Выплаты по ипотечному страхованию квартиры

1745₽ VIP

Сложная ситуация -годы судов с неясным исходом- ст. 195 ГПК РФ... Ищите на месте толкового юриств...

Согласно Жилищному кодексу РФ (ЖК РФ), если многоквартирный дом признан аварийным и подлежащим сносу, орган местного самоуправления предъявляет собственникам помещений требование о его сносе в разумный срок.

Если собственники не осуществляют снос, земельный участок под домом подлежит изъятию для муниципальных нужд, и соответственно изымаются все жилые помещения в доме.

Изъятие осуществляется путем заключения соглашения с собственником или принудительно на основании решения суда. Принудительное изъятие возможно только при условии предварительного и равноценного возмещения.

Право собственности на изымаемое жилое помещение прекращается с момента государственной регистрации прекращения этого права.

Возмещение при изъятии жилья:

Собственнику жилого помещения, подлежащего изъятию, направляется уведомление о принятом решении об изъятии земельного участка и проект соглашения об изъятии недвижимости.

Возмещение за жилое помещение, сроки и другие условия изъятия определяются соглашением с собственником.

Возмещение происходит либо путем выкупа, в размер которого включаются рыночная стоимость жилого помещения, рыночная стоимость общего имущества в многоквартирном доме, а также все убытки, причиненные собственнику жилого помещения его изъятием (включая убытки, связанные с изменением места проживания, временным пользованием иным жилым помещением, переездом, поиском другого жилья, оформлением права собственности, досрочным прекращением обязательств, в том числе упущенную выгоду).

Либо по соглашению путем предоставления взамен изымаемого жилого помещения другого жилого помещения с зачетом его стоимости.

Если квартира была приобретена вами после признания дома аварийным, размер возмещения при изъятии может не превышать стоимость ее приобретения, за исключением случаев наследования (п. 8.2 ст. 32 ЖК РФ). Однако, если дом не включен в программу переселения, и изъятие происходит по ст. 32 ЖК РФ, то размер возмещения может быть определен исходя из рыночной стоимости.

Купили квартиру в ноябре 2023г, а через год в 2024 г признали аварийным, но страхование то есть, и по правилам попадает под страховку, но...администрация не расселяет пока и не дает бумагу нужную для страховой, типо расселение не ранее 2029 г., хотя акт, заключение и постановление межведомственной комиссии имеется, что он признан аварийным.

Смотрите, здесь всё зависит от условий договора страхования по ипотеке. Поэтому, Вам следует сперва изучить условия страхового полиса, чтобы понять, какие случаи считаются страховыми. Отсюда затем и отталкиваться дальше.

Возможно, в страховом полисе есть исключения, которые приводят к отказу в выплате.

Необходимо также договор отдать юристам для проведения его анализа и оценке.

Если считаете, что отказ был неправомерным, в таком случае можете подать официальную жалобу в страховую компанию, требуя пересмотра их решения.

Если же страховая компания откажет в удовлетворении Ваших требований, можете обращатсья с исковым заявлением в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании).

Отдельно по части расселения, уточните у местной администрации сроки программы расселения и возможные условия компенсации. Но обычно предоставляют жилье, которое было на момент признания жилья аварийным.

Рассмотрите также возможность реструктуризации ипотеки, если выплаты станут непосильными. Здесь обращайтесь в свой банк, где и была оформлена ипотека.

- см. ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 15, 32 ЖК РФ, ст. 947, 954 ГК РФ

Уважаемая Оксана, здравствуйте!

У Вас квартира куплена по ипотеке, а дом признан аварийным и подлежащим сносу, то согласно статье 32 Жилищного кодекса РФ, Вы как собственник имеете право на денежную компенсацию или предоставление другого жилья

Размер компенсации определяется по рыночной стоимости квартиры

-----------

При этом, если квартира находится в залоге у банка, действует ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» — банк имеет преимущественное право на возмещение своих требований из суммы компенсации

Отказ страховщика в выплате полной стоимости ипотеки требует тщательного анализа.

