неустойку 0,1 процент в день. Спасибо.

Здравствуйте. Мне важно Ваше мнение. Скажите, пожалуйста, являются ли Условия Договора кредитной карты нарушением? 1. Клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту Кредитную карту, если она не была активирована Клиентом в течении шести месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты. Здесь я считаю, скрыта сама суть, что можно отказаться лишь на этапе до того, как был заключен договор. 2. Тарифы, применяемые в рамках Договора, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие. 3. Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке. 4. Клиент обязуется ознакомить Держателей Дополнительных кредитных карт с настоящими Общими Условиями и Тарифами и оплачивать Банку все расходы, совершенные с использованием Дополнительных кредитных карт. Это как? 5. В случае несогласия с информацией, указанной в Счет-выписке, клиент обязан в течение тридцати календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. А если я в течение 10 месяцев не мог получить счет-выписку?, обращался в Банк как с письменным заявлением, так по телефону и на сайт Банка? 6. Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. 7. Банк вправе изменять состав услуг.

Меня зовут Елена Владимировна, у меня такрй вопрос. В банке ренесанс брала кредит, в договоре есть такой пункт. Банк имеет право обрабатывать персональные данные клиента, содеращиеся в договоре, анкете и в любых иных документов предоставленных банку, обрабатывать любую информацию о клиенте полученную банком, в том числе передовать в обьеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента о клиенте о кредите, задолжености по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию для конфиденциального использования. По этому пункту имеет право банк передавать мои данные коллекторам? Ведь при подписании договора оперционист банка мне сказала что по этому пункту есле у меня появится долг по кредиту они могут передавать сведения в другие банки.

У меня с одним из банков оформлен договор на предоставление услуги "овердрафт" по пластиковой карте. В дату погашения задолженности по овердрафту я произвёл необходимые платежи, после чего банк должен был зачислить на мой счёт сумму равную лимиту по разрешённому овердрафту. На следующий день я обнаружил на свём счету сумму в два раза большую чем должно было быть. Так как я ждал дополнительного поступления на свой счёт средств из другого источника, эта сумма не вызвала особого удивления и была снята, но не полностью, оставался положительный остаток в размере 100$. Через несколько дней мне позвонили из банка и сказали, что произошла ошибка в результате которой сотрудник банка произвёл двойное зачисление средств на мой счёт. Этот сотрудник потребовал чтобы я незамедлительно вернул деньги банку, в противном случае на эту сумму будут начисляться проценты. На мою просьбу показать пункт договора, регулирующий отношения клиента и банка в подобной ситуации, сотрудник сослался на приложение договора "Тарифы", с которым я не был ознакомлен при подписании договора и которое я не подписывал. В этом приложении фигурирует такое понятие, как "Неразрешённый овердрафт" на который начисляются проценты согласно двойной ставке рефинансирования, но определение этого понятия там также как и в договоре отсутствует. Определение "Овердрафт", которое фигурирует в договоре, для данной ситуации не подходит, так как после совершения мной операции по снятию денежных средств со счёта на нём оставался положительный остаток, что подтверждено чеком банкомата. Ответьте пожалуйста, правомерны ли претензии, которые предъявляет мне сотрудник банка, совершивший ошибку.

У меня на зарплатной карте был установлен овердрафт. Весной вышел на пенсию и написал заявление в банк на отключение овердрвфта. В банке сказали, что отключат в течении 10 дней. Счёт не закрывал т.к. на счете были деньги. В августе написал заявление на отключение мобильного банка, чтобы за него не платить. Тут же спросил про отключение овкрдравта. Мне ответили, что он отключен и на счете находятся только мой сбережения. В ноябре приходит СМС от банка, что у меня долг. Сходил в банк в банке ответили, что возможен технический овердрафт. В данный момент заплатил за тот овердрафт который отключил, да ещё проценты сняли за просрочку. Сижу без пенсии. Куда мне обратиться по возмещению ущерба?

24.07.2014 Снимал заработную плату за первую половину июля 2014 года. Каким-то образом остались на счету 6000 руб снятые 22.07.2014 и были сняты дважды. Дома через интернет банк обнаружилось 24.07.2014 Несанкционированный овердрафт 6 059.21 RUR. При начислении зарплаты за июль 2014 года появилось два вычета: Погашение несанкцион. Овердрафта-6 059.21 RUR и Штраф за возникновение овердрафта, согласно тарифам банка-302.96 RUR Договор на овердрафт с банком я не заключал. По погашению долга вопрос не возникает, ошиблись люди. А вот штраф, имеет ли право банк налаживать Штраф за возникновение несанкционированный овердрафта?

Информируем Вас, что Банком был получен исполнительный документ от Управления федеральной службы судебных приставов (далее – УФССП) по исполнительному производству, согласно которому на счет Вашей карты был наложен арест. Все вопросы по корректности принятых постановлений по аресту счета Вы можете решать с УФССП. Согласно законодательству РФ, Банк может произвести отмену ареста только по постановлениям, поступившим от государственных органов. В ходе проведенной проверки установлено, что в дату поступления указанного исполнительного документа в Банк остаток собственных денежных средств по счету был списан в пользу УФССП. После вышеуказанного списания средств по счету карты прошли совершенные вами ранее операции. При этом в связи с отсутствием собственных средств на счете по карте образовался технический овердрафт. Согласно действующих условий в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить Банку сумму такой задолженности в день ее возникновения. В случае несвоевременного внесения суммы технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет плату в размере, предусмотренном тарифами и индивидуальными условиями. На текущий момент технический овердрафт не погашен, в связи с чем Банком начисляются пени и проводится работа по взысканию задолженности. Вопрос:"Мне обязательно платить в банк, если у меня договора нет и я в нем не расписывался, мне зарплатную карту которую арестовали делала компания, от работы?!?