Как снизить сумму задолженности и реструктурировать кредит в ситуации, когда долг возрос на несколько раз больше суммы кредита?

Если банк по-любому не идет на уступки, просто перестаньте платить или платите, сколько можете. Банку заявите, раз в досудебном порядке не получается договориться, подавайте в суд. Рано или поздно банк или подаст в суд или передаст долг коллекторам. Если сделает второе - только себе хуже сделает. На этапе судебного разбирательства Вам потребуется помощь юриста. Не пренебрегайте этим, даже если Вы считаете себя достаточно грамотным человеком. Суд наверняка существенно уменьшит сумму долга, ведь зачастую львиную долю долга составляют сумашедшие пени и штрафы - вот их-то суд и урежет.

Сейчас Вам нужно самому себе ответить на вопрос: "платить сколько удобно" или "не платить вообще". Для этого перечитайте договор кредита. Там должен быть пункт о том, как распределяется платёж, недостаточный для полного погашения задолженности. Если в первую очередь погашается неустойка, смысла платить нет; если проценты и основной долг - можно платить. Более подробно я пишу об этом здесь: www.9111.ru

Для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации. Часто банки требуют необоснованные пени, штрафы и т.д., которые можно и не платить, однако сумму основного долга, скорее всего, заплатить придётся. Чтобы дать конкретные рекомендации по минимизации платежей, надо разбираться со всем этим.