Нужно изучить письменный отказ Сбера, чтобы понять, на каком правовом основании он вынесен. Часто страховщики ссылаются на исключения в договоре — например, что страховой случай не наступил, либо что изъятие жилья связано с государственными нуждами, а не страховым событием. Однако признание дома аварийным и его снос — это именно тот случай, который обычно подпадает под страховое покрытие, если договор не содержит специальных ограничений.

С уважением!

Здравствуйте, да является страховым случаем.

Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховая компания обязуется выплатить вам компенсацию (ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на заемщика, который является залогодателем, возложена обязанность заключения договора страхования заложенного имущества.

В договоре ипотеки может содержаться условие об обязательном страховании предмета залога от рисков утраты и повреждения как на сумму стоимости залога, так и на сумму кредита.

Страхование предмета ипотеки является существенным условием кредитного договора. И в случае незаключения или несвоевременного заключения договора страхования залога банк вправе призвать заемщика к финансовой ответственности в виде штрафа и неустоек — в зависимости от условий в договоре.

Признание дома аварийным может быть признано страховым случаем — ведь предмет залога будет утрачен.

В случае признания дома аварийным, предпринимаются меры по его расселению согласно законодательству Российской Федерации. При этом, если в момент покупки квартиры в ипотеку информации о признании аварийности дома не было, покупатель имеет право на возврат денежных средств в соответствии с действующим законодательством о защите прав потребителей.

Ответ на вопрос о выплате страховой компенсации зависит от условий договора страхования и конкретных обстоятельств. Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации, деятельность страховых компаний регулируется государством, что обеспечивает защиту прав страхователей.

В соответствии с законодательством, при расселении аварийного дома, предоставляются новые жилые помещения или компенсируется их стоимость. Однако, если в момент совершения сделки о признании дома аварийным информации не было, то в такой ситуации можно обратиться в суд для защиты своих прав.

Страховая компания может выплачивать компенсацию, если такое условие предусмотрено в договоре страхования недвижимости. Поэтому следует обратиться в компанию, с которой была заключена страховка и ознакомиться с условиями договора.

Не теряйте времени. Действуйте последовательно и жестко.

Официальная претензия в Страховую компанию (СберСтрахование)

Не ограничивайтесь телефонными разговорами. Направьте им письменную, заказным письмом с уведомлением о вручении, претензию.

Что включить в претензию:

Реквизиты договора ипотеки и страхования.

Суть претензии: "Дом признан аварийным и подлежащим сносу на основании заключения (№... от ...), которое установило, что причина аварийности — нарушения при строительстве, то есть обстоятельство, возникшее до заключения договора купли-продажи квартиры".

Требование: произвести страховую выплату в полном объеме, необходимом для погашения остатка по ипотечному кредиту.

Приложите копии всех документов:

Заключение межведомственной комиссии о признании дома аварийным.

Оба заключения экспертиз (и про шахту, и про нарушения при строительстве). Акцент сделайте на втором.

Документы от администрации.

Копии договоров (купли-продажи, ипотеки, страхования).

Установите разумный срок для ответа (обычно 10-15 рабочих дней).

Обращение в ЦБ РФ и Роспотребнадзор

Параллельно с подачей претензии или сразу после получения неудовлетворительного ответа, направляйте жалобы.

Центральный Банк РФ: через онлайн-приемную. Страховые компании находятся под его контролем. Опишите ситуацию, приложите копию претензии и ответа (если будет).

Роспотребнадзор: защищает ваши права как потребителя финансовых услуг.

Часто давления этих органов бывает достаточно, чтобы страховая пересмотрела свое решение.

Подготовка к суду (с привлечением адвоката)

Вам однозначно нужен адвокат, который специализируется на страховых спорах и недвижимости.

Почему без адвоката не обойтись:

Сложность дела: страховая будет использовать все лазейки, чтобы избежать выплаты.

Процессуальные тонкости: нужен грамотный иск, правильная правовая позиция.

Оценка перспектив: хороший адвокат сразу оценит шансы (в вашем случае они очень высоки) и подскажет наилучшую стратегию.

ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 15, 32 ЖК РФ

Как установлено п.3 ст.3 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Ипотечное страхование недвижимости Сбербанком осуществляется на условиях Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6, утв. приказом гендиректора СК "Сбербанк страхование" от 03 октября 2023 № 458.

В соответствии с п.3.2 Правил страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие ряда рисков. По соглашению сторон договора страхования могут быть застрахованы в качестве страховых рисков конструктивные дефекты (п.3.3.1 Правил). Под ними понимаются физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания (п.3.3.1.1 Правил).

Ссылка на Правила: www.sberbank.ru

Отказ страховщика может быть основан на формулировках в вашем договоре страхования. Скорее всего, они ссылаются на одну из следующих причин.

1. Событие, которое уже произошло. Страховщик может полагать, что повреждения фундамента и несущих конструкций, которые привели к признанию дома аварийным, возникли не внезапно, а были результатом длительного процесса, который начался до заключения договора страхования (09.11.2023). Поскольку шахта была ликвидирована ранее, а проблемы с грунтом — следствие этого, страховщик считает, что страховой случай (постепенное разрушение) уже начался на момент покупки полиса.

2. Несоответствие заявленному страховому случаю. В договорах страхования имущества (квартиры) страховым случаем обычно является внезапное событие: пожар, взрыв, затопление и т.д. Признание дома аварийным из-за длительных геологических процессов или строительных дефектов не подпадает под это определение.

3. Отсутствие факта утраты или повреждения имущества на данный момент. Дом признан аварийным и подлежащим сносу, но он еще стоит, и квартира физически не разрушена. Страховщик вправе считать, что прямого повреждения, покрываемого полисом, пока нет.

Существенно, что указанные основания - обычно не окончательная позиция, а лишь первоначальная реакция, направленная на минимизацию выплат. Поэтому их необходимо сопоставить с условиями договора страхования и оценить на предмет законности и обоснованности.

Если вы получили официальный письменный отказ от страховой организации от выплаты страхового возмещения, а основания ,приведенные для отказа, признаны неосновательными, вы вправе предъявить иск в суд о выплате страхового возмещения.

В иске необходимо указать, что основанием для выплаты является не ведение горных работ, а заключение о непригодности из-за нарушений при строительстве, которое является внезапно обнаруженным обстоятельством, делающим проживание невозможным. Орган местного самоуправления признал дом аварийным, что является прямым основанием для его сноса и, следовательно, утраты залогового имущества (квартиры) для банка. Ожидание расселения до 2029 года не отменяет всех перечисленных выше фактов.

Необходимо изучить условия договора страхования по ипотеке.

В стандартных договорах ипотечного страхования признание дома аварийным считается страховым случаем.Однако это происходит, если многоквартирный дом стал аварийным не вследствие длительного износа, а по другим причинам.

ст. 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 15, 32 ЖК РФ

Если вы получили официальный письменный отказ от страховой организации от выплаты страхового возмещения, а основания ,приведенные для отказа, признаны неосновательными, вы вправе предъявить иск в суд о выплате страхового возмещения.

В иске необходимо указать, что основанием для выплаты является не ведение горных работ, а заключение о непригодности из-за нарушений при строительстве, которое является внезапно обнаруженным обстоятельством, делающим проживание невозможным.

Здравствуйте, уважаемая Оксана !

В данном Вашем случае, в части расселения, нужно Вам уточнить в администрации сроки программы расселения и возможные условия компенсации, так как предоставляют жилье, которое было на момент признания жилья аварийным (ст.32 ЖК РФ).

Таким образом, с юридической точки зрения, у Вас квартира куплена по ипотеке, а дом признан аварийным и подлежащим сносу, то согласно ст. 32 Жилищного кодекса РФ, Вы как собственник (ст.209 ГК РФ) имеете право на денежную компенсацию или предоставление другого жилья.

Рад был помочь!

Дополню.

В случае нарушения Ваших прав, необходимо направить жалобу в Прокуратуру, для проведения проверки за незаконные действия, превышение полномочий, самоуправство и привлечение к ответственности (ст.10 ФЗ "О прокуратуре РФ" от 17.01.1992 N 2202-1).

