Вопросы и проблемы с ипотечным кредитом в ЮниКредит Банке - график платежей и плавающая ставка. Как изменить ситуацию?

Мой сын оформил ипотечный кредит в ЮниКредит Банке г.Калуга в размере 972 т.р. с 04.03.2013 г. по 04.03.2043 г. Кредит. Договор №И-40/01479873/2013. В графике платежей в графе "погашение основного долга" через каждые несколько строчек стоят нули. Так, с 11.01.16 по 09.01.2020 гг. их 12. Получается, что в течение года сумма основного долга не уменьшается, а выплачиваются одни проценты. До этого года было намного хуже. Такой вид график приобрел после обращения в банк. Несмотря на то, что первоначальный взнос на покупку квартиры составил более 60% (1 328 т.р.), условия кредита навязаны очень жесткие, хотя зарплата сына 30 т.р. начисляется на карточку этого банка. Нам даже не разрешили 20-летний период оплаты кредита, но это еще не самое страшное. Через 5 лет после оформления кредита фиксированная ставка 12% превратится в "плавающую" и процент за кредит может вырасти до 20%. И нашей семье погашать кредит станет не по силам (с удовольствием погасили бы его досрочно, но в нашей местности занять 860 т.р. негде). Можно, конечно, рефинансировать кредит в другом банке, но чисто теоретически, на практике же не получается. Дело в том, что автоконцерн "ПСМА "Рус", на котором трудится сын, переживает критическое время и по нескольку раз в год отправляет своих сотрудников по домам, выплачивая им 2/3 оклада. Всё это отражается в справке о зарплате, которая предоставляется в банк. И банк отказывает в рефинансировании. Тем более, что сын оформил еще один, потребительский, кредит в 450 т.р. в Сбербанке. В марте 2013 г., когда мы соглашались на "плавающую" ставку процент Центробанка был приемлем и работа стабильной, но экономическое положение России резко изменилось. Посоветуйте, пожалуйста как профессионалы: 1) законен ли такой график платежей? И 2) можно ли и как изменить ситуацию с "плавающей" ставкой? Очень благодарна за помощь!