Нарушение законности - досрочный платеж превышает сумму основного долга - что делать?

Уважаемый Юрий!

Полагаю Вам вместе с кредитом Вы оформили в Банке страховку (например, "финансовая защита", гарантированный платеж" и другие на мой взгляд не совсем нужные продукты).

Банки сейчас ухитряются делать это незаметно.

Дак вот для оплаты этой страховки Банк сверх Вашего кредита в 200 т. р. выдает ещё, к примеру 40 т. р., которую сразу переводит на оплату страховки. Конечно же для этого необходимо Ваше согласие. И поэтому Вы скорее всего не заметили какие бумаги Вам дали на подпись.

Что делать? Внимательно прочитайте кредитный договор, обратите внимание на страховки и др. доп. услуги.

Но скорее всего у Вас ещё есть договор страхования - он заключается не с банком а с его страховой компанией.

Изучите условия для отказа от этих страховок и возврата оплаченных сумм и если они Вас устраивают напишите соответствующее заявление в Банк и страховую компанию.

Надеюсь ответ будет полезным!

Удачи Вам!

Должен быть график платежей по кредиту. Посмотрите из чего складывается ежемесячный платеж? Там должна быть видна страховка.

Порядок погашения кредита определен в договоре. Как определили так и руководствуются стороны.

Если отказались от страховки в период охлаждения (5 дней), то полагаю теперь есть основания взыскивать её в суде и проценты за пользование чужими денежными средствами тоже.

Отказ в возврате страховки - вот это не законно!

Удачи Вам!

Помимо взыскания страховки в суде и процентов за пользование чужими денежными средствами надо проработать вопрос также о требованиях перерасчета графика кредита либо взыскания убытков (имею ввиду тех процентов, которые были бы погашены в первых трех платежах, если бы была возвращена страховка).

Удачи Вам!

Юрий! Доброе утро!

Так как такой график предусмотрен договором - то это законно.

Вы обязаны платить проценты за пользование кредитом в соответствии с договором. Так как за первые три месяца их размер оказался высоким, в связи с этим Банк разделил их таким образом (как в графике).

Удачи Вам!

Таким образом происходит попытка Банка скрыть страховку.

В графике не пишут, а внутри договора должно быть про это сказано - порядок расчетов.

Платеж Вам сделали аннуитетный, т.е. одинаковый каждый месяц.

Например, 10000 руб. каждый месяц.

Так как предусмотрели в договоре оплату страховки вперед всех % и основного долга, то и идет сначала погашение той суммы страховки, которую сверх кредита Вам выдали.

Да. грубая схема.

Но повторюсь, взыскивайте страховку через суд.

Не забудьте про штраф (50% от суммы иска), моральный вред услуги юриста и другие прелести Закона о защите прав потребителей (например то что пошлину платить не надо).

На всякий случай для примера (из свежего):

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 02 октября 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., с участием представителей истца Ровнякова Д.В. по доверенности Шовыркова А.Н., адвоката Суслова И.С., представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Тютиковой М.А., при секретаре Дойниковой К.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ровнякова Д. В. к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

05.09.2018 Ровняков Д.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указав, что 10.08.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Ровняковым Д.В. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 729 263 рубля на срок 60 месяцев под 11,9% годовых. При заключении договора ему была предоставлена дополнительная услуга в виде заключения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Согласно заявлению о включении в программу страхования плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составляет 96 263 рубля, которая состоит их вознаграждения банка в размере 19 252 рубля 60 копеек, возмещения затрат на оплату страховой премии страховщику в размере 77 010 рублей 40 копеек. 10.08.2018 Ровняков Д.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии. Также 24.08.2018 истец направила ООО «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого было отказано. 24.08.2018 Ровняков Д.В. направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования, которое оставлено без ответа. Просил взыскать с ответчиков стоимость платы за включение в число участников программы страхования в размере 96 263 рубля, в том числе 19 252 рубля 60 копеек – вознаграждение банка, 77 010 рублей 40 копеек – возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Ровняков Д.В. не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, его представители по доверенности Шовырков А.Н., адвокат Суслов И.С. исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Тютикова М.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве, указав, что банк не понуждал заемщика к заключению договора страхования, обязанность по заключению договора страхования была принята истцом добровольно. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в ранее представленных возражениях просили в удовлетворении исковых требований отказать со ссылкой на то, что истцом добровольно был заключен договор страхования, который в силу обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не прекратился. Нормы страхового законодательства оставляют расчет страховой суммы (страховой премии) и порядок ее определения (возврата) на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключенный к выгоде истца, который вправе отказаться от договора страхования в любое время, не противоречит законодательству Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с Ровняковым Д.В. и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заемщиком в случае подключения к договору коллективного страхования является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Из материалов дела следует, что 10.08.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Ровняковым Д.В. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 729 263 рубля на срок 60 месяцев под 11,9% годовых.

Также при заключении кредитного договора, истец на основании заявления включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», плата за весь срок страхования составляет 96 263 рубля, которая состоит их вознаграждения банка в размере 19 252 рубля 60 копеек, возмещения затрат на оплату страховой премии страховщику в размере 77 010 рублей 40 копеек (л.д.8).