В противном случае Вы вправе предъявить иск в суд и решать в судебном порядке (ст.218 КАС РФ).

Всего доброго Вам!

Оксана, здравствуйте!

Вопрос связан с необходимостью выплаты страхового возмещения по ипотечному кредиту в случае признания дома аварийным и подлежащим сносу.

Статьи и законы:

- Статья 948 ГК РФ, регулирует договор страхования имущества, включая страхование имущества от аварий.

- Статья 958 ГК РФ, устанавливает, что страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества.

- Федеральный закон № 218-ФЗ "О вводе в действие жилых домов", который устанавливает порядок ввода в действие жилых домов и их признания аварийными.

- Федеральный закон № 214-ФЗ "О участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости", утвердил права и обязанности участников долевого строительства, включая страхование.

Документы от администрации и заключение АО "ВНИМИ" подтверждают, что дом подлежит сносу, что является главным основанием для выплаты страхового возмещения по ипотечному кредиту.

Отказ Сбербанка в выплате полной стоимости ипотеки незаконно, так как дом официально признан аварийным и подлежащим сносу. Отказ банка необходимо обжаловать в суде.

Для этого напишите письменное заявление в Сбербанк с требованием выплатить страховое возмещение в полном размере (в двух экземплярах). Поставьте входящую отметку на своём экземпляре.

К заявлению приложите все документы, подтверждающие, что дом признан аварийным и подлежащим сносу. Собирайте доказательную базу для суда.

Страховая компания отказывается выплатить страховое возмещение, тогда вы обратитесь в суд с иском о выплате страхового возмещения. Изначально так же напишите письменное заявление с требованиями о выплатах страхового возмещения. В случае не получения ответа или письменного отказа в суде с иском представьте все документы, подтверждающие признание дома аварийным и подлежащим сносу.

В случае признания дома аварийным и подлежащим сносу, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение по ипотечному кредиту. Это ваш главный козырь.

Если Сбербанк отказывается выплатить страховое возмещение, обратитесь к юристу для грамотного составления документов в суд и защиты ваших прав и выплаты страхового возмещения.

Всего вам доброго!

Оксана! так вы не пишите главного. до какого года должны оплачивать ипотеку? И если на первый взгляд. вам не выгодно требовать страховку, если выплату произвели копеечную. то копеечную и страховую сумму вам могут выплатить! Я понимаю что всё предусмотрено, но и страховщики. не дураки. Нужно изучать не только договор страхования. но и локальные (местные и региональные) НПА! А это стоит не копейки. как ВИП вопрос. Данную консультацию нужно готовить, а это платная услуга. (ст. 779 ГК РФ) Юристы не работники сайта, нужно поднимать законодательство, а потом отвечать на вопрос. Выберите юриста и договоритесь с ним по услуге и по оплате.

Здравствуйте , Оксана !

Ситуация, в которую вы попали, действительно сложная и требует внимательного изучения. Давайте разберем ее по пунктам, опираясь на законодательство РФ и возможные пути решения.

1. Правомерность отказа страховой компании Сбербанка

Страховая компания, отказывая в выплате, ссылается на то, что квартиру должны изъять. Это может быть связано с условиями вашего договора страхования. Важно внимательно изучить:

Договор страхования квартиры: Какие именно риски покрывает ваша страховка? Обычно, при ипотечном страховании, покрываются риски утраты или повреждения жилья в результате пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д. Аварийность дома, признанная межведомственной комиссией, может быть трактована страховой как не страховой случай, если это не связано с внезапным и непредвиденным событием, а с изначально присущими дому дефектами или последствиями деятельности, которая прекратилась до покупки квартиры.

Условия ипотечного договора: Какие обязательства по страхованию накладывает на вас банк?

Политика страховой компании: Как они трактуют подобные случаи?

Аргументы в вашу пользу:

Признание дома аварийным: Факт признания дома аварийным межведомственной комиссией и наличие заключений экспертиз являются весомыми доказательствами.

