И почему банк никак не отреагировал на мое первое письмо?

В декабре 2007 года я оформила в магазине потребительский кредит на 10 месяцев через Хоум Кредит Банк. Четыре месяца платила по графику. А потом решила погасить досрочно. Неоднократно обращалась в банк (по телефону), но мне ответили, что НИКТО НЕ БУДЕТ ВАМ НИЧЕГО ПЕРЕСЧИТЫВАТЬ и не захотели ответить, какую сумму необходимо погасить. Велели платить по графику. Сказали, что мораторий на досрочное погашение - 7 месяцев. Хотя при оформлении кредита разговор шел о трех месяцах. И до сих пор в магазине отвечают, что досрочно можно гасить через три месяца. Намеренный обман! И где это видано, если кредит взят на 10 мес., досрочное погашение - только через 7 мес.? В итоге, потратив кучу денег на междугородние переговоры с банком и кучу нервов, я в конце апреля самостоятельно (банк не желал досрочного погашения!) погасила сумму, взятую из графика платежей - последняя графа - сумма основного долга с учетом процентов и ежемесячной комиссии на дату погашения. Одновременно отправила в банк письмо с уведомлением о закрытии моего счета и направлении всех средств (указала перечисленную сумму) на полное досрочное погашение кредита. Уведомление вернулось, значит, письмо получили. И тишина. И вот в ноябре я получаю от них письмо, что имеется просроченная задолженность+ штрафы+пени. Я ответила письмом (опять с уведомлением), что я все уже погасила полгода назад. Уведомление не вернулось, но начались звонки с требованием погасить задолженность. Кто прав в этой ситуации? И почему банк никак не отреагировал на мое первое письмо?