Как решить проблемы с банком после сворачивания бизнеса и отказа от кредита?

Вопрос. Я как ИП брал кредит на развитие бизнеса в августе 2013 года, вместе со своим компаньоном, он выступал поручителем. В в марте месяце нынешнего года, бизнес пришлось свернуть, с «компаньоном» разошлись. Я начал платить кредит сам, пока хватало денежных средств, но со временем сумма стала для меня неподъемной, я обратился в банк с просьбой об реструктуризации кредита, но безрезультатно (мне на отрез отказали), пытался рефинансировать в других банках, везде отказ. В итоге с октября месяца кредит платить перестал, так как нечем, все что было съели платежи. Мне начали звонить из банка с просьбами заплатить просроченную задолженность, но я так и сказал что платить нечем, продать нечего, собственности нет. Они позвонили пару раз поручителю, он тоже на мели, так и сказал. В итоге прошло два месяца, мой поручитель имеет ипотечный кредит в этом банке (Сбербанк), он положил сумму платежа по ипотеке на свой счет, а деньги снялись не на гашение ипотеки а на гашение моего кредита, в итоге создался конфликт. Вопрос в том, как лучше мне поступить в моих проблемах с банком, на уступки они пока не идут, хотя я платить не отказываюсь, просто мне нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа хотя бы в два раза? И имел ли право банк, самовольно, без информирования моего поручителя, перевести деньги с его счета (на который он складывает средства для того чтобы банк снимал их на оплату ипотеки) на погашение моего кредита? Заранее благодарен за ответ!