Право на семейную ипотеку для супруга после ее оформления на второго.

349₽ VIP

Добрый день,пи заключении брачного договора, который определяет владение купленным по льготной ипотеке объектом недвижимости одним супругом, второй тоже может претендовать на субсидированный кредит, если отвечает условиям программы

Ответ отключен модератором

Добрый день.

В России сейчас действует несколько льготных ипотечных программ, по которым можно взять кредит на жилье по сниженной ставке. По каждой из них предусмотрены свои условия и ограничения.

Если предыдущий ипотечный кредит по любой льготной программе был получен до 23 декабря 2023 года, то заемщик может оформить новую Семейную ипотеку.

Если любой льготный ипотечный кредит был получен после этой даты, то оформить Семейную ипотеку можно при условии, что в семье после 23 декабря 2023 года родился ребенок и предыдущая льготная ипотека полностью погашена.

Указанные требования распространяются и на оформление Семейной ипотеки на вторичное жильё. Обратите внимание, что именно на покупку вторички такая ипотека выдаётся только один раз.

Вам необходимо обратиться в конкретный банк, предоставить все необходимые документы, там вас сориентируют по возможным программам и ставкам.

Дополнительно сообщаю , что : С 1 февраля 2026 года в России планируют ввести новые правила выдачи льготной ипотеки. Некоторые из изменений:

Принцип «одна ипотека на семью». Супруги должны будут выступать созаёмщиками, при этом у них сохранится возможность привлечь третьих лиц, если дохода не хватает для получения кредита по программе.

Рефинансирование комбинированной ипотеки. Заёмщики смогут снижать ставку по кредиту за счёт уменьшения ключевой ставки ЦБ и рыночных показателей. Рефинансировать можно будет неограниченное количество раз, но с определёнными условиями: срок нового кредита не должен превышать срок рефинансируемого, размер части суммы кредита по льготной ставке не превышает аналогичную часть по предыдущему кредиту, рефинансируемый кредит был единственным льготным.

Сохранение повышенного размера компенсаций для банков. Для ИЖС это ключевая ставка + 3 процентных пункта, для иного строительства — ключевая ставка + 2,5 процентного пункта.

Как правило, семейная ипотека предоставляется семья с детьми.

Даже если супруг оформил такую ипотеку раннее, у другого супруга также есть право воспользоваться ипотекой. Но необходимо соответствовать требованиям ипотечной программы.

Согласие другого супруга на оформление ипотеки не предоставляет автоматического права каждому из супругов на льготную ипотеку. Программы льготного кредитования имеют свои условия.

Касаемо изменения процентной ставки, то банк не может изменить ставку по уже действующему кредитному договору в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено условиями договора.

По вопросам оформления ипотеки обращаться с документами в банк.

- см. ст. 9 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Да, каждый из супругов может взять по одной семейной ипотеке, при этом можно оформить нотариальное согласие супруга на покупку или брачный договор, чтобы кредитный договор был заключён только на одного из них.

Нос 1 февраля 2026 года супруги обязаны будут выступать созаёмщиками, и одной семье разрешат оформить только одну льготную ипотеку.

Банк может повысить ставку по ипотеке после её оформления, если заёмщик нарушил условия программы.

Например, если он:

отказался от страхования жизни и здоровья (рост не более чем на 1 процентный пункт);

отказался от страхования недвижимости (рост не более чем на 1 процентный пункт);

одновременно оформил второй кредит с господдержкой (ставку поднимут по формуле «ключевая ставка + 2 процентных пункта»).

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ

Здравствуйте, уважаемая Марина!Семейная ипотека доступна для семей, соответствующих определённым критериям (например, наличие ребёнка до 6 лет, ребёнка-инвалида или двух несовершеннолетних детей в определённых регионах). Если эти условия выполняются, второй супруг может подать заявку на семейную ипотеку, даже если первый уже воспользовался программой. Однако если ипотека оформлена после 23 декабря 2023 года, новую семейную ипотеку можно получить только при условии полного погашения предыдущего кредита и рождении ещё одного ребёнка. В теории семья может оформить несколько кредитов по программе, но это зависит от её финансовой способности обслуживать долги. Брачный договор или нотариальное согласие не дают автоматического права на льготную ипотеку, но могут регулировать распределение имущества и обязательств между супругами. Нотариальное согласие требуется, если супруг распоряжается общим имуществом (например, при покупке жилья в ипотеку). Оно подтверждает, что второй супруг осведомлён о сделке и не возражает против неё. Однако само по себе согласие не даёт права на льготную ипотеку. Брачный договор позволяет установить режим раздельной, долевой или совместной собственности на имущество, включая ипотечную квартиру, а также распределить долговые обязательства. Например, можно указать, что квартира является единоличной собственностью одного супруга, а второй не имеет на неё прав, но при этом первый супруг единолично несёт все обязательства по кредиту. 