Срок страхования с 11.08.2018 по 10.08.2023.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным на дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Указанием № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На официальном интернет-сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения – это период времени (5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

Согласно пункту 8 Указания № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации, а также информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

10.08.2018 Ровняков Д.В. направил в ООО «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

Страхового случая в период действия договора страхования с 10.08.2018 по 10.08.2018.

В установленный срок страховая премия истцу не возвращена.

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии им соблюдены.

Учитывая, что на момент отказа заемщика от услуги по страхованию такая услуга не была ему оказана, Ровняков Д.В. по состоянию на 10.08.2018 не мог являться застрахованным лицом, поскольку не был подключен к программе страхования, суд полагает возможным взыскать со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 77 010 рублей 40 копеек.

10.08.2018 Ровняков Д.В. подписал заявление, которым просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Из указанного заявления следует, что Ровняков Д.В. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе и размером страховой суммы.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования №, заключенного 01.02.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страхования премия в отношения каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Из материалов дела следует, что акт № к договору коллективного страхования, составлен и подписан ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» 07.09.2018.

Сумма собранных с заемщиков страховых премий в размере 4 293 835 539 рублей 20 копеек, в том числе и оплаченная Ровняковым Д.В. страховая сумма в размере 96 263 рубля, была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» 07.09.2018, то есть после получения ВТБ (ПАО) заявления от истца от 24.08.2018 об отказе от услуги страхования.

Таким образом, ВТБ (ПАО) услугу по включению Ровнякова Д.В. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» фактически отказало против воли истца, выраженной им письменного и своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем денежные средства в размере 19 252 рубля 60 копеек подлежат взысканию с ВТБ (ПАО) в пользу истца.

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причинённых истцу, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 300 рублей, с Банка ВТБ (ПАО) в размере 200 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон, характер причиненных потребителю нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в следующих размерах: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 38 655 рублей 20 копеек ( (77 010,40 + 300)/2), с Банка ВТБ (ПАО) в размере 9 726 рублей 30 копеек ( (19 252,60+200)/2).

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату юридических услуг в разумных пределах.

Исходя из объёма фактически оказанных услуг, категории настоящего спора, уровня его сложности, времени, затраченного на его рассмотрение, совокупности представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактических результатов рассмотрения заявленных требований, с учетом количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, и документального подтверждения факта оплаты услуг представителя, руководствуясь принципами разумности, объективности, пропорциональности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы на оплату юридических и представительских услуг в размере по 2 500 рублей с каждого.

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобождён от уплаты государственной пошлины, с ответчиков на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» пропорционально удовлетворённой части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размерах: с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 810 рублей 31 копейка, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) – 1 070 рублей 10 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Ровнякова Д. В. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу Ровнякова Д. В. страховую премию в размере 77 010 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф в размере 38 655 рублей 20 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Ровнякова Д. В. убытки в размере 19 252 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, штраф в размере 9 726 рублей 30 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 500 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину в размере 2 810 рублей 31 копейка.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину в размере 1 070 рублей 10 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Колодезный

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2018.

Такие просчеты Банка не оставляйте безнаказанными.

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Параллельно можно написать в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.

Да. Согласен. Практического результата от таких жалоб нет.

Другое дело, что внутри банка по этим обращениям проводится работа и они в эти органы так или иначе должны готовить мотивированный ответ.

Раз уж иск готовите, то заодно можно и госорганы подключить, конечно, в большей степени для морального и психологического удовлетворения.

Удачи Вам!

Помимо ЦБ,

Роспоребнадзор - Закон о защите прав потребителей

Прокуратура -

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-1 (ред. от 27.12.2018) "О прокуратуре Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. В силу с 08.01.2019)

Статья 10. Рассмотрение и разрешение в органах прокуратуры заявлений, жалоб и иных обращений

1. В органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. Решение, принятое прокурором, не препятствует обращению лица за защитой своих прав в суд. Решение по жалобе на приговор, решение, определение и постановление суда может быть обжаловано только вышестоящему прокурору.

2. Поступающие в органы прокуратуры заявления и жалобы, иные обращения рассматриваются в порядке и сроки, которые установлены федеральным законодательством.

3. Ответ на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должны быть разъяснены порядок обжалования принятого решения, а также право обращения в суд, если таковое предусмотрено законом.

4. Прокурор в установленном законом порядке принимает меры по привлечению к ответственности лиц, совершивших правонарушения.

5. Запрещается пересылка жалобы в орган или должностному лицу, решения либо действия которых обжалуются.

Юрий!

Жалобу оформляете в свободной форме. Описываете Вашу ситуацию, прилагаете свои расчеты.

По полномочиям прокуратуры ссылки написал в прошлом сообщении.

А по сути нарушений - ссылки те же, что и в Вашем исковом заявлении.

Прокуратура будет проверять на предмет нарушения всех тех норм законов, о которых укажете в жалобе.