Непригодность для проживания: Это прямое следствие аварийности, которое делает квартиру непригодной для использования по назначению.

Страхование квартиры: Вы добросовестно страховали квартиру, как того требует ипотечный договор.

Невозможность исполнения обязательств: Вы не можете исполнять свои обязательства по ипотеке, так как квартира, являющаяся залогом, фактически утратила свою ценность и пригодность.

Возможные причины отказа страховой:

Отсутствие прямого страхового случая: Страховая может утверждать, что аварийность дома, вызванная давними горными работами или нарушениями при строительстве, не является внезапным и непредвиденным событием, которое покрывается страховкой.

Условия договора: В договоре могут быть прописаны исключения, которые не позволяют выплатить полную стоимость ипотеки в случае признания дома аварийным по таким причинам.

Ожидание расселения: Страховая может настаивать на том, что до фактического сноса дома и расселения, квартира существует, и они не обязаны выплачивать полную стоимость.

2. Статьи законодательства РФ, которые могут быть применимы

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ):

Статья 309. Общие положения об обязательствах: Стороны обязаны исполнять свои обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 310. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства: Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Статья 348. Основания для обращения взыскания на заложенное имущество: Взыскание на заложенное имущество может быть обращено, если в силу обстоятельств, за которые залогодатель не отвечает, оно оказалось уничтоженным или поврежденным настолько, что утратило свои свойства.

Статья 929. Страхование имущества: По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за вознаграждение (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого совершено страхование (выгодоприобретателю)

Статья 929. Страхование имущества (продолжение):

... причиненные вследствие этого события (страхового случая) убытки в застрахованном имуществе либо иные связанные с ним убытки.

Статья 961. Последствия неисполнения обязанности по уплате страховой премии: Если иное не предусмотрено законом или договором, страхователь обязан уплатить страховую премию или ее часть в установленные сроки. В случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные сроки, если договором не предусмотрено иное, договор страхования считается расторгнутым. (В вашем случае, вы платили, поэтому это не применимо напрямую, но показывает важность исполнения обязательств).

Статья 963. Последствия наступления страхового случая вследствие умысла страхователя или его грубой неосторожности: Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или его грубой неосторожности. (Важно доказать, что вы не виноваты в аварийности дома).

Статья 964. Последствия наступления страхового случая вследствие действий, совершенных страхователем: Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие действий страхователя, совершенных им с целью причинить вред страховщику или облегчить наступление страхового случая. (Опять же, важно доказать вашу непричастность).

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации":

Статья 9. Страховой случай: Страховым случаем является предусмотренное договором событие, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 10. Страховая выплата: Страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам в случае наступления страхового случая.

Жилищный кодекс Российской Федерации (ЖК РФ):

Статья 32. Выселение из жилого помещения: В случае признания жилого помещения непригодным для проживания вследствие его разрушения или по иным причинам, а также если будет установлено, что это жилое помещение является аварийным и подлежит сносу, собственник жилого помещения подлежит выселению на основании решения органа государственной власти или местного самоуправления. (Это основание для признания дома аварийным и последующего расселения).

3. Ваши дальнейшие действия и рекомендации

Внимательно изучите договор страхования: Это ваш главный документ. Ищите пункты, касающиеся аварийности, сноса, признания жилья непригодным для проживания. Обратите внимание на исключения из страхового покрытия.

Соберите все документы:

Договор ипотечного кредитования.

Договор страхования квартиры.

Полис страхования.

Заключение АО "ВНИМИ"

Соберите все документы (продолжение):

Заключение второй экспертизы, подтверждающей снос.

Документы от администрации, подтверждающие признание дома аварийным и подлежащим сносу.

Любую переписку со страховой компанией (письма, заявления, ответы).

Документы, подтверждающие факт оплаты ипотеки и страховки.

Направьте официальную претензию в страховую компанию:

Составьте письменную претензию, в которой подробно опишите ситуацию, приложите копии всех документов, подтверждающих аварийность дома и вашу правоту.

Четко сформулируйте свои требования: выплата полной стоимости ипотеки в связи с утратой залогового имущества.