Банк не может односторонне повысить льготную ставку по семейной ипотеке до рыночной, так как она закреплена условиями программы и регулируется государством.

Если заёмщик нарушает условия договора (например, допускает просрочки), банк может применить штрафные санкции, но не изменить базовую ставку. При рефинансировании или изменении условий кредита (например, при увеличении суммы сверх льготного лимита) ставка может стать рыночной.

В случае изменения законодательства или условий программы (например, если государство прекратит субсидирование) новые правила могут повлиять на будущие кредиты, но не на уже оформленные.

С 1 ноября 2025 года возможны изменения в условиях семейной ипотеки, включая пересмотр размера возмещения банкам, первоначального взноса или критериев для участников программы. 

Детали все равно нужно уточнять в банке.

До 1 февраля 2026 года семейную ипотеку могут оформить оба супруга на две квартиры

Здравствуйте, Марина!

----------

Отвечаю на Ваши вопросы последовательно, основываясь на предоставленном Решении о порядке предоставления субсидии № 25-67381-01850-Р.

Нет, Вы не сможете оформить вторую льготную ипотеку по этой же программе, даже с согласия супруга. Пункт 26(л) Правил, являющихся частью данного Решения, прямо устанавливает, что заемщик не должен быть участником другого кредитного договора, по которому кредитор получает возмещение недополученных доходов по данной программе. Ваше нотариальное согласие на сделку супруга делает Вас солидарным заемщиком в рамках этого обязательства, что является основанием для отказа в предоставлении второй субсидии.

Нет, банк не вправе в одностороннем порядке повысить ставку до рыночной в связи с покупкой другой недвижимости. Условия кредитного договора, включая процентную ставку, являются неизменными на весь срок действия договора, если иное не предусмотрено самим договором (ст. 310 ГК РФ). Основания для изменения ставки исчерпывающе перечислены в подпункте «и» пункта 32 Правил (например, неуплата страховки), и факт приобретения другой квартиры к ним не относится.

Таким образом, право на льготную ипотеку возникает у семьи, а не у каждого супруга в отдельности.

Всех благ Вам

Добрый вечер, Марина.

1) Если ваш супруг уже оформил семейную ипотеку, то второй супруг, как правило, не может воспользоваться этой же льготой.

Льгота “привязана” к факту приобретения жилья семьей.

-Нотариальное согласие на приобретение жилья вашим супругом – это подтверждение того, что вы осведомлены о сделке и не возражаете против нее. Оно не дает вам права на получение отдельной льготной семейной ипотеки.

То же самое касается брачного договора.

2)Согласие супруга на ипотеку – это юридическое действие, подтверждающее отсутствие возражений против сделки. Оно не порождает самостоятельного права на получение льготной ипотеки. Льгота предоставляется на семью, как единое целое, и, как правило, на одну сделку.

3)Нет, банк не имеет права самостоятельно поднимать ставку по ипотеке, оформленной по программе с государственной поддержкой, до рыночной, если условия программы не изменились.

-Семейная ипотека – это программа, субсидируемая государством. Ставка до 6% гарантируется на весь срок кредита при условии соблюдения условий программы.

4)так что в случае смены процентной ставки, нужно сразу жалобу в ЦБ и прокуратуру, но без суда не обойтись тогда думаю.

ст. 9 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Здравствуйте! Давайте разберем ваши вопросы по порядку. Ситуация достаточно распространенная, и важно понимать свои права и обязательства.

1. Могу ли я теперь воспользоваться правом на семейную ипотеку?

Короткий ответ: Нет, скорее всего, не можете.

Программа «Семейная ипотека» — это льгота, предоставляемая семье, а не каждому из супругов по отдельности. Ключевое условие программы — наличие у семьи несовершеннолетних детей. Государство таким образом поддерживает семью в улучшении жилищных условий.

