Как вернуть страховку при досрочном закрытии кредита и в каких случаях это возможно?

При досрочном погашении либо доказать что право выбора не было навязана.

Здравствуйте.

Изучите договор страхования. В нем должны быть указаны условия возврата страховки.

Необходимо отметить тот факт, что при оформление кредитного договора, в стоимость предоставляемых кредитных средств заемщика, в большинстве случаев включается оплата страховых услуг. К примеру заемщик решил взять кредит в размере 1 000 000 руб. 00 коп., но в итоге он получает только сумму в размере 900 000 руб. 00 коп., так как 100 000 руб. 00 коп. (страховая премия) пошли на оплату услуг страхования.

В зависимости от условий кредитного договора и возврата кредитных средств по времени, существуют три варианта возврата стоимости страховых услуг. Рассмотрим из подробнее.

Первый вариант-полный возврат стоимости страховки.

С учетом норм действующего законодательства, а именно п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»-при осуществление добровольного страхования, страхователь (лицо которое берет кредит и соответственно заключает договор страхования) имеет право отказаться от договора страхования и потребовать возврата в полном объеме денежных средств за страхование в течение 14 дней, с момента заключения договора страхования или с момента внесение банком или страховой организации заемщика в реестр застрахованных лиц. Период времени в 14 дней называется периодом охлаждения. В данном случае заемщику необходимо в письменной форме обратиться с требованием в кредитную и в страховую организацию, с указанием того, что договор страхования расторгнут и соответственно страховая премия подлежит возврату, в нашем случае это сумма в размере 100 000 руб. 00 коп. В ситуации, когда требования заемщика не удовлетворены в до судебном порядке, необходимо истребовать в судебном порядке, путем подачи искового заявления в суд по месту официальной регистрации заемщика и территориальной подсудности судебного органа.

Второй вариант-полный возврат стоимости страховки.

Второй вариант, зависит от конкретных условий заключенного кредитного договора, также от не зависит от времени возврата кредитных средств и периода охлаждения. Необходимо отметить, что время все таки ограничено сроком исковой давности - 3 года с момента заключения кредитного договора и договора страхования, в любом случае это существенно больше чем 14 дней.

Если условия кредитного договора сформулированы таким образом, что у заемщика, нет возможности отказаться от заключения договора страхования. К примеру в тексте кредитного договора есть возможность только согласится на услуги страхования, но нет возможности отказаться от условий страхования. Другой пример, когда в кредитном договоре указано, что заемщик должен заключить договор страхования именно в отдельной конкретно взятой страховой компании, которую в свою очередь предложил банк. При таких обстоятельствах, действия банка и страховой организации расцениваются, как навязывание услуг при предоставлении кредита, а это запрещено законодательством о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)-ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе - п.4.2. "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" от 22.05.2013 г. Порядок обращения следующий - до судебные требование в банк и страховую организацию, если не удовлетворены, то иск в суд.

Третий вариант-частичный возврат стоимости страховки.

Заемщик оформил кредит к примеру на 24 месяца, сумма кредита 1 000 000 руб. 00 коп., из данных средств 100 000 руб. 00 коп. (страховая премия) пошли на оплату услуг страхования. В период 14 дней, заемщик не обращался ни в кредитную, ни в страховую организацию. Кредит он выплатил - досрочно, к примеру за 12 месяцев. Гражданское законодательство предоставляет возможность, на частичный возврат стоимости страхования (страховой премии), при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование-п. 3 ст. 958 ГК РФ. При данных обстоятельствах, заемщик также вправе претендовать, на частичный возврат стоимости страховых услуг, по своему кредитному договору. Расчет, который подлежит возврату следующий за 24 месяца стоимость страхования составила - 100 000 руб. 00 коп., за 12 месяцев стоимость страхования составила - 50 000 руб. 00 коп., так как заемщик погасил кредит досрочно за 12 месяцев, значит ему должны вернуть сумму за страхование в размере 50 000 руб. 00 коп. В этом случае, также пишется обращения с требованием о расторжение договора страхования, а также выплаты страховой премии за неиспользованный период страхования, в нашем примере это 12 месяцев-50 000 руб. 00 коп. Если заемщик отказали в выплате стоимости страхования, или проигнорировали требования заемщика, дальнейшие истребование стоимости услуг страхования, происходит в судебном порядке.

При вынесение решения, суд применят норму-ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Данная норма сформулированы законодателем следующим образом - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Получается если банк, или страхования организация если не выплатила сумму в размере 100 000 руб. 00 коп., значит по решению суда выплатит существенно больше (50% от 100 000 руб. 00 коп.-50 000 руб. 00 коп.+ 100 000 руб. 00 коп. ), а всего получается 150 000 руб. 00 коп., если в добровольном порядке не выплатили 50 000 руб., значит выплатят

всего 75 000 руб. 00 коп., ну и так далее, арифметика довольно простая..

См.Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из

отношений по добровольному личному страхованию, связанному с

предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда

Российской Федерации 5 июня 2019 года.

7. По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита

само по себе не может служить основанием для применения последствий

в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший

период страхования.

Х. обратилась в суд с иском к банку и страховщику о прекращении

участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с

недобровольной потерей работы заемщика, взыскании платы за подключение

к программе страхования, неустойки, денежной компенсации морального

вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований

потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Х., суды

руководствовались положениями пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ и

исходили из того, что в силу свободы договора и возможности определения

сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия

действующему законодательству и существу возникших между сторонами

правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для

суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

11

Судом первой инстанции установлено, что страхование истца

осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке

страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в

программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с

недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых

независимо от установления страховой суммы равной величине

первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в

течение всего срока действия договора добровольного личного страхования;

возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора

страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата

кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах судебные инстанции пришли к правильному

выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие

договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не

предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1

статьи 958 ГК РФ.

Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам

Верховного Суда Российской Федерации оставила в силе решение суда

первой инстанции и апелляционное определение.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного

Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года № 35-КГ 17-14;

аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии

по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13

февраля 2018 года № 44-КГ 17-22 и определении Судебной коллегии по

гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа

2018 года № 44-КГ 18-8)

8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и

здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена

остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое

возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до

наступления срока, на который был заключен договор страхования,

такой договор страхования прекращается досрочно на основании

пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит

возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор

страхования прекратился досрочно.

Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой

премии в связи с досрочным прекращением действия договора

добровольного личного страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд

первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по

кредитному договору само по себе не является основанием прекращения

12

этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по

возврату страховой премии.

Суд апелляционной инстанций согласился с решением суда, указав

также на то, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что

возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни

заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения

вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем

страховой случай.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской

Федерации, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое

апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора

добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме

задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением

этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности

страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая

страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под

обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после

вступления в силу договора добровольного личного страхования

возможность наступления страхового случая отпала и существование

страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются

обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите

имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее

здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает

всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна

выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному

прекращению такого договора страхования.

Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень

приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного

прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если

страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора

добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика

невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то

согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится

досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3

статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного

Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года № 78-КГ 18-18)