Ссылайтесь на соответствующие статьи ГК РФ (например, ст. 309, 310, 348, 929).

Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении или вручите лично под роспись.

Обратитесь к юристу, специализирующемуся на страховом праве и спорах с банками:

Ваша ситуация действительно сложная, и без квалифицированной юридической помощи будет трудно добиться справедливости. Адвокат поможет:

Правильно интерпретировать условия вашего договора страхования и ипотечного договора.

Оценить шансы на успех в суде.

Подготовить исковое заявление и представлять ваши интересы в суде.

Оспорить отказ страховой компании, если он необоснован.

Рассмотрите возможность обращения в Банк России (Центробанк):

Если страховая компания отказывает в удовлетворении претензии или не отвечает в установленные законом сроки, вы можете подать жалобу в Банк России. Банк России осуществляет надзор за деятельностью страховых организаций.

Не прекращайте платить по ипотеке (пока):

До решения вопроса со страховой компанией, продолжайте исполнять свои обязательства по ипотечному договору, чтобы не допустить просрочки и ухудшения вашей кредитной истории. Однако, если банк начнет требовать погашения ипотеки, а квартира фактически утрачена, это также может стать предметом спора.

Взаимодействие с банком:

Сообщите банку о ситуации с признанием дома аварийным и о вашем споре со страховой компанией. Банк, как залогодержатель, также заинтересован в сохранности залогового имущества или получении его стоимости. Возможно, банк сможет оказать содействие в переговорах со страховой компанией или предложить свои варианты решения проблемы.

Важные моменты, на которые стоит обратить внимание:

Причина аварийности: То, что дом признан аварийным из-за горных работ или нарушений при строительстве, не означает, что вы несете за это ответственность. Важно, что вы приобрели квартиру, когда эти проблемы уже существовали, но не были очевидны или не были вам известны.

Срок исковой давности: Не затягивайте с обращением в суд. Общий срок исковой давности составляет три года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права.

Судебная практика: Изучите судебную практику по аналогичным делам. Это может дать вам представление о том, как суды рассматривают подобные споры.

Почему адвокат необходим:

Страховые компании часто используют сложные юридические формулировки в договорах и могут трактовать условия в свою пользу. Адвокат поможет вам разобраться в этих тонкостях, правильно выстроить линию защиты и представить ваши интересы на высоком профессиональном уровне.

Ситуация, когда дом признан аварийным и подлежащим сносу, а квартира находится в ипотеке, является основанием для обращения в страховую компанию за возмещением. Отказ страховой компании должен быть обоснованным и соответствовать условиям договора и законодательству.

Не отчаивайтесь, действуйте последовательно и обращайтесь за профессиональной помощью.

Всего вам доброго!

Оксана, добрый день.

Какой риск указан в вашем полисе: включает ли он «конструктивные дефекты/признание дома аварийным (снос по акту)»?

Выплата по ипотечному страхованию возможна только при наступлении именно того страхового случая, который включён в ваш полис и Правила страховщика. В подобных спорах решает, застрахованы ли «конструктивные дефекты/аварийность (снос по акту)» и есть ли подтверждающие акты.

Пока у вас есть решение МВК и экспертиза, но страховая правомерно проверяет, является ли это событие покрываемым риском и возник ли страховой ущерб.

По ст. 929 ГК РФ страхование имущества покрывает убытки при наступлении предусмотренного договором события. Условия покрытия и исключения определяются Правилами страховщика и считаются частью договора (ст. 943 ГК РФ).

Коротко норма:

«Страховым случаем является предусмотренное договором событие…» (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).

Запросите у страховщика перечень документов и мотивированный письменный отказ. Соберите полис, выписку с рисками и Правила, решение МВК/акты администрации о признании аварийным/о сносе (если есть). Подайте претензию в страховую и после её ответа либо по истечении 15–30 дней обращайтесь к финансовому уполномоченному (обязательный досудебный порядок), затем — в суд по месту страховщика. Укажите выгодоприобретателя (банк) и просите выплату в его пользу в пределах долга.

Основание обязательного досудебного порядка — ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ и разъяснения самой СК «СберСтрахование».