Когда ваш супруг оформил ипотеку, ваша семья уже воспользовалась своим правом на эту льготу для приобретения конкретного жилья. Ваше нотариальное согласие было юридической необходимостью для совершения сделки, так как в браке приобретаемое имущество (по общему правилу) является совместной собственностью. Банк потребовал это согласие, чтобы обезопасить себя и убедиться, что вы как совладелец будущего имущества не против его обременения.

Ваше согласие не является "резервом" или "сохранением" за вами отдельного права на льготную ипотеку. Вы дали разрешение на эту конкретную сделку, и на этом ваша функция в процессе получения кредита (как не-заемщика) завершилась.

Что касается брачного договора: Брачный договор регулирует имущественные отношения между вами и супругом (режим собственности: долевая, совместная, раздельная). Он не может создать для вашей семьи второе право на господдержку, которая уже была использована. Программа не предполагает, что каждый супруг в семье с детьми может один раз взять льготную ипотеку. Право дается семье единожды на покупку одного (или нескольких) объектов жилья.

Вывод: Право на семейную ипотеку было реализовано вашей семьей в лице вашего супруга. Вы не можете взять еще одну «семейную ипотеку», пока действуют правила этой программы (которые, как правило, ограничивают использование льготы одной сделкой на семью).

2. Дает ли согласие право на льготную ипотеку каждому из супругов?

Как следует из предыдущего пункта, нет, не дает. Нотариальное согласие супруга — это:

Юридическое подтверждение, что вы не против сделки.

Гарантия для банка и продавца, что в будущем вы не оспорите покупку или наложение обременения.

Способ защиты ваших прав как потенциального совладельца имущества.

Это техническое юридическое действие, а не реализация или сохранение вашего личного права на льготный кредит.

3. Может ли банк уже после оформления ипотеки поднять ставку до рыночной?

Короткий ответ: Нет, не может.

Это самый важный вопрос с точки зрения вашего спокойствия. Одностороннее повышение процентной ставки по уже выданному кредиту с фиксированной ставкой незаконно.

Кредитный договор — закон для обеих сторон. Условия, включая процентную ставку, сумму и срок, фиксируются в договоре. Банк, выдавая кредит и подписывая с вами (с вашим супругом) договор, обязался соблюдать эти условия на весь срок действия договора (ст. 309, 420 Гражданского кодекса РФ).

«Семейная ипотека» — это программа с фиксированной ставкой. Вся суть льготных госпрограмм (семейной, IT, дальневосточной) в том, чтобы предоставить гражданам долгосрочные деньги по низкой, стабильной ставке. Это не плавающая ставка, которая привязана к ключевой ЦБ.

Причина «была приобретена другая квартира» — абсурдна. Банк не мог не знать, какую именно квартиру вы покупаете. Адрес, кадастровый номер, оценочная стоимость — все это является неотъемлемой частью кредитного дела и договора. Банк одобрил кредит именно под этот объект, перечислил деньги продавцу этой квартиры и тем самым подтвердил свое согласие со всеми параметрами сделки. Попытка пересмотреть ставку post factum (после факта) — это прямое нарушение договора.

Что делать, если банк все же пытается это сделать:

Требуйте письменных объяснений. Попросите банк предоставить ссылку на пункт вашего кредитного договора, который позволяет ему односторонне изменить процентную ставку по указанной им причине. Такого пункта там не будет.

Пишите официальную претензию. Составьте письменную претензию на имя руководителя банка с изложением ситуации и требованием придерживаться условий подписанного договора.

Жалобы в надзорные органы. Если банк не реагирует, вы имеете полное право подать жалобы:

В Центральный Банк РФ (через онлайн-приемную).

В Роспотребнадзор.

Обращайтесь к юристам. Если банк настаивает, консультация с юристом по банковскому праву станет вашим следующим шагом. Судебная практика в таких вопросах почти всегда на стороне заемщиков.

Вывод:

На вторую «семейную ипотеку» вы претендовать не можете, так как право на льготу уже реализовано вашей семьей.

Ваше нотариальное согласие было формальностью для сделки, а не сохранением личного права на кредит.

Пытаться банк поднять ставку по уже выданному кредиту — незаконно. Ваш кредитный договор с фиксированной ставкой — ваша главная защита. Действуйте твердо и опирайтесь на его условия.

Если банк начинает давить по вопросу ставки, не паникуйте. Вы абсолютно правы в своем желании защитить свои законные интересы.

Удачи.