Как решить проблему с погашением кредитов, имея недостаточную официальную зарплату?

Подавать заявление на реструктуризацию долга. Других вариантов, видимо, нет.

А вообще, развивается обычно примерно так:

Если Кредитору внесен. хотя бы один платеж, то Вы можете не боятся статьи Мошенничество. И таким образом, наиболее опасная ответственность по Уголовному Кодексу, Вам не грозит.

Кредитор в этом случае, как правило идет одним из двух путей. Сам подает на Вас Исковое заявление в Гражданский суд или переуступает права требования этого кредита "Коллекторскому " агентству.

ПЕРВЫЙ ПУТЬ - гражданский суд Вы скорее всего проиграете. Исполнительный лист после этого попадет Судебному приставу. И если у Вас нечего описать или изъять, то Вам больше ни чего не грозит. (квартиру нельзя изьять, если она одна, а/машину могут изъять, но успейте ее переписать на родственника и так далее со всем остальным мелким имуществом, которого у Вас должно быть по одной единице на семью или на каждого члена семьи) Ответственность по Испонительному листу будет сохранятся в течении 3-х лет. Потом от вас отстанут.

ВТОРОЙ ПУТЬ - "коллекторы" начнут Вас пугать и грубить Вам по телефону. Не бойтесь их. Они не имеют право на грубости и угрозы. За это их можно привлечь к ответственности. Если они увидят, что Вы их не боитесь то дальше будут действовать в соответствии с Первым путем. (если не ушли сроки истребовании Кредита. Срок исковой давности по кредитным Договорам - 3 года)

ВНИМАНИЕ - опыт показывает, что с коллекторами можно договорится о погашении кредита в гораздо меньшей сумме. Дело в том, что Банк или Кредитор, как правило сбрасывает на коллекторов, Должников без оплаты услуг коллекторов. И коллекторы живут только за счет денег полученных от должников. Тратится на суды им не сруки. И они рады, даже не большой сумме, которую Вы можете им кинуть - как "кость собакам". Лишь бы отстали. Главное не бойтесь их. И не поддавайтесь на провокации. Большая часть действий - незаконна.