Как банки защищают себя от невыплаты кредитов и возможные выходы для заемщиков в трудной ситуации

Здравствуйте, уважаемые юристы! Как подстраховываются банки в случаях, когда заемщики (сознательно или невольно) не платят кредиты? У меня было два кредита в АКБ РОСБАНК. Платила очень исправно, поскольку являлась предпринимателем. Помещение под осуществление торговой деятельности было в собственности администрации муниципального образования. Брала в аренду. Затем по вине этой же администрации потеряла работу, потому что у них вышел закон, что сдавать в аренду нельзя, только продавать. Сумма для небольшого поселка и космическая, и несоответствующая виду здания одновременно. Я очень много вкладывала еще в 2003 году, чтобы это здание хоть как-то функционировало. В итоге администрация забрала помещение. В дальнейшем денег на что-то новое уже не оказалось. Потом сгорело единственное жилье, мы с детьми кое-как из горящего дома выбрались. Я обратилась с письменным заявлением в банк по этим поводам. В ответ получила повестки в суд. Приехала к главному специалисту по взысканию просроченной задолженности, слушать ничего не стал. У бывшего мужа в этом же банке тоже был кредит, но этот специалист сказал, что его списали как безнадежного должника. Неужто ли люди, сознательно и умышленно не платящие, могут действительно уйти от гражданской ответственность, то есть не платить, а человек. Потерявший и дом, и работу, ничем не защищен? Какие могут быть выходы из сложившегося положения. У меня есть автомобиль, но у меня есть большая надежда его продать, чтобы хоть первый взнос на жилье был. А теперь за кредиты отберут. В банке отказываются и рассрочку, и прочие условия. Есть ли какие-то основания не платить и как банк уже подстраховался? Может, уже какие-то фонды давно за меня выплатили, а банк с меня еще требует?