Если риск «конструктивные дефекты/аварийность (снос)» не включён или событие подпадает под исключения (постепенный износ, решения об изъятии и т.п.), перспективы на выплату ниже.

Без постановления о сносе страховщики часто утверждают, что «ущерб ещё не наступил». Если позже получите выкуп/жильё от муниципалитета, это может повлиять на размер возмещения по договору страхования. Таким образом, ключ к выплате — показать, что застрахованный риск включает установленную причину аварийности и что представленные акты достаточны для признания страхового случая.

Надеюсь мой ответ был для Вас полезен!

Постоянно сталкиваюсь с таким.

К сожалению ваш случай не страховой и страховая компания не будет выплачивать деньги.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Признание дома аварийным на основании физического износа лишено таких признаков. Любая вещь материального мира изнашивается и стареет. Это не страховой риск.

Страховыми рисками является пожар, наводнение, падение летательного аппарата и проч.

Внимательно изучите условия страховая ипотеки, там риска признания дома аварийным нет и быть не может.

На случай признания дома аварийным и подлежащим сносу есть порядок изъятия имущества у собственника на основании ст. 35 Конституции РФ и ст. 32 Жилищного кодекса РФ и предоставление собственнику компенсации в виде выплаты средств или предоставления иного жилого помещения.

Собственнику, по общему правилу (ст. 32 ЖК РФ, ППВС № 14 от 02.07.2009 года и обзор судебной практики от 29 апреля 2014 года) жилье не положено в безусловном порядке. Ни одно и не несколько. Только выплата денежных средст на основании ст. 32 ЖК РФ. И даже в судебном порядке администрацию не обязать на общих условиях предоставить жилье собственнику. ВС РФ уже об этом сказал (обзор судебной практики ВС РФ от 29 апреля 2014 года раздел II)

Собственник может получить жилье только в следующих случаях:

1.ч. 8 ст. 32 ЖК РФ. ПО СОГЛАШЕНИЮ С АДМИНИСТРАЦИЕЙ и с зачетом рыночной стоимости (доплатой разницы стоимости) т.е. когда обе стороны согласны. Без согласия администрации обязать администрацию жилье предоставить нельзя, даже в судебном порядке. НИ ОДНО, НИ НЕСКОЛЬКО. (обзор судебной практики ВС РФ от 29 апреля 2014 года раздел II)

В этом случае площадь предоставляемого жилья может быть любой, в отношении которой стороны (собственник и администрация) договорились.

2. у собственника есть статус малоимущей семьи состоящей на очереди на улучшение жилищных условий. Тогда собственник может в судебном порядке обязать администрацию предоставить жилье по договору социального найма.

Т.е. если статуса нет, то и жилье собственнику предоставлять не обязаны. Это было разъяснено в ППВС № 14 от 2009 года. Это же подтвердил КС РФ Постановление от 25 апреля 2023 г. N 20-П.

В этом случае жилье должно быть не меньшей плошади, чем аварийное. Платить администрации за предоставляемое жилье не требуется.

3. Если дом включен в региональную адресную программу расселения аварийного жилья. Тогда именно собственник выбирает способ получения возмещения - деньги или жилье. И в этом случае согласие администрации не существенно.

В этом случае жилье должно быть не меньшей плошади, чем аварийное и жилье должно предоставляться без доплат со стороны собственника.

Здравствуйте, Оксана! Возможность получения страховой выплаты зависит от того, какие условия пописаны в вашей договоре страхования ипотечного жилья. Что именно в неми подпадает под категорию страхового случая. Так, например. в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6. Утвержденных Приказом ген директора ООО СК "Сбербанк страхование" 03.2023 № 458:

3.2. Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих

рисков:

3.3.1. «Конструктивные дефекты».

3.3.1.1. Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних

несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.

Нужно смотреть какая именно формулировка стоит в обосновании отказа страховой в выплате, и на этом основании обращаться в суд с иском и потребовать выплаты страхового возмещения.

Оксана, здравствуйте!

1. Квартира куплена по ипотеке и застрахована.

