Нарушение закона при безакцептном списании с карты после просрочки займа в МФО - кто прав?

Брала займ в МФО и на один день задержала выплату. На следующий день после даты платежа у меня произошло безакцептное списание с моей карты, при этом списалась сумма больше, чем та, которая должна была списаться (тело займа + процент за период пользование + 1 день просрочки). В письме, которое отправило данная МФО на почту (видимо для всех клиентов одинаковое), говорилось, что штрафы они не начисляют. При звонке специалистам в службу поддержки, мне было сказано, что сумма, которая списалась с карты верна и что это, к прочим платежам, списались 20 % годовых, которые предусмотрены ФЗ №35 (статья 5 часть 21). При этом списалась, со слов специалистов МФО, именно вся сумма, составляющая 20 % годовых одним платежом. И это не смотря на то, что просрочка составила только 1 день (!). МФО настаивает, что они правы и действуют на основании закона и списали то, что им полагается за весь год сразу. Я считаю, что это прямое нарушение закона и моих прав, поскольку должна была им не год, а всего 1 день и 20 % годовых на то и годовых, что делятся на весь год, исходя из количества дней. И если уж они сами себе противоречат и все-таки берут штраф, то должны были списать штраф только за 1 день фактической просрочки.

Кто прав в этой ситуации? Помогите разобраться и сориентировать на что можно сослаться при написании претензии в адрес МФО. Спасибо!