Условия автокредита в Росбанке - как избежать повышения процентной ставки при отказе от страховок?

995₽ VIP

Добрый день. Если условия договора звучат так, то отказаться от страховки без увеличения процентной ставки не получится. Ст 421 ГК РФ.

Здравствуйте, к Сожалению оспорить ставку, если повышение ставки было условием договора не выйдет,

Согласно части 11 ст 7 федерального закона о потребительском кредите, займе

В

договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

"В части 4 статьи 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено

Если вы подписали договор под условием увеличения процентной ставки СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА В 2020 года в РФ не видит в этом нарушения, в одностороннем увеличении ставки.

Здравствуйте,

По правилам Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан обеспечить заемщикам возможность получить кредит без покупки дополнительных услуг (в том числе страховки), но с учётом возможного увеличения процентной ставки по такому кредитного договору (по сравнению с теми, что заключены со страховкой).

Если законом предусмотрено обязательное страхование (например, при ипотеке):

Если кредитор в течение 30 дней не покупает страховку или отказывается от коллективной страховки, то банк вправе повысить процентную ставку.

Всё это должно быть прописано в договоре, а повысить можно до уровня процентной ставки, действовавшей на время заключение кредитного договора для аналогичных договоров. При этом ставка не может превышать ту, что действует на момент принятия банком решения о повышении.

В случаях, когда заемщик получил кредит по сниженной ставке при условии страхования, он может менять страховку на аналогичную в любой момент. И банк не вправе из-за этого повышать процент по кредиту. К такому выводу пришел Верховный Суд (ВС) РФ.

Банки обычно предлагают более выгодные процентные ставки по кредитам клиентам, которые страхуют свою жизнь и здоровье в пользу банка. В случае отказа от полиса уже после его оформления проценты могут вырасти.

Но часто банки не дают заемщикам права выбора и по умолчанию оформляют страховку в компании, агентом которой они выступают. Если клиент передумает и захочет купить полис у другого страховщика, он может столкнуться с тем, что процент и переплата по кредиту вырастут.

ВС постановил, что такие действия незаконны. Ставка может меняться только в тот период, который не покрывает новая страховка.

Судебным прецедентом стала ситуация, когда заемщица оформила кредит на пять лет и на этот же срок купила страховой полис через банк. Но вскоре она решила заключить договор с другой страховой компанией, а прежний — расторгнуть.

Риски и условия страховых выплат остались теми же, но период страхования уменьшился с пяти лет до года. Банк поднял ставку с 11 до 16% годовых и объяснил это тем, что клиентка отказалась от страховки.

ВС рассмотрел дело и отметил, что по закону «О потребительском кредите» банк обязан оставить прежние условия кредита, даже если заемщик поменял полис. Главное, чтобы страховка соответствовала требованиям банка.

Пока полис действует, условия по кредиту должны оставаться неизменными. А значит, сам факт сокращения срока страхования не может быть поводом для изменения ставки. В части 4 статьи 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Галина, доброго дня Вам!

Ныне действующая судебная практика выступает на защите прав банков/страховщиков, исходя из условий Вашего вопроса.

К сожалению, подписав такие описанные Вами условия, избежать повышения ставки никак нельзя. Ставку Вам повысят, если Вы откажетесь от Договора страхования жизни и здоровья, ставка составит 15,5.

Правовое основание данного вопроса это статья 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021)

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Надеюсь мой ответ Вам полезен!

С уважением!

Здравствуйте, Галина!

1. В соответствии со ст.421 ГКРФ,

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

2. Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 22.08.2021),

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

3. Учитывая то, что вы подписали договор добровольно, согласившись с условиями, в том числе по увеличению процентной ставки при расторжении договора страхования, ОТКАЗАТЬСЯ от страховок без увеличения процента к сожалению нельзя.

4. Практика судебная на стороне кредитора в таких ситуациях.

5. Просчитайте, что для вас будет более выгодно, оставить страховку или увеличить процент. Другого к сожалению, более выгодного варианта нет. Как правило, по таким договорам, оставление страховок более выгодно, нежели увеличение процента по кредиту.

Всех благ вам!

Здравствуйте!

Попробуйте сделать рефинансирование, найдите более комфортные условия и прекратите договор с ПАО РОСБАНК.

Здравствуйте Галина

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования

На договор о потребительском кредите распространяются действия закона о праве потребителя и банк не может навязывать услугу отдавая предпочтение.

Но тут вопрос в том, что заключая договор кредитования на таких условиях вы действуйте по своей воле и желанию согласно ст.421 ГК

И если соглашаетесь на данные условия о повышении % ставки после отказа от страхования в период охлаждения, то соглашаетесь, либо нет.

Само право на отказ от договора страхования вам не ограничено

Обоснование

По данным информации Минфина России от 4 мая 2018 г. "По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)” усматривается:

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

Здравствуйте Галина!

К сожалению, так как Вы подписали данный договор, то условия договора будут применены, в законном порядке Вы в праве поменять страховую компанию и эту позицию поддерживает Верховный суд РФ который отметил, что по Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

банк обязан оставить прежние условия кредита, даже если заемщик поменял полис. Главное, чтобы страховка соответствовала требованиям банка.

Пока полис действует, условия по кредиту должны оставаться неизменными. А значит, сам факт сокращения срока страхования не может быть поводом для изменения ставки.

Поэтому если поменять страховую компанию, то процент не увеличится, а если отказаться полностью, то увы!

Всего Вам наилучшего!

Коллеги! Можете бросать в меня тухлыми помидорами НО:

Внесение условий в договор заведомо ущемляющие права потребителя незаконны.

Такой пункт решением суда можно признать незаконным, при этом договор останется действующим.

Тому есть достаточно большое количество судебной практики и, последнее дело известное мне, это иск к Сбербанку.

Да, путь этот не быстрый, через Верховный суд

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

(абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

У меня имеется договор личного страхования.

Но эта СК не входит в список аккредитованных страховых компаний в ПАО РОСБАНК.