По сути, речь идёт о страховом случае по ипотечному страхованию недвижимости, когда объект признан непригодным для проживания.

2. Страховая компания обязана выплатить при утрате или непригодности объекта для проживания, если это предусмотрено договором страхования.

Отсрочка расселения — не повод для отказа, если объект официально признан аварийным.

Ключевой момент:

Страховой случай наступает с момента признания объекта непригодным для проживания по официальному заключению (администрация + экспертиза).

Тот факт, что расселение может произойти через несколько лет, не освобождает страховую от ответственности, если риск наступил и есть подтверждающие документы.

Практика:

Были дела, где страховые компании пытались оттянуть выплату, ссылаясь на сроки расселения, но суды обычно встают на сторону собственников, если есть официальное заключение о признании дома аварийным.

3. Рекомендованные действия

Собрать все документы:

-Акт признания дома аварийным от администрации.

-Заключения экспертиз (ВНИМИ, вторая экспертиза).

-Договор страхования, ипотечный договор.

-Документы по страховым выплатам, официальные письма/отказы.

Направить письменную претензию в страховую:

Указать: «Объект признан аварийным официальными органами, страховой случай наступил, прошу выплатить полную страховую сумму».

С приложением всех документов.

Если страховая отказывает, то идти в суд.

Аргументы:

-Страховой случай наступил в момент признания объекта аварийным.

-Отсрочка расселения — не основание для отказа.

Прецеденты судебной практики есть в пользу собственников.

Обратиться к адвокату/юристу, специализирующемуся на страховании и ипотеке.

Адвокат поможет составить иск и грамотно аргументировать страховой случай.

✅ Вывод:

Страховой случай уже есть, дом официально признан аварийным.

Отказ страховой незаконен, если ваш договор страхования покрывает ущерб от утраты жилой недвижимости или непригодности для проживания.

Решение: претензия → суд с привлечением юриста.

1. Признание дома аварийным и основания страхового случая

Нормативные акты:

Жилищный кодекс РФ (ЖК РФ) Ст. 1, п. 1 ЖК РФ: гарантирует право граждан на безопасное и пригодное для проживания жильё.

Ст. 49 ЖК РФ: при признании дома аварийным, граждане имеют право на расселение в порядке, установленном законом.

Ст. 51 ЖК РФ: основания признания дома аварийным — в том числе нарушение строительных норм и разрушения, создающие угрозу безопасности.

Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Ст. 17: страхование объекта залога в рамках ипотечного договора обязательно при ипотеке, а страховая компания несёт ответственность за повреждение/утрату недвижимости.

Федеральный закон № 401-ФЗ «Об организации предоставления социальной поддержки по расселению из аварийного жилищного фонда»

Определяет порядок признания жилья аварийным, сроки расселения и компенсационные выплаты.

Даже если расселение планируется на 2029 год, факт признания дома аварийным юридически подтверждён.

2. Страхование и страховой случай

Нормативные акты:

Федеральный закон № 401-ФЗ + ФЗ № 128 «О страховании»

Страховая компания обязана выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Ст. 929 ГК РФ: обязанность страховой наступает при возникновении обстоятельств, прямо указанных в договоре страхования.

В вашем случае: признание дома непригодным для проживания подпадает под страховой случай «ущерб/утрата жилой недвижимости».

Постановление Правительства РФ № 981 от 10.11.2015 «Об утверждении правил предоставления страхового возмещения по ипотеке»

Определяет, что страховая выплата производится при наступлении события, которое делает объект непригодным для проживания, независимо от даты фактического переселения.

3. Обоснование для обращения в суд

Ст. 12 ГК РФ — защита прав потребителей, включая страховые права.

Ст. 14.1 ГК РФ — нарушение обязательств страховщика ведёт к ответственности.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 22 от 29.06.2012: если страховой отказ необоснован, суд вправе обязать выплатить полную страховую сумму, независимо от планов расселения.

Если хотите, я могу составить образец претензии в страховую с указанием всех нормативных актов и ссылок на экспертизы, которая повышает шанс получить выплату без суда.