Разница в расчете ежемесячного платежа и суммы переплаты в кредите под залог недвижимости - правомерные действия банка, введение в заблуждение клиента и возможность оспорить договор

Обратился в один банк для получения условий по кредиту под залог недвижимости.

Условия следующие 350 000 руб на срок 3 года (36 месяцев). Банк согласовал и созвонился со мной. В разговоре с сотрудником, мне были озвучены следующие цифры:

1. сумма кредита 351 050 руб. (страхование недвижимости 1050 руб в год) и никаких более дополнительных страховок и платежей

2. процентная ставка 18.9% так как я отказался от любых дополнительных страховок.

3. в своей программе сотрудник посчитал, что платеж будет составлять 13 150 руб в месяц, так же отправил мне данное предложение на email.

4. на вопрос переплаты по кредиту, озвучил сумму в размере 122 350 руб. за 3 года (36 месяцев)

Я воспользовался двумя калькуляторами на сайтах banki.ru и на сайте sravni.ru (в разделе калькуляторы данного банка) для расчета ежемесячного платежа.

В обоих случаях при данных условиях:

1. Ежемесячный платеж 12 850 руб.

2. сумма переплат по кредиту 111 550 руб за 3 года.

Как видно разница есть и за 3 года в сумме переплат она существенная.

На вопрос, почему присутствует такая разница, сотрудник не смог пояснить ничего, кроме как подтвердил, что никаких комиссий, скрытых платежей, дополнительных страховок в кредите нет. Я запросил все условия по кредиту на почту.

В предоставленных документах указана формула.

AP= (Sum* (1+APR)*APR* (1 +APR)^N)/ ( (1+APR)^N-1)

Где APR — месячная процентная ставка (в процентах годовых * 0,01)

N — срок кредита в месяцах

Sum — сумма кредита

AP — размер платежа

(для значка возведения в степень указал символ ^)

НО на всех сайтах указанных выше и иных фигурирует формула, которая имеет вид: AP= (Sum*APR* (1 +APR)^N)/ ( (1+APR)^N-1)

Если обратить внимание, то видно, что в ней отсутствует множитель (1 +APR), хотя банк посчитал что он там должен быть, именно поэтому появилась разница в суммах ежемесячного платежа в размере 13150-12850=300 руб в пользу банка ежемесячно и разница в сумме переплат за 3 года (36 месяцев) в пользу банка составила 122350-111550=10800 руб.

Если взять формулу банка и посчитать в EXEL, то ежемесячный платеж составит 13050 руб, что на 100 рублей ежемесячно меньше, чем указал банк.

Теперь вопросы:

1. насколько правомерно поступает банк, используя формулу, которая позволяет ему зарабатывать на 10800 руб за 3 года больше чем при стандартных расчетах

2. вводит ли банк в заблуждение клиента, озвучивая ему ставку в 18.9%, хотя если принять что платеж составит 13150 руб и использовать указанную везде формулу, то ставка должна быть озвучена не менее чем 20.5% годовых

3. Но даже при своей формуле банк установил платеж 13150 руб, вместо 13050 руб, которые получаются при использовании ИХ формулы и просчете в EXEL. Что делать человеку который подпишет данный договор, чтобы оспорить переплату, ведь сотрудники утверждают, что считает система и все верно?

P/S расчеты

1. по формуле опубликованной на всех сайтах:

N=36

Sum=351050

APR=18.9/12/100=0.01575

AP= (351050*0.01575* (1+0.01575)^36)/ ( (1+0.01575)^36-1)=12850.35 руб.

2. по формуле в условиях банка

N=36

Sum=351050

APR=18.9/12/100=0.01575

AP= (351050* (1+0.01575)*0.01575* (1+0.01575)^36)/ ( (1+0.01575)^36-1)=13052,75 руб. к сожалению не нашел возможности прикрепить формулу из договора.